去年12月，深圳白領劉先生遇到一件讓他頭疼不已的事情，本以為在銀行還清四年前的貸款，當時被要求一併購買的10萬元理財産品加上收益能一起到手了，到銀行諮詢才知道，當時買的並不是理財産品而是工銀保險産品，而且這份保險也因長期沒有繳費而失效，這下子“10萬元都打水漂了！”劉先生向銀行和保險公司提出賠償，但至今未果。對此，業內人士表示，保險公司有義務在保險合同失效前，及時通知投保人繳納保費。

　　案例：貸款時被誤導購買“理財産品”

　　深圳白領劉先生告訴記者，五年前，因為生意資金週轉問題，他和父親去某股份制銀行進行抵押貸款申請。審批通過後，該行的客戶經理強制要求劉先生購買10萬元的理財産品才同意放款。“當時客戶經理遞過來一大堆空白的表格要求我們簽名，並説這是一份理財産品，2年內退還，而且還有紅利”。儘管劉先生當時並不情願，為求儘快拿到這筆貸款，也出於對客戶經理的信任，他和父親沒有過問太多便簽了字。

　　去年12月，劉先生還清了四年前的貸款，打算把這份“理財産品”一併贖回，但銀行的工作人員卻告訴他，當時購買的理財産品實際上是一款保險年金産品。然而，因為長期未續交保費，保單已經失效許久了。

　　劉先生曾通過多種渠道進行投訴維權，可是仍未得到滿意的答覆。他不滿地説：“銀行方面和保險方面互相推諉責任”。而銀行對記者表示，“一直都在努力與客戶溝通，尋求雙方都滿意的解決方案”。對此，劉先生反駁：“銀行每次回應都是這句話，但什麼都不做”。

　　銀行：客戶知道所購買的是保險産品

　　針對劉先生所指捆綁銷售“理財産品”，上述股份制銀行回應稱，劉先生和父親申請抵押貸款和購買保險産品是兩項毫不相關的業務，銀行方面並不存在客戶所指的捆綁銷售行為。

　　雖然銀行方面極力否認，但據記者了解，捆綁銷售在業內可屬普遍現象。廣州某國有銀行櫃員周小姐對記者表示，捆綁銷售在業內確實存在，這來源於櫃員巨大的業務壓力。不過，這種現象大多存在於中小銀行之間，大型國有銀行因為客戶基數較大，因此並不會強制要求客戶購買“理財産品”。

　　另外，對於劉先生關於客戶經理“誤導”其購買保險的質疑，上述銀行堅稱，客戶與他父親在簽字時都明確知道這份“理財産品”是一款保險産品，並表明“經核查，該客戶已在保險合約上簽字”。廣州某國有銀行客戶經理陳先生認為，一般在銷售保險産品時，經理會跟客戶清楚説明所售産品的類型，如果客戶並不知道該項産品的屬性，那麼銀行應該肩負起一定的責任。

　　工銀安盛：曾經進行數次電話回訪

　　涉事的保險公司工銀安盛表示，保險公司會在客戶簽訂保險合同後，對客戶進行數次電話回訪確認，因此，客戶應該知道自己購買的是保險合同。對此，林先生表示，簽訂保險合同後，一直沒有收到保險公司的回訪和確認電話。

　　“這份保險合同一年的保費是10萬，要連續交15年，但保額也就30多萬，要我知道的話肯定不會買的啊”，劉先生還生氣地指出，“保險公司在需要續保或者繳交保費的時候，也沒有給我發短信進行相關提示，保單就這麼失效了”。

　　對此，工銀安盛表示在保險合同正式生效一年後，公司曾經以電話和短信方式聯繫過劉先生的父親，告知合同快將到期，並提醒若不按時繳費，合同將有失效的風險。“我們的銷售流程和後續服務都是沒有問題的，相關的截屏記錄和電話錄音也上交監管部門了”，工銀安盛深圳分公司相關負責人對記者表示。

　　但目前，劉先生從監管部門處只獲得一份工銀安盛提供的回訪錄音，仔細聽完後，劉先生對錄音的真實性産生了很大的懷疑，“錄音的聲音很輕，根本就不像我父親那個年齡段的聲音”。儘管保險公司聲稱已提交錄音以外的資料給監管部門，但截至記者發稿，還沒看到有其他相關的資料。

　　專家：投保人應該看清保險合同類型

　　業內人士表示，保險公司有義務在保險合同失效前，及時通知投保人繳納保費。若保險公司已經告知投保人續保事宜，而投保人仍然一直沒有繳納保費的，投保人也要承擔一部分的責任。

　　中山大學金融學教授黃偉提醒，消費者在購買保險時一定要看清楚産品的類型，以及繳費的期限。當投保人發現保險合同失效後，可以在失效日起兩年內到保險公司申請復效，否則合同將永久失效。同時，投保人變更了電話號碼等聯繫方式也應及時告知保險公司，方便保險公司就保險相關事宜與投保人進行有效溝通。

　　同時，投保人應該注意合同失效所對應的相關損失，包括有保險公司不承擔保險責任；保險合同復效後，在180天內因疾病出現的保險責任公司不賠、兩年內自殺的也不賠；部分投保人申請復效時要重新體檢；須一次性補交失效期間所拖欠的保費和復效利息等。