柏可林 攝

　　移動互聯網的迅猛發展催生了更多創新和顛覆的模式，傳統金融正受著巨大衝擊。當前，隨著微眾銀行微粒貸上線，加上現金貸、隨意借、手機貸等平臺，通過移動端貸款的平臺也越來越多。

　　與此同時，以友信為代表的部分P2P平臺也紛紛搶灘進入移動金融領域，“移動借款”正在從一個尚且新鮮的認知逐漸成為P2P行業的普遍共識。

　　對此，業內人士表示，通過移動端來貸款確實更加方便，不過可能更適合一些金額較小的貸款，同時，通過移動端等純線上模式完成貸款，仍需依靠大數據的發展和不斷完善徵信體系。隨著大數據、雲計算等新一代網際網路技術的迅速崛起，移動網際網路金融將涌現出更多的新模式和新産品，普惠金融的張力愈加強勁。

　　移動端借款比例上升

　　眾所週知，傳統的金融機構提供小額信用貸款程式複雜，貸款時間長，無論是對投資人還是借款人都是一種挑戰。

　　伴隨移動技術、社交網路和雲計算等網際網路資訊技術的飛速發展，大眾消費方式發生著巨大改變。手機借貸正隨著小額貸款用戶的增多，以及移動網際網路的興起變得越來越紅火，帶動了一批小額信用貸款需求者走向便捷的貸款行列。

　　P2P平臺拍拍貸發佈的數據顯示，2015年以來，其平臺申請借款的人數、成交筆數和借款金額在移動端都呈現出較快的增速，佔總業務規模的比重也不斷提升。特別是第三季度，通過移動端借款的人數接近一半，幾乎與PC端持平。從規模來看，一季度移動端借款金額佔比僅10%，到三季度，該項數據已擴大到26%，佔平臺總成交額的１／４。

　　拍拍貸CEO張俊透露，預計到今年底，移動端導入的借款業務佔比將超過45%。“伴隨著智慧手機、平板電腦等移動設備的普及，傳統PC端的業務比重將越來越小，移動端將成為P2P網貸展開激烈爭奪的新藍海。拍拍貸已將發力移動端上升到戰略高度，將借助移動端實現業務規模的彎道超車。”

　　確實，隨著移動網際網路的發展，用戶對於移動端的使用率顯然更高，而相關機構也越來越重視發力移動端。

　　針對資金週轉有困難的白領及工薪階層，上海前隆資訊服務有限公司于2013年10月上線了中國首個以網際網路大數據為依託的移動端小額信貸平臺應用“手機貸”。智慧手機用戶通過掃描手機貸官方二維碼或是直接登錄到各大應用商店中下載，然後按照操作提示完善好個人資訊就可以快速借款了，全程線上操作，實時審核，方便快捷。

　　手機貸之所以比傳統網路借貸平臺更受借貸用戶歡迎，要歸功於其手續簡單、到賬快速以及費用透明等優點，用戶通過手機貸APP可隨時隨地體驗移動端網路借貸服務，不受時間和地域限制，現借現花，方便靈活。

　　同時在借貸額度和還款時間上，手機貸也採用了個性化的運營模式，即在5000元以下、30天以內的範圍內，用戶可自定義借款金額和週期，沒有任何的強制性要求，管理透明、操作靈活，非常人性化，也更符合白領和工薪層的借款需求。

　　近來，越來越多的移動端小額貸平臺進入大眾視野，如微眾銀行推出的“微粒貸”，首先選擇在微信錢包上線，此後又開通了手機QQ的相關功能，均是通過移動端完成，而招行的“閃電貸”也類似，符合條件的客戶在手機銀行直接操作，就可以快速獲得貸款。

　　隨著市場競爭的加劇，一些P2P平臺如宜信、平安易貸等也紛紛搶灘登陸移動金融領域，通過更加便捷的金融服務搶佔行業先機。例如國內領先的小額信貸金融資訊服務平臺友信順應潮流推出一款手機APP，發力小額信貸移動金融領域，正式實現線上全流程金融服務。據了解，友信APP極大地優化借款流程，不但簡化了借款的申請資料，更縮短了從申請到資金獲得的時間，更快捷地解決借款客戶的緊急資金需求，真正實現了“簡單金融”的企業理念。

　　記者注意到，通過移動端或手機完成的貸款，大多數是金額較小的消費貸款或信用貸款。拍拍貸的數據顯示，三季度平均單筆借款的額度為4865元，75%的借款用於個人消費，單筆不足5000元的借款正好與個人消費的特徵相符。而微粒貸的借款金額一般在20萬元以下，招行閃電貸的借款金額最高50萬。

　　“‘移動借款’正在從一個尚且新鮮的認知逐漸成為P2P行業的普遍共識。隨著大數據、雲計算等新一代網際網路技術的迅速崛起，移動網際網路金融將涌現出更多的新模式和新産品，普惠金融的張力愈加強勁。”網際網路金融業內人士孫立行在接受《國際金融報》記者採訪時表示，縱觀行業發展現狀，移動網際網路在網際網路金融領域的滲透率仍較低，伴隨著智慧手機、平板電腦等移動設備的普及，傳統PC端的業務比重將越來越小，移動端將成為P2P網貸展開激烈爭奪的新藍海。

　　瞄準白領市場

　　隨著網際網路和移動網際網路的相繼普及，網路的應用正朝著更加多元化的方向發展，並時刻影響著人們生活的方方面面。作為時下越來越受歡迎的移動端小額貸，“微型”借貸産品的出現改變了工薪階層和白領們“經濟緊張”的生活模式。

　　白領張晴去年大學畢業後來到上海工作，剛開始每月工資不高只夠應付日常開銷，逢年過節回家想給家人買點禮物都會資金緊張。

　　“我也是通過朋友介紹了解到‘我來貸’這個APP的，尤其對於像我一樣從三線小城來到大城市謀生人而言，可以輕鬆解決掉資金週轉的難題，只需填寫好個人的資訊資料以及綁定好銀行卡就可快速的借到錢了，並且隨時隨地可以操作，即時到賬，取現刷卡都可以，非常的方便。”張晴告訴《國際金融報》記者，自從了解了這種手機就能借貸的模式，她再也不用為額外的支出而發愁了，發工資前需要用錢了就可以暫時借一筆，緩解工資還未到賬的過渡，工資下發之後還錢即可，比信用卡利率低，操作還更便捷。

　　手機借貸是移動金融服務的一部分，也是當今備受矚目的金融服務形式。小額、快速是手機借貸的特點，能夠在最短的時間內籌集到用戶的小額借款，也省去了去銀行辦理的繁瑣步驟，簡便易操作，尤其適合沒有信用卡的人群。

　　“跑一次銀行的時間，可以在應用上完成N個金融需求了。”這是用戶的普遍反饋。移動端的用戶較PC端用戶更年輕，信用貸款佔比更高，消費貸款佔比更高。目前移動用戶絕對數量排名前五的城市為：上海、廣州、深圳、北京和天津。使用移動端申請貸款和信用卡的主流消費者人群是白領階層，以個人消費貸和小額貸款為主，申請金額70%集中在十萬元以下。而華東、華南地區中小企業和個體工商戶在移動端申請經營貸的比例，普遍高於其在PC端的比例。

　　根據中國人民銀行統計，中國目前有80%的人群未被央行徵信體系所覆蓋，超過78%的中國人有信貸需求卻無法得到滿足。

　　業內人士預測，2017年，全國消費貸款餘額預計將增長至30萬億-40萬億元，然而，在信貸需求的增長下，只有15.82%的家庭曾成功地從金融機構獲得貸款。可以預見，隨著經濟發展，我國個人客戶無論在消費還是經營方面的金融需求將更加強勁。手機借貸的推行，正是迎合了小額借貸需求的強勢增長，幫助大量未被傳統金融服務體系覆蓋的人群，開始建立個人信用檔案，從而獲得普惠金融的服務。

　　值得注意的是，隨著移動網際網路的普及，三四線城市消費能力日益上升，從而對於小額信貸需求旺盛。相比一二線城市的人們來看，三四線城市信用卡額度較低，幾乎沒有其他消費金融形態，再加上個人信用記錄缺失多，未來可釋放極大信用價值。

　　大數據和風控是關鍵

　　第三方徵信機構的日益繁榮使得小額貸款市場的應用場景發生了重大變革，相比于過去直接到銀行申請貸款，微粒貸、隨意借等提供的移動端借貸服務更為便捷，利率也更為實惠，受到廣泛歡迎。

　　孫立行對記者指出，徵信是網際網路金融的重要基礎設施，形成以個人徵信為基礎的量化風控技術和管理能力，是未來小額信貸公司的核心競爭力。借助小額信用貸款，利用大數據的優勢，移動端小額貸平臺能夠較好地衡量出借款人與貸款人之間的道經，它利用數以百萬計的龐大數據，將小額信用貸款擺在信譽與安全面前。

　　確實，從理論上講，大數據會成為移動端小額貸未來發展的一個方向和基礎，如騰訊徵信主要集中在QQ、微信等社交平臺的數據，評價維度包含財富、安全、守約、消費、社交等因素。而天翼徵信擁有中國電信超過3億通信用戶、翼支付1.5億個人賬戶用戶和近40萬企業賬戶客戶等大量數據以及領先的大數據演算法、預先批准、自動決策、風險定價等核心技術。依託這些海量數據和核心技術，天翼徵信從歷史信用、賬戶等級、還款能力、行為偏好、社交關係五個維度，運用多種大數據分析技術進行綜合測評，得出每個用戶的“甜橙分”，對應顯示該用戶在“隨意借”的可借貸額度。這有效提升了信用審核效率，降低壞賬風險，讓用戶隨心、放心借錢。

　　移動網際網路領域下的流量以及小額信用貸款的需求越來越大，很大一部分用戶對這種模式已經有所了解，並充分認識到無論是投資還是借貸都將是最好的選擇。因此，在移動網際網路不斷發展，小額信用貸款需求不斷擴充以及數據不斷擴大的基礎上，手機小額借貸將會成為新世紀金融體系的重要組成部分。

　　相比較早已在移動網際網路端實現查詢、轉賬、支付等業務，個人信貸業務是零售銀行業務在移動互聯佈局的“最後一公里”。

　　“如果貸款業務可以在移動網際網路端實現，實際上零售銀行業務跟個人相關的所有業務的無卡化操作就落地了，未來就是去擴大應用場景的問題。”招商銀行零售信貸部副總經理趙曉君指出。

　　當前銀行同業以及網際網路企業都線上上小額信貸業務方面已經開始“廝殺”，這一市場競爭將會日趨激烈。許多網際網路企業通過社交網路、電商平臺等渠道，形成的海量的社交行為數據、交易數據等，但“有數據”與“放貸”之間未必能直接畫等號。

　　“現在進入小額信貸領域的機構很多，信貸領域的競爭，拼的是會不會用大數據，敢不敢用數據，數據如何定價，如何確定數據跟貸款損失之間的關係。”趙曉君説。

　　對於通過純線上的借款來説，數據和風控確實極為重要，而隨著徵信機構的逐步發展，也讓機構通過純線上完成風控成為可能。

　　拍拍貸從成立之初就在嘗試自建徵信體系。據悉，目前該平臺積累的數據已超過50億條，還創立了“魔鏡”風控系統。

　　業內人士則表示，總體而言，徵信系統的不斷完善，加上政策扶持、監管加強，將大幅降低小額貸款風險，成為其高速發展的安全保障。相信接下來，長期野蠻生長的小額貸款行業將趨向成熟，並向更加多元化、細分化的垂直縱深方向發展，惠及更多公眾。

　　移動金融的未來

　　第三方數據服務平臺TalkingData發佈移動金融應用行業數據報告顯示，今年一季度，移動金融應用的用戶數達7.6億，增幅高達130%。

　　目前，各大銀行、券商、網際網路企業等，都在移動金融領域進行佈局，各個金融細分領域，都有對應的移動應用和服務可供用戶選擇。支付、銀行、證券等細分行業相繼成熟，記賬、信用卡管理等更多移動金融新形態出現。

　　2013年被稱為中國網際網路金融元年，而今年移動金融迎來爆發，因在諸多方面存在優勢，也預示著移動金融是金融發展的大趨勢。

　　正如業內所預期，政府在政策層面對網際網路金融特別是移動金融有足夠的支援。央行印發了《關於推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》，強調移動金融是豐富金融服務渠道、創新金融産品和服務模式、發展普惠金融的有效途徑和方法。

　　手機貸CEO俞亮認為，網際網路理財拼流量、品牌認知信任度，信貸的核心是風險識別管理；理財端是網際網路産品屬性、貸款端更偏向銀行産品屬性。大數據在精準行銷、社交關係、網購交易等領域成熟應用積累到一定階段，使得手機借貸有機會採集上述數據源作為徵信依據，建立風控模型執行信用評分，進而完成從網際網路理財到移動網際網路信貸的跨越。

　　事實上，單從自動化授信來説，PC端的難度遠小于移動端，因為PC端能夠更好地獲取用戶數據並加以分析，而移動端則對一些數據無法加以挖掘並利用，所以在初期探索中，多以個人小額消費借款為主。

　　但隨著阿裏等公司表示將推“刷臉”支付，以及有商業銀行推出掌靜脈存取款業務，生物識別技術在金融領域的應用受到前所未有的關注，而生物技術識別和身份驗證技術的提高，也將使得移動金融公司大幅提高風控能力。