“銀行最終比拼的不是發展快慢，而是風險管控能力的強弱。只有管好了風險，才能實現對普惠金融的可持續性支援。”近日，民生銀行深圳分行行長吳新軍向本報記者表示。

　　銀行業對於普惠金融的探索從未停歇。作為“深圳特色”普惠金融的典型代表，民生銀行深圳分行用近10年的實踐，構建了以小微金融、小區金融為核心的普惠金融支援模式。如今在深圳，該行以“8%的小微貸款市場份額、0.2%的不良率”這一醒目數字，詮釋了一條標有“強風控”特色標簽的普惠金融發展之路。

　　8%與0.2%

　　數字背後的民生戰略

　　作為我國首個發展普惠金融的國家級戰略規劃，國務院《推進普惠金融發展規劃》（2016-2020）明確將小微企業放在了當前我國普惠金融重點服務對象的首位，做好小微金融服務成為銀行業踐行普惠金融的關鍵一環。

　　民生銀行的普惠實踐由來已久。早在2008年，該行就將“做小微企業的銀行”作為自己的發展戰略並始終堅定執行。

　　在深圳，面對近110萬家小微企業、近100萬戶個體工商戶的巨大市場及激烈競爭，民生銀行深圳分行的一組數據充分展現了實力。截至2016年3月末，該分行服務小微客戶近23萬戶，小微貸款餘額達354億元，佔到整個深圳市場份額的8%，有效滿足了當地小微企業的融資發展需求。

　　在業內人士看來，民生銀行深圳分行在小微領域領先地位的確立，還在於其良好的風控能力。在保持信貸支援逐年增長的背景下，該分行資産品質保持良好，小微不良率僅為0.2%。

　　“我們的風控重視數據整合、標準作業，尤其是注重解決資訊不對稱問題，實施標準化信貸工廠模式，降低風險。”吳新軍表示。

　　該行在行業上重點支援內需型、消費及商貿流通類企業，鼓勵支援科技型及現代服務業企業，避免行業性風險；同時，小額投放，小微貸款戶均控制在200萬元左右，分散風險，避免信貸風險過度集中。

　　如今，強風控已成為民生銀行深圳分行的醒目標簽。也正是在全面風險控制體系的護航下，即使在經濟下行期，該分行仍保持了對小微經濟實體的持續投放：2015年的小微貸款規模新增77億元，2016年一季度新增48億元，新增量列該行系統內及深圳銀行業首位。

　　渠道與模式

　　O2O閉環下的惠民服務

　　在今年兩會上，普惠金融與網際網路金融成為金融業的兩大核心議題。普惠金融如何引入網際網路新技術、實現更好的惠民服務？民生銀行深圳分行給出的答案是：築渠道、創模式。

　　吳新軍表示，該行在著力佈局網際網路渠道的同時，大力推進了物理網點的延伸。除設置多家小微專營機構服務小微客戶外，還在“雙創”客戶及區域特色行業的集聚地華強北電子商圈、南山科技園等佈局了13家經營機構，重點支援高新技術産業和科技型企業發展。

　　在“網際網路+”的支援下，該行升級線下服務，創新線上産品，O2O閉環聯動，線上金融服務客戶數達到百萬餘戶，對普惠客群的響應度也大幅提升。例如，推出信用、抵押、産業鏈等13種擔保方式，設立1萬元到3000萬元不等的融資金額，支援不同成長週期的企業，滿足不同類型資金需求者多樣化的需求，有效緩解小微客戶的不敢貸、融資難問題。網樂貸、發薪貸、抵押e貸等創新産品則實現了客戶線上自助申貸、立等可見，提高資金配置效率，提升客戶金融服務的可得性。此外，該行還建設了強大的結算平臺，滿足普惠客戶交易結算需求，POS年交易量達1600億元，在深圳市場位居首位。

　　4年2.5億元　

　　“三降”下的讓利於民

　　在政府及監管層為小微企業減負的多項政策背後，是小微企業降低融資成本的持續呼聲。

　　在諸多金融業內人士看來，受經濟增速放緩、利率市場化等多重因素影響，當前商業銀行經營壓力增大，在讓利與盈利之間也面臨兩難選擇。對此，民生銀行深圳分行給出的思路是，在平衡短期利益與長遠戰略後，仍堅持實施“三降”策略，最大程度讓利於民。

　　據統計，近4年，該分行累計減免小微客戶手續費達到2.5億元。“三降”範圍包括降低結算開支，減免小微客戶開戶、存取、轉賬等手續費，大幅降低結算成本；降低小微企業貸款利率，規範中間業務收費；降低企業貸款週轉成本，推出無還本續貸、迴圈貸款，減少客戶的資金佔用和相應成本，對困難客戶則推行減免部分貸款利息優惠。

　　談及未來的發展，吳新軍坦言，小微企業因多處於産業鏈末端，規模偏小，抗風險能力弱，但該行有信心在現有的良好基礎上，依賴大數據下的全面風控體系，保持較低小微貸款不良率。

　　除此之外，在普惠金融的另一重要領域，深圳民生銀行打通居民金融服務的“最後一公里”，在普惠客群密集區建設50家社區支行，覆蓋近500個社區，服務居民近百萬人。據深圳銀監局數據顯示，深圳市目前設立的社區支行為221家，民生銀行設點佔比近1/4。

　　數據的背後是民生銀行切實推進普惠金融的努力。“我們始終堅定推進小微金融戰略，並通過‘立戰略、建機制、築渠道、創模式、惠實體、重風控’六大舉措，實現可持續支援與發展。”吳新軍表示。