4月1日起，經營商業車險的財産保險公司可以申報商業車險條款費率。為了預防財險公司在費率市場化環境中大打價格戰，保監會昨日下發通知，再次要求保險公司制定“合理”的費率方案。

　　據了解，通知第一條便重申保險公司應遵循非壽險産品監管的有關規定和非壽險精算的原理與方法，按照合理、公平、充足的原則，科學制定商業車險費率方案。業界普遍認為，這是保監會在為可能發生的價格戰打預防針。

　　車險費率改革方案規定，保險公司在選擇自主測算商業車險基準附加費用率時，原則上應根據最近三年的商業車險實際費用水準；選擇使用商業車險示範條款的，原則上可在正負15%的範圍內，自主制定“核保系數”和“渠道系數”費率調整方案。

　　《通知》明確，“保險公司在制定自主核保系數方案時應選擇恰當的方法、假設和模型，並充分考慮核保規則和風險成本的關係；在制定自主渠道系數方案時，應明確渠道劃分的定義和標準，並充分考慮自主渠道系數與風險成本和費用成本的關係。”

　　車險比價平臺“最惠保”創始人、保險精算師陳文志對北京晨報記者表示，核保的系數是自主，但並不等於隨意。也就是説，自主核保系數要有依據，不是説要怎麼打折就怎麼打折，而是要通過精算模型對風險打分，通過分數與浮動進行對應。對於渠道系數，陳文志認為變化會很大。今後的車險渠道可能不僅是傳統渠道和電網銷這麼簡單了，渠道分類會更多，比如到府業務、代理業務、車商業務、電銷業務、門店業務等，成本低的渠道會有更好的價格。

　　大數據會帶來什麼改變？

　　女孩爸爸買車險

　　可能更便宜

　　改革之後，哪些車主的車險價格會下降，哪些車主的保險費會上升？一切都需要大數據給我們答案。

　　總的來説，車險定價最終將圍繞著車和人這兩個風險因素展開。簡單地説，就是不同的車價錢不同，不同的司機價錢也不同。

　　在根據車的不同，現有保險條款已設置了一些變數，例如車齡、座位數、噸位數、往年出險率等，但還有很多可發揮的空間。例如，同樣價格的兩款車，賓士與奧迪，如果大數據顯示，賓士車的“零整比（所有零配件的價格除以整車價格）”比奧迪車高，那麼賓士車的車險定價就會比奧迪高，反之亦然。

　　除了零整比外，還有可能因為車型出險率的高低而不同。例如，如果保險公司獲得的大數據顯示，寶馬車的出險率高於大眾，那麼其費率水準也會相對較高。還有顏色，例如白顏色的車較黑顏色的車出險概率低，白顏色車就有可能獲得更多的優惠。

　　如此種種，根據車型變數的發揮餘地也許還不算太多，但根據人的風險而定價發揮空間則無限廣大。例如，有國內第三方車險比價平臺通過小樣本調查發現，生女孩的爸爸要比生男孩的爸爸的出險概率低，如果這樣的結果能夠得到大數據的支撐，那麼其今後就有可能被納入到保險公司的定價模型之中。

　　此外，根據國外已經普遍使用的模型，已婚司機出險概率要高於未婚司機，有小孩的司機出險概率要低於沒有小孩的。而在網際網路時代，保險公司可利用的外部數據和行為數據將更加廣泛。有國內車險專家預測，未來，人類的基因結果、性別、職業、家庭收入、信用記錄、駕駛習慣、社交媒體上的資訊，包括微信運動上每個人每天行走的步數，等等，都有可能被用來做定價依據。