網貸聯合存管模式或將“下架” P2P或臨“生死線”

　　網貸資金存管被劃下監管紅線，P2P或臨“生死線”。昨日，市場傳出消息稱，銀監會于近日向各家銀行下發了《網路借貸資金存管業務指引（徵求意見稿）》，對於銀行對接P2P資金存管業務提出了具體的要求。記者從多家銀行及P2P企業獲得了證實。

　　記者了解到，《徵求意見稿》中明確規定，存管銀行必須在官方指定的網站公開披露包括網貸機構的交易規模、逾期率、不良率、客戶數量等數據的報告，並提出“存管銀行不應外包或由合作機構承擔，不得委託網貸機構和第三方機構代開出借人和借款人交易結算資金賬戶”。在此表述下，聯合存管等創新模式將面臨“下架”。

　　記者獲得的《網路借貸資金存管業務指引（徵求意見稿）》（下簡稱《徵求意見稿》）共五章26條，對於銀行對接P2P資金存管業務提出了具體的要求。

　　新規突出免責銀行仍擔心新理念普及難

　　該意見稿中第十一條（八）提到：存管銀行不應外包或由合作機構承擔，不得委託網貸機構和第三方機構代開出借人和借款人交易結算資金賬戶。這對當下的“銀行+第三方支付”的聯合存管模式構成了挑戰。

　　記者了解到，目前網貸資金存管模式有三種，分別為銀行直連、直接存管和“銀行+第三方支付公司”聯合存管。其中，“銀行+第三方支付公司”聯合存管模式，即銀行和第三方支付公司合作，推出聯合存管方案，存管行開設平臺存管賬號，負責用戶賬戶監管和資金存管功能，第三方支付擔任技術輔佐，提供資金結算及所需的終端設備。

　　“第三方支付要退出網貸支付的市場，此前討論的聯合存管的折中路線，一樣不可能推行。”壹寶貸總經理羅浩傑對記者表示。其認為，由於之前的監管意見稿保留了18個月的整頓期，上線銀行存管正常來講也會保留整頓期，以便於銀行系統開發和平臺與之的對接。

　　而對於投資者而言，在何處存管並不會明顯影響投資體驗，銀行存管也不代表需要去銀行開戶，只需要在P2P網站開戶時，同時開設一個銀行弱實名賬戶即可。

　　“銀行存管將加大推進力度，解除銀行因為網貸行業無法可依、擔心被投資人兜底的顧慮。”羅浩傑對於銀行存管的推開預計得比較樂觀。

　　但是，記者從銀行方面了解到，銀行對於新規下發後的P2P存管市場仍然未表現出太多的熱情。

　　根據盈燦諮詢數據顯示，截至本週，與銀行已完成資金存管系統對接的平臺只有68家，佔網貸平臺總數量不到5%。多家大中型銀行對此業務表現謹慎，部分銀行甚至暫停了P2P資金存管業務。如民生銀行稱，已對接的P2P平台資金存管系統繼續保留，已簽訂協議未上線的P2P平臺則暫停對接。

　　多位銀行人士告訴記者，為P2P做資金存管，銀行的聲譽風險太大，特別是P2P跑路，投資者把壓力都給到銀行。

　　而此次徵求意見稿為打消銀行的顧慮做了安排。其中第十四條提到，“存管人（即銀行，下同）不對網貸資訊數據的真實性和準確性負責，若因委託人故意欺詐或數據發生錯誤導致的業務風險，由委託人承擔。”第十九條規定，在網路借貸資金存管業務中，除必要的披露及監管要求外，委託人不得用“存管人”做公開行銷宣傳。第二十條要求：“存管人擔任網路借貸資金的存管人，不應被視為對網路借貸交易以及其他相關行為提供保證或其他形式的擔保。存管人不對網貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔資金管理運用風險，投資人須自行承擔網貸投資責任和風險。”

　　雖然上述規定為銀行在資訊準確性、增信以及最終的兌付風險上進行了“免責”，但是昨日多位銀行相關人士仍表示，客戶和輿論是否能普及這個新規的理念是操作的難點。

　　不得捆綁銷售或削弱銀行積極性

　　同時，記者注意到，意見稿如果落地，反而會削弱銀行推動存管業務的積極性。

　　因為意見稿對銀行為P2P開展資金存管設置了條件，如“設置專門負責網路借貸資金存管業務與運營的一級部門，部門設置能夠保障存管業務運營的完整與獨立”；“具有自主開發、自主運營且安全高效的網路借貸存管業務技術系統”。這意味，並不是任何一家銀行都可以有資格做資金存管。記者了解到，如設立專門的部門以及自主開發和自主運營技術的要求，就有部分銀行並未達到要求，需要做出一些調整才符合條件。

　　不過，某股份制銀行相關人士表示，對銀行設置的門檻並不算高，銀行如果有意願，要達到要求並不難。而讓銀行最不願意看到的是，意見稿提及銀行“不得以開展存管業務為由開展捆綁銷售並變相收取不合理費用”。

　　“實際上，P2P網貸資金規模不算大，部分銀行積極開展存管業務，除了賺取一定的手續費外，更大的動力在推進資金存管的過程中可以實現拉存款和産品搭售。”前述人士告訴記者。

　　分析P2P或面臨大規模退出潮

　　除了銀行對P2P資金存管的熱情並不高漲之外，P2P平臺本身的“委託人資質”也成為進入“存管俱樂部”的一大障礙。

　　在《徵求意見稿》中，對於P2P平臺成為網貸存管，委託人提出了五條具體要求，其中包括“在工商管理部門完成註冊登記並領取營業執照；在工商登記註冊地地方金融監管部門完成備案登記；按照通信主管部門的相關規定申請獲得相應的電信業務經營許可；具備完善的內部業務管理、運營操作、稽核監控和風險控制的相關制度；監管部門要求的其他條件等。

　　廣州網際網路金融協會、廣州e貸總裁方頌對記者表示，“在工商登記註冊地地方金融監管部門完成備案登記”及“按照通信主管部門的相關規定申請獲得相應的電信業務經營許可”這兩個要求比較高，“目前全國應該沒有一家平臺達到上述要求。”

　　其分析稱，儘管監管多次提出網貸的備案問題，但是尚未落地，因為目前沒有可實際操作的流程，而電信業務經營許可的獲取也較為困難，因此業內獲得許可的P2P平臺極少。

　　而小牛金服執行總裁兼小牛線上CEO劉金科表示，按照徵求意見稿，間接提高了網貸行業資金存管的門檻，而資金存管一旦落地，行業將迎來一次大規模的退出潮。

　　反應支付公司已暫停聯合存管業務

　　而對於“風暴眼”中的另一端——第三方支付公司而言，卻罕見地保持了集體沉默。

　　根據此前記者了解，富友支付、匯付天下、中金支付等多家支付公司均已與多家銀行開展合作推行聯合資金存管模式。但昨日，記者聯繫各家公司官方渠道，大都對於是否開展此項業務矢口否認或稱“還在和業務部門溝通”，並不願意出面進行正式回應。

　　一位不願具名的業內人士對記者表示，目前第三方支付平臺推行的聯合存管模式確實已經無法推進，“好幾個大型第三方支付平臺都已經在上周暫停銀行聯合存管業務了。”

　　“目前可能可以走通的，是北京、廣東、江蘇等地P2P平臺通過當地的網際網路金融協會批量存管的模式。”方頌對記者表示。

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