中銀富登村鎮銀行專注“三農”服務

　　5年前，按照批量化、規模化、集約化方式，中國銀行發起設立了中銀富登村鎮銀行。如今，當記者來到中銀富登村鎮銀行採訪時，它已經成為全國機構數量最多的村鎮銀行。而隨著“紮根縣域、支農支小”戰略在各地開花結果，大型銀行專注服務“三農”和小微客戶的探索取得了令人欣慰的成果。

　　最新數據顯示，截至2016年4月末，中銀富登村鎮銀行已在全國12個省（市）設立了76家法人行和65家支行，其中，中西部縣佔比達78%，國定貧困縣佔比達33%。

　　專注服務 “三農”和小微客戶的定位，使該行的涉農及小微貸款佔全部貸款的91.3%，農戶貸款餘額佔全部貸款的44%；服務客戶83.4萬戶，其中，“三農”戶均貸款餘額11.54萬元。

　　做“專”特色服務體系

　　臨潁縣位於河南省中部，隸屬於漯河市，“紅色億元村”——南街村就誕生在這裡。記者在採訪中了解到，結合當地經濟社會發展實際，做“專”特色服務體系，是臨潁中銀富登村鎮銀行“支農支小”的最大亮點。

　　在臨潁的經濟重鎮杜曲，木材加工作為當地支柱産業，僅杜南木業園區就擁有木材加工企業1000多家，年銷售收入80億元，成為全國最大的木業加工基地之一，産品遠銷美國、日本及東南亞地區，今年年初被河南省政府批准為省級專業園區。

　　2014年10月，臨潁中銀富登村鎮銀行專門開立了以木材加工為特色服務産業的杜曲支行。在短短不到兩年時間，該行便累計發放各類貸款350筆、7846萬元，其中，為木材加工企業發放貸款5200多萬元。

　　緊接著，2015年6月，在以小辣椒産銷為特色服務産業的王崗鎮，該行又成立了第二家特色支行——王崗支行。截至記者採訪時，剛剛成立滿一年的王崗支行已累計發放各類貸款162筆、3453萬元，其中，為辣椒産業發放貸款2400萬元。

　　而據記者了解，今年臨潁中銀富登村鎮銀行還將再開辦一家以農機製造為特色服務産業的專業支行——瓦店支行。

　　“特色支行之所以能夠更加有效地支援縣域經濟發展，關鍵在於能夠根據現行授信政策，並結合行業特點，在市場開發、客戶行銷、業務流程、額度管理、貸後跟蹤、風險管理等方面實行差異化、特色化管理。”臨潁中銀富登村鎮銀行相關負責人告訴記者。

　　據介紹，針對不同的“三農”客戶和小微企業，上述專業支行先後推出了適合木業發展的“成長貸”、“合作貸”；適合小辣椒産銷的“無憂貸”、“輕鬆貸”，特別是推行具有中銀富登村鎮銀行特色的保證保險模式，不僅把農村金融服務送到“最後一公里”，而且做到了提質增效。

　　由中銀富登村鎮銀行總部提供的數據顯示，結合地方經濟特色實行差異化經營，各地機構紛紛為 “三農”及小微客戶量身定制貸款産品，先後開發了10大類涉農貸款産品以及53種相關子産品。截至目前，産品已覆蓋家禽養殖、家畜養殖、水産養殖、水稻種植、棚菜種植等行業。

　　做“特”産品創新

　　對於中銀富登村鎮銀行的服務，農戶們都説“好用”！而隨著採訪的深入，記者發現了其中的“奧秘”。

　　眾所週知，“無抵押”一直是“三農”客戶和小微企業融資難以突破的“瓶頸”。中銀富登村鎮銀行破解這一難題的訣竅就在於：大膽創新了一整套行之有效的辦法。

　　該行相關負責人向記者介紹，一方面，他們積極探索，推出了集體土地可抵押創新政策，採用更多種類的抵押及擔保方式。與此同時，放大抵押率，增加貸款額度。實際工作中，該行更新了傳統抵押率觀念，將最大抵押物評估價值放大到250%；並認真落實機器設備抵押措施，擴大可抵押範圍。

　　另一方面，該行科學確定再擔保可增加貸款額度，根據小微企業、“三農”客戶的特點及需求和成長週期，量身定制不同用途貸款期限以及還款方式，拉長還款時間，有效降低企業還款壓力。比如，臨潁中銀富登村鎮銀行就允許客戶一次抵押期限最長可達5年，使之減少抵押次數並降低抵押費用支出。

　　在臨潁，中銀富登村鎮銀行金融創新力度大，許多産品深受群眾喜愛。其中僅近期推出的小微企業“續貸寶”業務，就已為17戶企業續貸1100萬元，收到顯著的社會效益和經濟效益。

　　“有續貸需求且具備續貸條件的小微企業貸款客戶，經年審可延長原有貸款期限和額度而不須償還本金。”該行相關負責人告訴記者，這項業務較好地解決了“過橋資金”問題，有效地緩解了小微企業資金週轉壓力，並降低了轉貸融資成本。

　　採訪中，記者了解到，按照“小額、分散”的貸款投放原則，各地中銀富登村鎮銀行加強貸款組合管理，並根據不同縣域的特殊性，基本實現了“一行一策”的定價方式。

　　做“全”産業鏈支援

　　地處江漢平原腹地的潛江，不僅是“曹禺故里”，還素有“龍蝦之鄉”的美譽。去年，潛江市小龍蝦産業綜合産值突破百億元，小龍蝦出口創匯1.5億美元，在世界淡水小龍蝦産品市場擁有第一話語權。

　　為進一步擦亮“潛江龍蝦”金字招牌，打造特色農産品的新優勢，目前潛江正在打造小龍蝦産業升級版，從小龍蝦繁育、養殖、加工、餐飲、節會、品牌、行銷、設施等方面尋求全産業鏈突破。

　　敏銳的洞察力讓中銀富登村鎮銀行捕捉到了這個商機。自2013年起，該行每年都攜手水産局、小龍蝦養殖協會、當地龍頭水産公司共同舉辦養殖戶産品推介會，組織客戶經理逐一到府走訪小龍蝦養殖戶。通過實地了解小龍蝦的養殖模式，詳細記錄養殖成本以及養殖戶需求資金的時節和貸款模式，該行在潛江市銀行業機構中率先開發了“欣農貸—小龍蝦”貸款産品,截至目前，已累計投放達到5600萬元。今年僅3、4月間就發放小龍蝦養殖戶貸款300多筆，貸款額度2800萬元，為當地小龍蝦的産業發展提供了有效的金融支援。

　　在重慶，亞熱帶季風性濕潤氣候，孕育了萬州豐富的森林資源和珍稀動植物品種，形成了完善的獼猴桃産業鏈，鄉村旅遊業也逐步興起。

　　採訪中，記者了解到，在萬州區鐵峰鄉，獼猴桃種植面積達到3000多畝，然而農戶融資難的問題也十分突出。為解決這一長期困擾當地經濟發展的“老大難”問題，萬州中銀富登村鎮銀行創新研發了“欣農貸—獼猴桃”貸款産品。

　　該行工作人員告訴記者，這一貸款産品在5個工作日內就能完成從收集資料到放款的整個過程。如今，作為首批金融創新受益人，鐵峰鄉桐元村的68戶種植戶已經拿到1099萬元貸款，解了他們的燃眉之急。

　　值得一提的是，受益的不僅僅是農戶，該行還通過與獼猴桃釀酒企業密切合作，主動為他們提供貸款等金融支援，有力地助推了當地獼猴桃産業鏈的快速發展。