微眾銀行給自己取的英文名字“webank”，洋溢著網際網路特有的“普惠”氣息。傳統銀行明顯感受到了這家帶有網際網路基因的銀行帶來的壓力。

　　較量已在進行。一邊是騰訊牽頭的前海微眾銀行即將對外營業，另一邊是傳統銀行正在加緊佈局網際網路金融。近期，平安、招商、建設銀行等相繼推出網貸産品，其目標客戶主要針對個人客戶和小微企業，和微眾銀行一樣，風險評估也是依靠大數據。

　　微眾銀行

　　微眾銀行

　　不出家門“刷臉”即可貸款

　　新年假期後的第一天，李克強總理來到深圳微眾銀行考察，並見證了深圳前海微眾銀行的第一筆放貸業務。作為2014年7月銀監會正式批復籌建的5家民營銀行之一，騰訊牽頭的微眾銀行是國內第一家開業的網際網路民營銀行，也註定會帶上強烈的網際網路色彩。

　　當天，場面頗為“炫酷”。李克強總理在電腦鍵盤上敲擊了一下回車鍵，很快，終端機吐出了一張小小的“借據”，一筆3.5萬元的貸款發放完成。在這項貸款過程中，貸款人通過攝像頭對準臉部，軟體系統識別出身份，與公安部身份數據進行匹配，在“刷臉”認證同時，通過社交媒體等大數據分析，軟體對貸款人的信用進行評定，從而計算出貸款金額。該筆貸款年化利率為7.5%，並實現貸款實時到賬。

　　這個場面透露的資訊量很豐富：微眾銀行的確是一家銀行，但從渠道角度講，它並不依賴傳統的實體網點和櫃檯，而是主要通過PC端和移動端接入網際網路平臺為用戶提供服務。

　　分析人士認為，無需擔保無需抵押，不出家門幾分鐘就能輕鬆貸款的網貸模式，或將引領一輪小額貸款高潮。可以預見，小額信貸領域的競爭將更為激烈，格局將生變。

　　事實上，電商平臺的個人消費網路貸款的激戰正酣。阿里巴巴和京東都擁有龐大的電商生態圈，而相關數據也都將為其網路貸款業務提供大量支撐。近期，阿裏新近推出一款名為“花唄”的産品，這是繼天貓分期信貸産品後，螞蟻微貸推出的又一款面向個人消費信貸産品，也被業內人士普遍解讀為繼京東“白條”業務推出將近一年之後，阿裏的一次“信用支付”。

　　中央財經大學金融係副教授王汀汀指出，相比于傳統銀行，網際網路銀行的首要特徵就是“普惠”，主要針對的客戶就是小微企業和個人消費者。

　　其次，針對微眾銀行主要採取網路渠道而非實體門店開展業務，王汀汀指出，網際網路來勢洶洶，第三方支付日趨成為主流，通過網路無店員無網點提供金融服務未來將是一大趨勢。

　　網際網路公司做金融，優勢在哪兒？“騰訊有自己的王牌，它龐大的社交賬戶體系具有超強的競爭力。所以，當李克強總理得知第一筆貸款的利率為7.5%後，鼓勵他們進一步努力降低利率，讓大眾創業的成本降低，讓小微企業有更大的發展。”王汀汀指出，“騰訊從具有強粘性的社交切入金融，一旦它把這個系統利用起來並運用於金融，大量産品創新、服務創新會給個人消費者以及小微企業帶來更多實惠。”

　　傳統銀行

　　傳統銀行

　　紛紛推出網貸新模式

　　微眾銀行給自己取的英文名字“webank”，洋溢著網際網路特有的“普惠”氣息。對此，傳統銀行明顯感受到了這家帶有網際網路基因的銀行帶來的壓力。

　　較量已在進行。記者從深圳的幾家主流傳統銀行採訪獲悉，近期傳統銀行紛紛推出直銷銀行業務。有的直銷銀行依賴於網路、手機以及電話等更直接的渠道，提供産品和服務，比如平安銀行的“橙子”銀行；有的則線上線下一起推，比如工商銀行。傳統銀行推出直銷銀行的目的，是試圖通過更接近消費者的方式，提供更簡單、直接的銀行産品。

　　傳統模式下，客戶從申請貸款、遞交資料到貸款審批和發放至少需要3個工作日以上的時間。而近期，不少傳統銀行推出了網貸模式，完成審批放款時間大幅縮減，從幾分鐘到最快60秒便可以完成一宗小額貸款需求的審批。

　　作為深圳本土股份制銀行，平安銀行近一年來一直在主動變革。該行已經陸續推出平安好車、平安好房以及陸金所等具有網際網路性質的金融平臺。此外，從助力百萬中小企業電子商務轉型升級到橙e網開創“熟人生意圈”模式，從平安直通銀行“橙子銀行”的正式上市到近期在業內首推“口袋社區”智慧平臺，其在網際網路金融領域的創新和改革不斷升級，與網際網路的“聯姻”也不斷推出新的成果。

　　平安銀行總行辦公室的一位工作人員告訴記者，“平安銀行近年來一直都致力於網際網路金融領域的改革和創新，還專門建立了網路金融部。微眾銀行的來襲對平安銀行的影響不大，但會促進其加快在網際網路金融的改革步伐。”

　　深圳另一家本土股份制銀行招商銀行日前則宣佈，推出國內首款移動網際網路貸款産品——“閃電貸”，客戶通過手機線上自助申請貸款。據悉，“閃電貸”無須提交任何紙質貸款申請資料，只要客戶符合招行“閃電貸”貸款申請資格，通過該行手機銀行即可線上申請貸款，最快60秒完成審批放款，貸款實時到賬。

　　廣發銀行甚至提出一個5年計劃，把原來的二級單位“電子銀行”升級為一級單位“網際網路金融”，兩者明顯的變化是，此前的“電子銀行”只是一個主要用來售賣銀行理財産品的網際網路渠道，現在的“網際網路金融”則涉及更多傳統的銀行業務。

　　除了股份制銀行，國有大行也在變革和行動。日前，建設銀行正式推出全流程個人網上自助貸款産品——建行快貸，可以讓客戶足不出戶、最快幾分鐘即可自己在網上辦完全部的貸款業務，貸款門檻最低降至1000元。據悉，建行快貸是對該行客戶在建行的資産、負債和信用等海量金融資訊進行深度整合分析後，數據模型再自動生成授信額度。

　　此外，目前還有不少銀行正在大力發展POS貸。如浦發銀行正式推出其“網貸通”POS貸業務，牽手第三方支付機構銀聯商務、通聯支付兩大收單機構合作，通過客戶線上授權實時獲取客戶相關資訊和數據，以申請人交易流水、個人徵信等資訊為依據，實現對申請人的綜合信用評價與差異化風險定價。

　　目前，深圳的平安銀行、光大銀行均推出了類似産品。

　　趨勢

　　趨勢

　　不要低估傳統銀行改革的決心

　　記者了解到，和微眾銀行一樣，傳統銀行推出的這些網際網路網貸産品，其風險評估也是依靠大數據。利用網際網路技術，不斷完善信用評估體系而開展金融業務，對於傳統銀行來説，是一個新的課題。深圳一家股份制銀行的工作人員表示，“網際網路金融仍在探索中，現在的可能性，還是基於傳統銀行使用的模型進行改造或者優化升級，在此基礎上做數據挖掘和探索。新模型的建立還需要時間。”

　　騰訊主導的微眾銀行正成為業界關注的焦點，也引發了不少爭議，例如網際網路大數據的徵信問題是否可靠，微眾銀行能否研發出用戶埋單的産品，傳統銀行轉戰網際網路，是否同樣面臨徵信的風險問題等等。

　　事實上，微眾銀行最引起業界質疑的問題，是其徵信體系是否可靠。網際網路銀行能否從消費者在網際網路上留下的龐雜資訊裏，建立起有效、準確的數據分析模型，並成功運用於銀行業務上，目前來看並不明朗。

　　垂直搜索平臺融360CEO葉大清近日接受南方日報記者採訪時表示，微眾銀行和網際網路銀行各有優劣，銀行業的網際網路化，和網際網路公司的銀行化，最終將會走到一起。這位在美國有相當長金融從業經驗的分析人士指出，“對於當下一些傳統銀行在網際網路金融領域的積極之舉，説明微眾銀行正在倒逼傳統銀行加速改革，我們不應低估傳統銀行改革的決心。”

　　記者了解到，美國在1994年到1999年就開始做網上申請房貸、信用卡、貸款，用戶體驗非常好，可以做到1分鐘線上審批。之所以能做到這種水準，是因為當網際網路在美國興起的時候，美國銀行已經很成熟了，已經具備了數據分析能力，風險控制能力和決策能力。葉大清認為，“美國銀行的網際網路化做得很早很成功，中國銀行與之相比，還有很大差距，中國網際網路銀行可以説比美國落後20年。”

　　葉大清評價説，招商銀行最近幾日推出的基於移動端的“閃電貸”其實是一個“瘸腿”的貸款産品，因為它只能給招商銀行自己的客戶，別的銀行客戶不能申請。“這個完全不符合網際網路的‘普惠’特質。”

　　“支撐傳統銀行線上放款的是徵信體系，而中國目前的徵信體系還不足以支撐傳統銀行線上放款。現在才剛剛開始，2015年上班第一天央行發了8張個人徵信牌照，這可以説標誌著中國正迎來網際網路金融的黃金10年。”葉大清強調説。