毫無疑問，人類已經進入了全新的網際網路時代。網際網路正在深刻地改變著人們工作和生活等全方位的消費習慣以及行為方式。銀行業作為整個社會信用體系的主要介體，早已融入其中，使得銀行渠道突破了營業時間、物理空間、終端介質等方面的限制，逐步朝多元化、線上化、虛擬化方向發展。

　　網際網路金融崛起幫助傳統銀行業更好地服務客戶，而不是顛覆性地改變行業現有格局

　　2013年被普遍認為是網際網路金融元年，金融與網際網路的界限開始模糊，跨界行動此起彼伏。從純粹的電商類小貸業務、理財業務到風靡全國的P2P平臺，以及業內炙手可熱的網路公司申請銀行熱潮，金融的網際網路式玩法既成為了消費、融資市場的新寵，也成為風投資金競相追逐的對象。阿裏銀行、前海微眾銀行牌照的發放和開業，無疑將給傳統金融業帶來實實在在的衝擊，他們將怎樣“顛覆、挑戰”傳統銀行業，不管是業內人士還是非業內人士，都正拭目以待。

　　也許，人們對於“網際網路金融”有著不同的定義，比如一些研究人員將傳統金融業的互聯轉型稱為“金融網際網路”，排除在“網際網路金融”之外，但我們認為，金融業本質上屬服務業，不管傳統金融還是網際網路金融，其內核還是“金融”。網際網路金融崛起的結果更可能是科技進步幫助傳統銀行業更好地服務於既有客戶，而不是顛覆性地改變行業現有格局。在“金融脫媒”日益明顯和利率市場化及混業經營趨勢下，傳統銀行與網際網路金融的融合將是新常態，傳統金融將與網際網路金融良性互動、共生發展。

　　事實上，傳統銀行從未與網際網路疏遠。金融業網際網路技術的應用非常廣泛和深入，網上銀行、手機銀行和各種APP應用，極大地突破了空間、時間和服務手段的種種限制。近幾年，商業銀行更是不斷顛覆傳統觀念和經營模式，向電商、移動支付等領域拓展，佈局網際網路金融。一方面，網上銀行、手機銀行、微信銀行等漸漸替代傳統櫃檯渠道；另一方面，銀行建設電商平臺或者與電商平臺合作，銷售銀行金融産品，並介入個人線上信貸和企業全産業鏈綜合金融服務。銀行正在將網際網路思維和技術全面融入銀行的行銷、服務、管理之中，比如積極建設自己的網上商城、發展電子商務、推動移動支付平臺、創新電子金融産品等。

　　簡而言之，在資産、負債、結算等多個業務領域，各銀行都進行著網際網路金融的探索和實踐：

　　第一，資産業務的網際網路化。包括打造網上供應鏈融資平臺和銀行P2P平臺。其中，網上供應鏈金融基於電子商務模式下，為電子商務供應鏈中的核心企業和中小企業提供線上融資服務，甚至提供電子商務服務，幫助中小企業進行網際網路轉型。銀行P2P平臺作為小微企業融資的重要補充，定位為小微企業網上直融平臺，並與企業網上銀行和個人網上銀行等對接。

　　第二，負債業務的網際網路化。包括探索網際網路方式的線上開戶模式、依靠網際網路金融創新理財産品，並豐富理財産品銷售渠道。為大眾提供小額理財並擴大銀行資金來源或減緩成本上揚，還可將pos流水、網上交易記錄等資訊作為信貸審批依據，在一定程度上緩解小微客戶融資難問題。

　　第三，支付結算業務的網際網路化。大力開展移動電子商務，包括大力建設移動支付，豐富並完善移動遠端支付、近場支付、探索條碼支付、光子支付等，為客戶提供更為便捷的支付體驗；建立O2O移動電子商務平臺，讓客戶手持一部手機就能解決諸多生活問題。

　　第四，社區銀行的發展已經成為銀行最好的客戶體驗。社區銀行作為銀行零售業務創新發展的重要內容，是繼小微金融之後又一次客戶與業務重心的下移。通過社區銀行可以更低的運營成本將銀行服務深入社區，也可以將網際網路金融創新産品快速推介給更多的受眾，客戶可以享受更加便捷和低成本的銀行服務。隨著網際網路金融的崛起，客戶體驗變得比什麼都重要。

　　在網際網路金融時代，深圳銀行業借助網際網路技術，不斷推動行銷、獲客、服務、風險管理等全面變革，並轉化成實實在在的成果

　　深圳是我國網際網路金融發展最早最快的城市之一。2013年，全市電子商務交易額達到9510億元，比上年增長51%。這一年，全市網購人數突破500萬人次，網購金額達到889億元，佔全市零售商品銷售總額的20.1%，達到電子商務發達國家水準。網路支付、借貸和股權眾籌等網際網路金融發展居全國首位。正在籌建的全國首家民營銀行——微眾銀行，就位於深圳前海，可以預見，微眾銀行將開創全新的網際網路金融模式。

　　創新，是深圳經濟特區與生俱來的基因；創新，也是深圳躋身全國金融中心城市的法寶。在網際網路金融時代，深圳銀行業借助網際網路技術，不斷推動行銷、獲客、服務、風險管理等全面變革，並轉化成實實在在的成果——

　　第一，線下業務線上化，金融服務“移動化”。深圳銀行將傳統金融服務和生活類增值服務佈局在網銀、手機銀行客戶端上，打造集便民服務與生活增值服務一體化的多功能服務平臺，讓客戶足不出戶即可享受便捷高效的金融服務。比如，中國銀行全新推出手機銀行服務——“中銀掌上行”，為客戶提供手機理財、賬戶管理和掌聚生活等隨身金融服務。其中，手機理財提供基金、黃金、外匯、第三方存管、B股銀證轉賬、記賬式國債、銀期轉賬等投資理財服務。再比如，招商銀行深圳分行今年聯手QQ推出線上客服，添加“招商銀行深圳分行企業網銀”為好友，即可線上辦理網上企業銀行各項業務的諮詢和安裝激活，受到不少客戶的歡迎；建設銀行推出“悅生活”全景化生活服務繳費平臺，開放了網際網路辦理繳費支付業務的新型交易渠道，為客戶提供41類日常生活所需的繳費支付項目。

　　線下業務線上化，還有一個典型的案例就是直銷銀行。直銷銀行通過去網點化的經營模式、去個性化的標準産品、簡捷的操作流程，大大降低運營成本，為客戶提供便捷、低成本的金融服務及較高收益的理財産品。目前，民生銀行、興業銀行、中國銀行、江蘇銀行等均已在深圳推出直銷銀行，引起市場和社會的廣泛關注。

　　中國銀行打造的“線上金融超市”APP，基於移動網際網路終端為客戶提供理財賬戶簽約、風險評估、基金開戶等線上理財服務，同時為客戶提供理財産品、基金、貴金屬等多種投資理財選擇。江蘇銀行直銷銀行攜“惠多存”、“開鑫盈”、“放心匯”、“容易付”等多款産品和應用，通過純線上提供金融産品和服務，具有比較收益更高、服務更快捷、收費更低等特點。總部位於深圳的平安銀行推出 “橙子銀行”，個人客戶可實現線上開立賬戶和線上投資、交易，普通客戶最常接觸的銀行核心業務，如轉賬、理財産品和貨幣基金購買等，均能在該平臺上輕鬆完成。

　　第二，搭建綜合化平臺，突破傳統金融服務模式。為應對中國經濟轉型和網際網路跨界競爭，傳統企業正加速向電子商務轉型，銀行業也在尋求與實體經濟電子商務趨勢協同發展的轉型路徑。深圳多家銀行正在打造的綜合性金融服務平臺，不僅提供自身的金融服務，還作為平臺方為客戶提供生活增值服務等許多突破了傳統範疇的金融服務。比較典型的有建設銀行“善融商務”、工商銀行“電商通”、交通銀行“e動交行”、平安銀行橙e網平臺、招商銀行“小企業e家”等。

　　建設銀行“善融商務”覆蓋商品批發、商品零售和房屋交易等領域，既為客戶提供全流程電子商務線上交易服務，又有信貸融資、信用卡分期、金融理財等特色金融服務，涵蓋了企業商城(B2B)、個人商城(B2C)、房e通和商城賬戶(支付平臺)。

　　工商銀行“電商通”為第三方支付、保險、基金、現代製造業和物流等行業量身打造，為深圳地區乃至全國蓬勃發展的新興企業提供全方位金融方案支援。工商銀行2013年底推出的“融e”生活APP，試圖建立O2O移動電子商務平臺，該平臺吃喝玩樂無所不包，將金融産品完全融入客戶生活。

　　中國銀行全力打造“中銀易商”品牌，陸續推出開放平臺、應用商店、e社區、網路通寶、V錢包、養老寶、出國金融、車商通等産品與服務。其中，e社區將線上線下資源進行整合，構建了一套綜合物業、住戶、商戶、銀行等多項功能的智慧化社區服務解決方案。

　　交通銀行“e動交行”不僅包括了傳統網上銀行服務功能，還首家推出手機號轉賬、無卡取款、手機魔卡、手機地圖查詢、機票服務等多項便民功能。客戶登陸交通銀行手機銀行，既能足不出戶享受快捷的金融服務便利，又能快意輕鬆享受吃喝玩樂一條龍實惠。

　　平安銀行橙e網平臺顛覆了以往以融資為核心的金融模式，更多以企業的交易流程為核心，線上整合物流、供應鏈管理等商務服務和綜合金融服務，進一步優化全産業鏈的商務服務生態。同時，通過免費的 “生意管家”，助力中小企業以最快速度、零成本實現企業商務流程電子化。

　　招商銀行“小企業E家” 投融資平臺開發了企業線上信用評級、網貸易、惠結算、我要理財等網際網路金融産品，實現了與銀行中後臺信貸管理系統、客戶關係管理系統等的對接，初步形成了全鏈條“O2O”經營模式。同時，通過與第三方機構開展異業合作，整合研發了E+賬戶、商機平臺、企業雲服務、企業商城、線上財務管理、投融資平臺等網際網路應用。

　　包商銀行推出的綜合性智慧理財平臺“小馬bank”致力於為廣大機構、企業和個人客戶提供低風險、低門檻、高收益和人性化的綜合性投融資服務，實現財富增值。

　　第三，積極對接網際網路資訊平臺，利用“大數據”，批量開發中小企業客戶，提升服務，降低成本，提升風險管理能力。

　　大數據是網際網路金融的一大利器，銀行不僅可利用標準化産品來批量處理海量客戶的共性金融需求，還可利用大數據、雲計算、探針技術等手段，主動發現、辨認、描繪甚至預測客戶的個性化需求，從單一需求向批量獲客、綜合金融服務轉變。

　　成功的例子很多。平安銀行橙e網與海爾集團、壽光農産品交易市場等核心企業，與一達通、合力中稅等資訊平臺對接，幫助他們對産業鏈上下游中小企業進行商務整合；與中企數據等第三方供應鏈平臺合作，共用大數據，為平臺上中小企業提供融資、理財等金融服務；中國銀行與一達通合建“電商金融超市”，通過共用一達通平臺的“大數據”，為平臺超過6000家全國各地的外貿企業提供外匯結算、訂單融資、賒銷融資、信用證融資、遠期外匯、信用保險、貨物保險等金融産品。

　　商業銀行是經營風險的機構，而風險管理的關鍵和核心在於對資訊的全面掌控。網際網路是未來資訊傳播、存儲和加工的基礎設施和中樞網路；同時，隨著電子商務的發展和普及，用戶的消費與支付行為越來越多地發生在網際網路上，通過網際網路收集用戶行為與偏好數據將成為風險管控的核心與基礎。網際網路的大數據、雲計算等技術大大改善了資訊不對稱的問題，使銀行及時掌握客戶的交易數據和行為資訊，有效地識別風險，顯著提升了金融行業的風險管理能力。

　　把網際網路降低銀行展業成本、提升經營效能轉化為降低社會經濟運作成本和提升金融服務品質的動能

　　經過三十多年發展，深圳已成為全國重要的金融中心城市和高新技術産業基地，金融創新能力突出，網際網路産業發達，社會資本充沛，為網際網路金融發展奠定了堅實基礎。2014年3月，深圳市人民政府發佈了《關於支援網際網路金融創新發展的指導意見》。《意見》要求，深刻認識網際網路金融對全市轉變經濟發展方式、促進産業轉型升級的重要作用，著力培育和發展一批行業地位居前、特色鮮明、競爭力強的網際網路金融企業，同時，推動金融業依託網際網路轉型升級，支援商業銀行、信託投資和金融租賃等機構與網際網路金融企業的業務合作。我們相信，深圳網際網路金融的春天已然來臨。

　　雖然，第三方支付機構、網際網路企業、電信運營商等紛紛介入金融領域，網際網路技術的發展讓金融的邊界越來越模糊，但是，現代銀行加快變革與創新，充分運用網際網路提升金融服務的同時，依然不能放棄自身的堅守——

　　第一，要強化差異化發展戰略。根據自身的專業特長、風險偏好、市場定位等因素理性選擇跨界合作對象和目標客群，發揮對銀行主營業務的協同效應。

　　第二，要堅持支援實體經濟的基本職能。充分運用網際網路思維、網際網路技術創新産品，變革行銷和服務模式，把網際網路降低銀行展業成本、提升經營效能轉化為降低社會經濟運作成本，提升金融服務品質的動能，不斷優化金融資源配置，為經濟轉型和社會民生提供強有力支援。

　　第三，要提升綜合金融服務能力。在金融脫媒的大趨勢下，銀行的信用仲介和支付傳統職能受到挑戰，深圳銀行業應利用特區發展優勢，立足自身的網點和客戶規模，憑藉良好的信譽和專業的風控隊伍素質，通過第三方支付平臺和電子轉賬及支付功能，促使銀行、保險、信託、證券等金融産品交叉銷售，強化客戶黏度，不斷贏取更多客戶。

　　(姚嘉、孫巍巍、胡俊華 整理)