因具備快速、便捷等特性，移動金融能夠以接近零的邊際成本去獲取客戶。業內人士認為，移動金融是金融發展的大趨勢，並且今年將迎來大爆發。

　　移動金融1.0時代是指在移動端提供金融理財、支付服務，包括銀行、支付公司、網際網路公司等不同機構都有佈局，1.0時代的移動金融更多體現的是網際網路屬性。不過，隨著大數據技術的深入發展，在移動端出現了更多的金融創新，如移動端自動化授信，利用微信發放貸款等，移動金融也從1.0時代正式進入2.0時代。

　　有觀點認為，移動金融將在今年迎來爆發，那麼，在2.0時代，移動金融在大數據徵信、風控以及創新方面，又將出現哪些變化？對此，《每日經濟新聞》記者採訪了業內人士。

　　目前，移動金融已進入2.0時代，其中典型的産品和公司包括微眾銀行第一款産品“微粒貸”、阿裏的“花唄”以及一些創新型的網際網路金融公司，這些産品和公司依賴大數據徵信，充分挖掘數據價值，並盡可能和多方達成數據共用，在風險定價能力不足的今天，這些公司在現有的數據基礎上做出征信決策方面的探索。

　　顯然，移動金融進入2.0時代有其大背景，而移動金融因為其零邊際成本的特性，也代表著行業的未來。《每日經濟新聞》記者注意到，因具備快速、便捷等特性，加上面臨更加小額的需求，而移動金融能夠以接近零的邊際成本去獲取客戶，因此，業內人士認為，移動金融是金融發展的大趨勢，並且今年將迎來大爆發。

　　業內：移動金融代表未來方向

　　近日，第三方數據服務平臺TalkingData發佈移動金融應用行業數據報告，今年一季度，移動金融應用的用戶數達7.6億，增幅高達130%。

　　目前，各大銀行、券商、網際網路企業等，都在移動金融領域進行佈局，各個金融細分領域，都有對應的移動應用和服務可供用戶選擇。支付、銀行、證券等細分行業相繼成熟，記賬、信用卡管理等更多移動金融新形態出現。

　　餘額寶的出現引爆了整個網際網路金融行業，各種“寶寶類”餘額理財産品層出不窮，而在銀行端，手機銀行在支付和理財方面也早有涉及。

　　2013年被稱為中國網際網路金融元年，而今年移動金融將迎來爆發，因在諸多方面存在優勢，也預示著移動金融是金融發展的大趨勢。

　　主推移動金融的麥子金服董事長黃大容告訴《每日經濟新聞》記者：“網際網路金融優勢體現在三個方面：大數據支援、用戶體驗、交易成本降低，隨著移動金融的服務內涵不斷豐富，重力感應、二維碼識別、手機定位等移動技術不斷出現，極大地方便了用戶隨時隨地享受智慧化、資訊化的金融服務，尤其是移動社交網路的興盛，也改變了行銷的模式，可以説移動金融是網際網路金融的升級模式，代表了未來的方向”。“移動金融具備快速、便捷等特性，隨著移動設備的普及，消費者也在迅速地由PC端向移動端轉移。移動金融將面臨更加小額的需求，這就需要實現全自動地通過網際網路的模式進行銷售，在無人工成本的條件之下，借助移動互聯網的方法，能夠接近零的邊際成本去獲取客戶。”維信理財總裁廖世宏告訴《每日經濟新聞》記者。

　　正是移動金融背後依賴的移動網際網路技術，企業面對的是一個長尾市場，能夠以低成本或者零邊際成本獲客，移動金融也能軋平時間與空間的限制。

　　P2P平臺貸款端創新不足

　　近日，騰訊旗下的微眾銀行第一款産品—“微粒貸”已在QQ錢包平臺上線。作為一家完全架設在網際網路上的民營銀行，此舉具有標誌性意義。

　　而維信理財日前也對外發佈了“卡卡貸”智慧金融産品，該産品基於卡卡貸微信公眾號，通過簡單的方法填寫資料，便可以在1分鐘內獲得授信，最快15分鐘內放款，而整個過程並沒有任何人工參與。此外，手機貸、微額速達等公司也涉足到這一領域。

　　上面兩種網際網路小額信貸産品，或者説移動網際網路小貸産品，和此前的1.0時代的金融理財有著本質的區別。

　　以P2P行業為例，記者了解到，九成P2P公司都在移動端有佈局，不過僅限于理財端，在貸款端無法進行更多的創新。

　　正是基於在移動端貸款領域的突破，移動金融2.0時代正式來臨。而在2.0時代，網際網路金融公司必須依賴大數據進行充分的數據挖掘和數據共用，其難度也遠超1.0時代，不過這也體現移動金融正在向金融的本質回歸。

　　黃大容告訴記者，“這代表了從單純的技術應用到完善金融服務的升級，依靠移動終端，未來可以完成很多傳統金融的固有動作，而貸款端的難度就是在移動技術環境下如何借助新的評判標准保證借款的安全與風險可控，這需要大數據的積累和分享。”

　　手機貸CEO俞亮認為，網際網路理財拼流量、品牌認知信任度，信貸的核心是風險識別管理；理財端是網際網路産品屬性、貸款端更偏向銀行産品屬性。大數據在精準行銷、社交關係、網購交易等領域成熟應用積累到一定階段，使得手機貸有機會採集上述數據源作為徵信依據，建立風控模型執行信用評分，進而完成從網際網路理財到移動網際網路信貸的跨越。

　　“中間的難點在於，如何從大量原始數據中挑選出與個人信用高度關聯的可信賴維度，多重的維度進行交叉驗證，同時又要根據不同細分客群的差異、市場經濟週期的變化不斷的校準變數，達到精準風險識別。”俞亮告訴《每日經濟新聞》記者。