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商業健康險不是奢侈品 消費者期盼獨立保險經紀人

  • 發佈時間:2015-05-11 17:26:25  來源:北京日報  作者:佚名  責任編輯:郭偉瑩

  除了每月從工資中扣除的職工基本醫療保險費用,您是否會為自己或家人再購買一份商業健康保險?日前,備受關注的商業健康保險個人所得稅優惠政策終於落地。國務院常務會議決定試點對購買商業健康保險給予個人所得稅優惠,對個人購買這類保險的支出,允許在當年按年均2400元的限額予以稅前扣除。業內人士預測,未來一段時期,商業健康保險仍將是保險業中活力最強、增速最快的板塊,到2020年我國商業健康保險保費有望達到7000億元至10000億元,成為與財險、壽險並列的三大業務板塊之一。

  一年可少交百元左右個稅

  這一利好政策將給居民帶來什麼樣的實惠?

  根據專業人士解讀,年均2400元的限額予以稅前扣除,平均到每月就是200元,這相當於給購買商業健康保險的居民提高了同樣額度個人所得稅的起徵點。

  市統計局年初發佈的調查數據顯示,2014年,北京市城鎮居民每人平均可支配收入43910元,同比增長8.9%,核算月平均收入約為3659元,如果沒有購買商業健康保險,他應納個人所得稅為:(3659-3500)×3%=4.77(元),而在其購買了年均保費不低於2400元的商業健康保險後,此人實際執行的個人所得稅起徵點將提高至3700元,符合免征條件。

  如果某人的月工資收入為5000元,他應納個人所得稅為:(5000-3500)×3%=45(元),而在購買商業健康保險後,他應納個人所得稅為:(5000-3700)×3%=39(元)。如此算下來,每年可少繳納個稅72元。考慮到北京很多白領階層稅前收入都在8000元以上,購買商業健康險後每年可少繳納的個稅應在百元左右。

  看起來居民能獲得的真金白銀不多,但這項個稅優惠卻傳遞出扶持商業健康險的積極信號。

  “絕大部分家庭看病還是依賴於基本醫療保險,公眾缺乏商業保險意識,個稅扶持助推健康險普及的作用不可忽視。”一位保險從業人員表示。此前,我國僅對企業購買補充養老和補充醫療保險在工資總額5%以內稅前列支,個人購買商業養老保險和健康保險的稅收優惠一直是空白。

  商業健康險不是奢侈品

  “100多元拿去繳稅,不如添點去買健康險。”一直猶豫著要不要買健康險的朱女士頗為動心,覺得個稅優惠不用白不用。

  對外經貿大學保險學院教授王國軍也向記者表示,工薪階層是個稅繳納的主體,佔總納稅額的絕大部分,商業健康險很適合這部分人群。從國外的經驗來看,稅優政策對於促進商業健康保險發展、完善醫療保障體系發揮了重要作用。與歐美國家比,我國目前的優惠幅度雖不算大,但因為是剛起步,2400元的抵扣限額還是比較合適的。

  記者查看了市面上幾款商業健康險産品。比如,保額為20萬的“平安癌症醫療保險”,一年保費僅為210元;陽光保險的“健康隨e保重大疾病保險”保額高達75萬元,年保費為2580元。雖然賠付概率不高,但一旦遭遇重大疾病,健康險減輕家庭醫療負擔的功效將非常顯著。

  市民李先生的母親已在重症監護室躺了40多天,每天花銷如流水一般,已經花費了近20萬元的費用。李先生母親所在工作單位每年的醫藥費報銷上限為30萬元。眼看著報銷額度即將用光,接下來的醫療費得完全自費,雖然收入不算低,全家人還是感覺壓力太大。

  “商業健康保險不是奢侈品,是一個必需品,人都會面臨著生老病死的問題,解決疾病費用問題就是一個必需問題。”保監會副主席黃洪曾對外表示,至於財務安排多少合適,要依據個人收入狀況而定,沒有統一模式,保障越高保費越貴,收入高保障水準就可以高一些。

  數據顯示,2014年,我國商業健康保險保費收入為1587億元,同比增長41%,但其在我國保險總保費中佔比僅為8%,遠低於美國40%的水準,健康險的每人平均保費僅為116元,也遠低於美國的16800元。

  消費者期盼獨立保險經紀人

  平時偶爾接到保險推銷的電話,懶得細聽就立馬挂斷,在銀行裏看到保險推銷繞道走。政策利好下,要真想買一份適合自己的商業健康保險,還真不太容易。市場上百餘家保險公司産品令人眼花繚亂,從何選起呢?有著多年國外生活經驗的海歸肖先生呼籲,希望能有大批類似于房産仲介的獨立保險經紀人出現,為消費者購買健康險等各種保險提供專業化服務。

  記者了解到,其實,我國也有從投保人利益出發、為消費者“量體裁衣”推薦保險産品的保險經紀人,目前約有430多家保險經紀公司,但99%的都是只服務於企業客戶,針對個人客戶的保險經紀公司可謂鳳毛麟角。

  買保險找經紀公司會不會很貴?專注于個人壽險業務的保險經紀公司明亞經紀公司相關負責人介紹,消費者前去諮詢是不收費的,之後通過購買保險産品成為明亞的客戶,會贈送部分服務;如果沒有購買産品,仍想要明亞幫助處理保險事宜,支付一定服務費即可,基礎標準為一年360元。

  除了保險經紀人,越來越多的消費者選擇在網上甚至手機上購買保險,平安、陽光、太平等保險公司都開通了網上商城,通過報價、填寫資訊、支付等幾個步驟就可以完成保險購買。不過,這些網上銷售的險種比較適合於保險條款相對簡單的意外險,不太適合條款複雜的商業健康險。

  王國軍表示,短期來看,我國的保險銷售還將以保險公司為主導,獨立保險經紀機構還需要較長時間的培育。面對素質參差不齊的保險代理人,他建議,消費者自身一定要多掌握一些保險的基本知識,才能更從容地購買保險。

  發達國家稅收

  扶持健康保險經驗

  美國:購買商業健康險産品時的免賠額和2700美元兩者取較大值的金額可以稅前列支;自由職業者購買健康保險則100%免稅。美國商業健康保險在上世紀70至80年代,滲透率比較低,直到90年代實施了購買商業健康保險抵扣個稅的政策才開始飛快發展。

  澳大利亞:在個人所得稅中可以抵扣30%的商業健康保險費用。

  西班牙:對商業健康保險保費不予徵稅。僱主為僱員提供的商業健康保險保費在一定的限額內(每年每個僱員360.6歐元,如果包括配偶和撫養者,則數字為1202.2歐元)不被認為是僱員所得,因此個人所得稅中這部分費用不被列入課稅收入。

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