隨著消費者消費意識的增強，個人網路消費貸款成為各方爭奪的焦點。除了商業銀行、P2P外，越來越多的網際網路企業也加入這一戰局。日前小米金融信貸産品“小米貸款”開始首批公測，參加公測的小米用戶無須抵押即可快速獲得信用貸款。不過，作為個人無抵押無擔保的信用消費貸款，最高100萬元的放貸額度令市場尤其關注。究竟誰可以獲得100萬元的額度，如此高額度的放貸資金又如何控制風險，小米貸款的信用評判體系又如何？

　　疑問一 誰能貸到100萬

　　正在進行灰度測試的“微粒貸”最高借款額度為20萬元，但是小米貸款最高貸款額為100萬元，究竟誰能貸到100萬元？

　　小米貸款于9月16日開始限量公測，北京商報記者注意到，小米董事長兼CEO雷軍在微網志上曬出了自己的貸款額度，為100萬元現金貸款；隨後娛樂圈明星、企業高管曬出同等貸款額度截圖並轉發。但是在MIUI論壇，小米金融專版，不少參與公測的小米用戶可貸額度多在2000-3000元左右，反映額度太低，偶爾有一些用戶能到1萬-3萬元左右，但也只是少數。同時，小米金融相關人士也直言，借款額度通常為幾千元起，目前有300萬公測用戶，貸款額度均值在1萬元左右。

　　如此看來，100萬元的放貸額度並不能給普通用戶，大多數人只能過過眼癮。同時，小米金融相關人士也表示，最高借貸額度確實是100萬元，但也是少數人。“小米貸款”的邏輯類似于商業信用卡，即商業機構自行發卡，根據用戶在發卡商業機構中的消費行為，為用戶提供一定的信用額度，最終的目的是促進用戶在該商業機構的消費。有業內人士直言，如果定位於“能直接體現的信用卡”，額度最高為100萬元，但實際能享受到的人群卻少之又少，那麼在行銷過程中不免存在一些“行銷噱頭”。

　　疑問二 信用狀況如何評判

　　在申請小米貸款時，符合貸款申請條件的公測用戶打開金融App並確認授權資訊後，可看到貸款頁面，實名認證並刷臉，認證通過後，一旦獲得了額度，即可貸款。小米金融相關人士告訴北京商報記者，對於如何判斷用戶的徵信，主要是根據小米自己的數據進行分析。

　　其實，個人信用消費貸款風險較大，雖然放貸額度較小可以分散風險，但是如果參考數據太單一可能會加大風險。據了解，網際網路消費貸額度多在30萬-50萬元之間，比如商業銀行如果要給借款人發放消費貸款超過50萬元以上，可能會要求申請人在該行準入過的企事業單位中工作，年齡在30-55周歲之間，資信良好，名下有房産等。

　　網貸315首席資訊官李子川直言，基於用戶行為的純信用、無抵押貸款的違約情況難以有效控制，用戶的信用評價，應該由官方、市場共同認可的第三方提供，企業直接介入信用評價需要相當的時間積累。對於如何提高自己的貸款，小米金融官方微網志表示，長期高頻使用小米手機；多使用小米貸款頁面推薦的服務；通過小米網或者小米商城購物消費等，從這裡不難看出，這些可能也是小米貸款的信用評判依據。

　　疑問三 放貸資金如何監控

　　如果是商業銀行的個人消費貸款，雖然金額比較分散但對於資金的監管，商業銀行相當謹慎。不過隨著網際網路的興起，個人網路消費貸款的資金監控消失。小米貸款的放貸資金是否會進行監控，相關人士直言，“我們主做個人消費貸款，所以沒有用戶資金監控”。

　　是否個人消費貸款無需監控？其實如果是商業銀行，監管層嚴格要求監控相應資金，不過小米金融雖然獲得相應牌照資質，但並不受到銀監會管控。同時，即使是商業銀行的個人消費貸款，在監控時也很有難度。但有市場人士擔心，小米貸款最高放貸額為100萬元，如此高金額的資金難道也不監控？

　　不過，小米貸款採取收費的方式來覆蓋相應的風險，據了解，小米貸款利率按照每天0.05%計算。從貸款發放當天開始計算利息，還款當天不計息，若已經有本金或者利息的逾期，逾期部分的本金或利息的逾期利率為正常貸款利率的1.5倍，即為每天0.075%。