出險越少保費越低、撞了“家人”也可賠……昨日，在廣西機動車輛商業保險條款費率改革新聞通氣會上，6月1日起在廣西正式實施的新商業車險改革備受關注。沿用了多年的舊商業車險條款費率即將退出歷史舞臺，而新規的“落地”實施對廣大車主産生什麼影響呢？就此，廣西保監局相關負責人進行了解讀，讓你今後更加明明白白地消費。

　　A

　　保費：近三年未出險最低可享5折以下優惠

　　商業車險保費一直是車主關心的熱點話題，舊規與新規區別在哪？讓我們來看看吧。

　　【舊規】 無論車型，只要新車購置價相同，保費則相同，其計算公式為：保費＝（新車購置價×費率＋基礎保費）×調整系數。但價格相同的不同車型面臨的維修成本可能不同。如一輛30萬元的寶馬與一輛30萬元的豐田，出險後由於維修價格不同，理賠成本自然不一樣。

　　同時，保費的收取標準與風險程度也不匹配。有些車主安全意識強、出險少，理應獲得更為優惠的保費，一些出險多的車主應繳納相對高一些的保費，但目前區別不大。

　　【新規】 保險金額確定更合理，可有效解決“高保低賠”問題。改革後，基準純風險保費將根據不同車型確定，其計算公式為：車險保費＝[基準純風險保費÷（1－附加費用率）]×費率調整系數。

　　而車輛出險率將成為影響保費重要因素，近三年來車輛出險次數越少，其將享受的保費優惠也就越多，安全意識好、風險狀況低的車主所承擔的保費將下降。相反的，出險次數多的車輛，保費將會有較大幅度上升。如一輛轎車連續三年未出險，那麼其可能享受低於5折的折扣；上年出險2次，也可能享受最低9折的折扣；上年出險5次及以上，那麼保費可能就會上漲40%甚至更多。

　　B

　　條款：“家人可賠”等列入保障範圍

　　繁雜的保險專業術語往往讓消費者一頭霧水，針對這點，新規條款更趨於合理易懂。

　　【舊規】 無論是投保前還是投保後，許多投保人對車險條款都不太了解，等出險後理賠時，才發現問題來了。由於條款多用專業術語表述，且條款確定不明等，由此引發了“高保低賠”“無責不賠”等對賠償諸多限制的爭議。

　　如司機撞家人、未上牌車輛等情況，在舊商業車險條款中不在賠償範圍之內，因此産生的糾紛不斷。其中，撞了自家人不賠被列為最不合理免責條款之一。

　　【新規】 新示範性條款約定內容更加科學合理。如車損險的保險金額，發生全損時最高賠償金額以投保時車輛實際價值確定。舉個例子，一輛價值20萬元的新車使用3年後估價為15萬元，按新條款車主只需按新價15萬元計算保費，發生全損時自然也按15萬元計算。

　　而一些受爭議的條款也趨人性化。如車輛未上牌情況下出險、雙方事故自身車輛無責任、車上貨物或者人員意外撞擊導致車損等情況均可獲賠，父母、配偶、子女及家庭成員也可作為“三責險”的“第三者”賠付。

　　索賠上，車輛受損後車主既可向責任方索賠，也可向責任方保險公司索賠，還可向自己保險公司申請先行賠付並交由他們向責任方追償等多種方式。

　　C

　　服務：投保時“貨比三家”擇優選擇

　　目前，市面上車險産品基本差不多，新規實施後要求保險公司在服務上將有所改變。

　　【舊規】目前，保險行業同質化十分明顯，如各家保險公司銷售的車險産品基本雷同，消費者可選擇的車險産品十分有限。又如各家保險公司的保費並不完全一致，可以説有高有低，惡性競爭的現象也時有發生，投保後理賠時才發現服務跟不上，這給消費者在選擇上造成了一定的困擾。

　　雖然目前多家公司已經推出了一些服務，但整個行業差異化競爭動力仍不足，行業整體的服務能力亟待提高。

　　【新規】 在保險産品日益同質化的當下，服務自然能贏得更多市場和客戶。新規實施後，保險市場主體將展開全方位的競爭，商業車險條款將更加合理，費率更加優惠，服務更豐富、更貼心，而消費者從中也能享受到更多質優價廉的産品和更為週到的服務。

　　此外，新規還鼓勵保險公司根據市場需求情況，制定創新型的保險條款，進一步豐富商業車險的産品體系，推出更多的增值服務，以給予消費者更多的選擇權。也就是説，今後消費者投保時，可以“貨比三家”，選擇自己中意的保險公司投保即可。

　　■熱點問答

　　1. 新示範條款有哪些亮點？

　　答：本次條款修訂共減少15條責任免除事項，如車損險保險金額確定方式發生變化，代位求償機制的實施等；明確了如車上人員、第三者等概念；原有38個附加險及特約條款保留10個，新增1個。據悉，商業車險主險包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險四個險種，投保人可全投或部分投。

　　2. 投保人選擇是否變少了？

　　答：新條款雖減少了附加險數量，但部分附加險責任已併入主險保險責任，保障範圍更寬了。同時，符合條件的保險公司將開發特色附加險條款，以豐富産品，拓寬投保人選擇。

　　3. 投保人享受服務會變嗎？

　　答：改革前承保的保單按舊條款執行，改革後新的保單將使用新條款內容。對於在新舊條款切換過程中出現爭議的，監管部門要求各公司應作出有利於消費者的解釋。

　　4. 新購車應關注哪些問題？

　　答：消費者買車時應關注保險行業協會公佈的零整比、易維修零配件系數等（包括出險率、安全性能、維修價格等），對購車具有一定的參考性，也是影響車險保費重要因素，零整比等系數越低，車險也將會越便宜。

　　5. 日常車主需要注意什麼？

　　答：新規實施後，車險保費是否上升、下降或維持不變與隨人、隨車因素密切相關，日常中車主要注意安全駕駛，駕駛習慣好、出險率低的車主將享受更低保費。同時，車主最好選擇出險率較低、安全系數高、零整比較低的車型，以獲得更高保費優惠。

　　■背景新聞

　　近日，中國保監會發佈《關於深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》，提出商業車險改革時間表和路線圖，確定黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島6省市為首批試點。

　　據統計，2014年廣西車險保費收入103.7億元，同比增長14.97%，承保機動車輛405.55萬輛。其中，有186.4萬輛機動車購買了商業車險，保費收入68.8億元，同比增長11.95%，理賠報案118萬件，賠付金額32.9億元，同比增長26.59%。