網際網路+的浪潮正在席捲金融的各個領域，而移動互聯網的出現加快了這一進程。

　　目前，中國農村網民的數量已超1.77億人，其中農村網民手機上網規模已達1.49億人，平時手機上網的比率比城市還高3%。這讓手機銀行、移動支付、網路銷售金融産品等網際網路金融業態迅速地擴展至農村地區，電子商務也正在快速地向農村地區滲透。

　　據央行數據統計，截至2014年底，全口徑涉農貸款為23.6億元，佔全部貸款餘額的28.1%;全國金融機構空白鄉鎮由2945個減少至1570個。這説明我國農村金融基礎設施建設正在加快推進，但與此同時，農村金融服務基礎弱、網點少、覆蓋面不足的問題依然存在，現有的金融體系在滿足現代農業在網際網路渠道和電子化等方面的服務有所欠缺。

　　推動“三農”金融的發展，需要尋求政策支援和商業可持續之間的合理平衡。網際網路金融在兩個方面具有突出優勢：降低成本和大數據收集，因此它在農村地區的發展有利於加快這一進程。而其在農村地區的發展同樣存在不足，具體體現在農民的接受度不高、風險管控需要同線下結合，需要對數據進行甄別鑒偽等。

　　金融的本質在於資源的重新配置，而農村金融的核心問題在於信貸。事實上，已經有不少網際網路金融組織據此針對“三農”領域開展了有益探索。尤其是以餘額寶為代表的貨幣基金産品和P2P網路借貸平臺等網際網路金融類型，對銀行的存款貸款和理財産品帶來了不容忽視的衝擊。除此之外，幾大電商也將農村地區視為了業務發展的藍海，如阿裏啟動了千縣萬村計劃，將要建立1000個縣級運營中心和10萬個村級服務站;京東通過為鄉村推廣員試點授信的方式，推廣京東金融的白條、小額信貸等金融産品。

　　面對網際網路金融的挑戰，農行、郵儲銀行等傳統涉農金融機構推出了磐雲平臺、微銀行系列等産品加以應對。但根植于農村領域的農信社、農商行等中小型農村金融機構，才是服務“三農”的主力軍。由於它們一般採取小法人、大系統的經營管理方式，在面對其他銀行以及網際網路金融時，往往會因為競爭更加充分、政策優勢不明顯、産品服務同質化等問題處於不利局面。

　　我們認為，網際網路金融尤其是移動網際網路金融的迅猛發展，對農信社、農商行來説既是挑戰，更是機遇。依託網點眾多的特點，農信社、農商行可以發揮其地緣優勢，和成熟電商、專業數據提供商、P2P等網際網路金融企業合作，快速切入數據信貸領域，以對線下客戶的粘度加強風控管理，發展直銷銀行、金融超市、社區銀行等，為農戶和小微企業提供一站式服務。

　　在加強金融服務網際網路化的同時，農信社和農商行還要堅持準確的市場定位，不忘自己“支農支小”主力軍的身份和聯繫農村金融紐帶的作用，在服務“三農”小微的定位上實現差異化競爭，才能在網際網路+來勢洶湧的浪潮中站穩風口。