在政策的大力提倡下，提升金融服務水準正成為商業銀行踐行普惠金融，發展新業務，實現自身轉型發展的有力抓手。當然，這個過程中還要考慮盈利、成本和風險的關係。只有財務上可持續，配套上有保障，普惠金融才能持續推進

　　解決“三農”、小微企業、特殊人群等領域的金融服務問題，是踐行普惠金融的重要內容。從近期陸續披露的商業銀行2015年業績報告中可以看出，商業銀行正通過調整産品結構、加大創新力度、推進網點建設等方式，促進小微企業、“三農”等領域金融服務不斷取得新進展。

　　“三農”“小微”貸款持續增長

　　年報顯示，2015年，中國工商銀行小微企業貸款凈增1617億元，增幅為9.4%；中國農業銀行強化對“雙創”型小微企業的支援力度，2015年小微企業貸款增加1133億元，同時不斷提升“三農”金融服務品質；中國銀行首創“中小企業跨境撮合服務”平臺，成功舉辦11場跨境撮合現場洽談會，積極支援企業“走出去”。

　　“小微企業是工商銀行信貸支援的重要領域。”工商銀行行長易會滿説，2015年，工行小微企業貸款實現貸款增幅、客戶總量增長以及申請貸款獲得率“三個不低於”目標。同時，工行還取消了所有涉及小微企業的收費，除了貸款利息之外，小微企業貸款其他相應服務一律不收費。

　　股份制銀行也不斷推進普惠金融發展。2015年，中國光大銀行在蘇州等地進行試點，建立分行“小微信貸工廠”，有效提高對自主創新型小微企業的融資服務效率。民生銀行則持續優化社區網點佈局，截至2015年末，其持有牌照的社區支行有1576家，比上年末增加833家，增幅達112.11%。

　　“作為普惠金融體系的重要組成部分，商業銀行在業務、産品和服務等方面進行的探索和創新，對推進普惠金融和提升自身業務水準都具有重要意義。”中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼説。

　　借新技術提升服務覆蓋面

　　據了解，2015年，工商銀行創新成立了網路融資中心和個人信用消費金融中心，運用網際網路思維和大數據技術將線下專業化經營與線上標準化運營相結合，積極服務“雙創”和消費擴大升級。中國銀行推出“中銀E社區”，基於線下資源及線上開放平臺構建O2O服務體系，提供生活繳費、出國金融、理財、貸款等所有綜合服務，已累計接入社區約1.2萬個。

　　“2015年光大銀行個人網銀和手機銀行客戶雙雙突破2000萬。”中國光大銀行電子銀行部總經理楊兵兵説，為推動普惠金融落到實處，光大銀行不斷對系統進行優化，簡化客戶操作流程，滿足客戶多方面需求。

　　農業銀行是農村金融服務的主力軍。據農業銀行浙江省分行行長馮建龍介紹，農業銀行浙江省分行投入上億元，在浙江省1.5萬餘個行政村全部免費安裝“惠農通”，並以“惠農通”為基礎，積極探索農村金融網際網路建設。

　　“當前，通過雲計算、大數據、移動互聯網等在金融領域的應用，商業銀行可以從技術上彌補傳統金融服務的欠缺和不足，使中小微企業和中低收入個人用戶能夠便捷地享受金融服務。”恒豐銀行研究院研究員蔡浩説。

　　可持續性不能忽視

　　目前，商業銀行發展普惠金融已取得一定成效，但面臨的問題也不容忽視。

　　蔡浩認為，踐行普惠金融的過程中，如果用傳統基層網點鋪開的方式，每年維護網點、設備、房屋等的費用就是一大筆開銷。而由於偏遠農村金融結算金額較小，設備利用率低，銀行可能長時間收不回成本。

　　“普惠金融具有較強的政策性，如果盈利與成本、風險不匹配，財務上將不可持續，這是上市銀行在推進普惠金融過程中面臨的難題。”董希淼説，要解決這個問題，除了銀行層面要創新金融服務模式以外，還需要政府完善普惠金融的“頂層設計”，比如，建立普惠金融評價指標，對積極開展普惠金融服務的銀行機構給予一定稅收優惠；建立政府主導的小微信貸擔保體系，改善普惠金融風險補償環境；建立農村徵信體系，提升農村信用基礎水準；完善普惠金融基礎設施建設，改善偏遠農村地區的交通和網路覆蓋面等。

　　此外，董希淼表示，上市銀行應積極進行金融+網際網路創新，借助大數據分析、雲計算等先進技術，將普惠金融服務標準化、批量化，以降低運營成本。同時，配合國家對農村等偏遠地區的基礎設施建設，積極發展縣域乃至村域網際網路金融服務，並借助農村徵信體系的建立和小微擔保體系的建設，探索適合“三農”的業務風險管理體系。