校園借貸亂象觸目驚心：裸條放款令人瞠目

    周利率高達30%、要求借款人拍裸照作為抵押、以公佈裸照來威脅借款人還款……種種令人瞠目結舌的事實，引起人們對校園借貸亂象的極大關注。

　　今年4月，教育部與中國銀監會聯合印發《關於加強校園不良網路借貸風險防範和教育引導工作的通知》，其中明確提出，對未經批准在校園內宣傳推廣信貸業務的不良網路借貸平臺和個人要依法處置。然而，校園借貸亂象依然頻頻發生。

　　高息貸款、“裸條放款” 校園借貸市場暗藏貓膩

　　“無擔保、無抵押，當日放款”。在一些大學校園內、微信朋友圈、QQ群裏常見此類誘人的貸款廣告。借貸公司聲稱手續簡單，無需任何抵押就能放款，少則幾百元，多則上萬元。

　　在穿梭于哈爾濱江北大學城的公交車上，幾乎都貼著“只需學生證，便可放款”的校園借貸廣告。記者通過廣告聯繫到一位楊姓經理，詢問如何貸款，對方告知只需提供身份證、學生證和一張銀行卡，再留下老師、同學的電話即可。

　　如此簡單的貸款程式讓不少大學生選擇隱瞞父母、借貸消費。“有時候買個手機，四五千元，就可以找他們（借貸平臺）借，很方便，反正身邊找他們借錢的同學挺多的。”在哈爾濱華德學院就讀大一的小鄭（化名）説。

　　隨著校園借貸的蔓延，借貸廣告頻出新招，從起初的“無擔保、無抵押”變為觸目驚心的“拍個裸照，立等可取”。近日，有網友通過微網志爆料稱，有人通過一款熟人間網路借貸平臺提供“裸條放款”，即進行借款時，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。當發生違約不還款時，放貸人以公開裸照和與借款人父母聯繫為手段，脅迫借款人還款。

　　而這裡所謂的“熟人”卻可能根本互不相識。由於某些網路借貸平臺只允許“熟人”間的借貸，因此一些需要借款的學生和出借人在QQ群裏私下談好借款數額、還款日期等條件後，在借貸平臺上互相添加為“熟人”完成借貸流程。

　　這種假熟人的借貸關係往往伴隨著較高的利息，甚至是高利貸。記者調查發現，校園借貸的利率普遍較高，周息從5%到30%不等。由於借款人缺乏足夠的還款能力而導致的惡性事件時有發生。

　　此前，河南鄭州市一在校大學生因無力償還借貸平臺的近百萬借款而跳樓自殺。無獨有偶，湖北一名大學生去年10月貸款3萬元，利滾利越滾越高，到當年12月債務滾到了70多萬元。還有不少大學生因為在多家借貸平臺“借錢拆補”而導致資金鏈斷裂。

　　校園借貸亂象為何頻發

　　業內人士認為，校園借貸亂象之所以頻發，與大學生群體本身不無關係。

　　“大學生的消費觀念正在發生改變，他們對一些商品和服務表現出超前消費的需求。但多數大學生在校期間的生活費主要靠父母提供，超前的消費需求不一定能得到滿足。”河南豫龍律師事務所律師付建説，校園借貸正是利用學生這一需求，設下高利貸、利滾利、“裸條放款”等陷阱，而大學生剛離開家庭，單獨進入大學生活，風險防範意識、風險甄別能力比較薄弱，一不小心就會掉入“坑”中。

　　校園借貸平臺渾水摸魚、唯利是圖是亂象頻發的另一大原因。付建説，校園借貸的本質是某些第三方借貸平臺，以高息的方式，通過向學生發放貸款來獲利。“這些平臺貸款門檻低、對借款人資質審核不嚴或者根本不進行審核，也不去考慮學生的還款能力，一味放款，坐等家長兜底，誘導和縱容了學生過度借款、過度消費。”

　　一位曾就職于某網路借貸平臺的內部人士透露，在國外，放貸人必須持有執照，而國內放貸人的門檻較低，只要能拿到營業執照，就可以開一家網路借貸公司。一些平臺甚至打著電子商務公司的幌子，實際上是以分期的名義放貸。此外，由於網路借貸的審核流程和貸款手續都線上上辦理，不需要本人當面簽訂協議，這也導致平臺存在巨大的安全漏洞。

　　高利貸、利滾利等校園借貸亂象的背後，折射出監管的缺位。中南財經政法大學金融學院教授黃孝武説，目前針對校園網路借貸方面沒有一套嚴格的標準，相關法律法規尚不健全，導致監管處於盲區。尤其當校園借貸行為一旦轉變為線上接頭、線下交易時，監管就難上加難。

　　完善法律法規 為校園借貸“保駕護航”

　　付建表示，大學生一旦捲入校園借貸亂象，首先應使用法律武器維護自己的正當權益。法律規定，民間借貸年利率不能超過24%，若借貸雙方約定的年利率超過36%，則超出部分將被認定無效。此外，裸照不是物權，不能作為抵押物。第三方平臺若將他人裸照進行傳播，等於侵犯了當事人的隱私權，當事人可以依法提起訴訟，也可以向公安機關報案。

　　“關於校園借貸，國家應當儘快出臺更有針對性的法律法規，金融機構也應當制定校園借貸的細則，審核把關要嚴，貸款發放要緊，貸款用途要明。”付建建議，相關部門應轉變監管思維，把監管視線從線下轉移到線上，更新線上監管工具。

　　河南省鄭州市第八人民醫院心理專家楊勇超建議，大學生應建立文明、理性、科學的消費觀，拒絕過度消費、超前消費。即使真的需要貸款，也要結合自身需要，選擇最恰當的借款方式。“學校應加強對學生的教育引導，在平時的教學環節中可以增加金融素養的相關課程，提高學生的風險識別能力和風險防範意識。”

　　黃孝武認為，校園借貸作為新興的理財方式衍生服務，能夠為大學生的一些理性金融需求解決資金難題。因此，對有資質、有信譽的借貸平臺，應當適當加以引導和扶持。“針對有繼續深造、創業等發展需求的學生，借貸平臺可以開發相應産品，完善風控機制，最終實現雙贏。”