記者調查：“首付貸”換馬甲變“消費貸”，仍有渠道變相降低首付比例

　　銀行：將加強審查識別首付分期付或零首付

　　昨日，記者了解到，近日包括中原合e貸在內的多個平臺在佛山緊急叫停相關業務。不過記者調查發現，首付貸並未完全絕跡，不少“首付貸”只是換了一個馬甲，以“消費貸”、“信用貸”等名義繼續為購房者提供首付款分期渠道。

　　另據記者獲悉，已有多家銀行內部下文“封殺”首付分期付或零首付，如發現購房者使用這些渠道申請房貸將拒批，而在識別購房者是否有使用“首付貸”，銀行內部將有多種審查渠道。法律人士提醒，在銀行加強首付貸監管後，購房者需留意避免使用首付貸可能帶來違約風險。

　　走訪

　　佛山中原合e貸已喊停“首付貸”業務

　　去年開始，“首付貸”在佛山多個樓盤鋪開。0首付、1成首付等宣傳在樓盤行銷中比比皆是，事實上，低首付只是噱頭，在操作中，首付不足的部分將由“首付貸”補齊，到開發商那裏，仍要收足3~4成首付。

　　記者了解到，此前佛山樓市常見的首付貸主要有世聯行旗下的家圓雲貸、平安好房首付貸、中原地産的中原合e貸等，這些仲介提供的首付貸模式大同小異，期限也不長，大都在六個月、一年期限，最長不超過兩年。

　　其中，中原地産的中原合e貸去年才上線，而在佛山鋪開則已經是去年第四季度的事情了。由於上線時間不長，合e貸在佛山的規模並不大。近日首付貸問題被推上了風口浪尖，有業內人士透露，中原地産已經緊急叫停了合e貸。除此之外，多家已“首付貸”為主要業務的網貸平臺在日前也已經停止相關業務。

　　記者從佛山中原證實，合e貸在佛山已不受理新增申請，而此前申請者仍在加快辦理之中。

　　調查

　　披上“消費貸”外衣 仍有渠道可貸

　　在近日一線城市對首付貸監管風聲趨緊的情況下，首付貸似乎在佛山也偃旗息鼓了。而記者調查了解到，實際上一些“首付貸”只是換了馬甲，以“消費貸”的名義繼續潛行在樓市中。

　　上週五，記者以購房者身份來到禪城一樓盤諮詢，如果首付資金不夠能否有渠道解決？銷售人員稱首付不夠沒關係，可以貸款。一名來自“××貸”的工作人員聯繫了記者，該工作人員建議記者先自己找親戚朋友湊齊3成首付，然後再向銀行申請房貸。在申請房貸的同時再向銀行申請一筆消費貸款。消費貸額度最高可申請首付款的50%，也就是説，如果首付是60萬元，消費貸最高可申請30萬元，貸款年限最低1年，利息4%；最高5年，利息18%。正常情況下，發放房貸後1個月左右消費貸就能到達客戶賬戶。

　　之後，記者又以購房者身份來到桂城一樓盤處諮詢能否提供首付貸，銷售人員也同樣回應説首付不是問題，可以找貸款公司解決。很快，一家金融投資公司聯繫上記者，該公司業務人員稱可以提供信用貸款，無須抵押，1個星期就可以放款了，拿著這筆錢就可以湊齊首付。

　　“用於首付的借貸産品，想要發現和識別存在一定困難。”業內人士稱，挂著首付貸名頭的産品雖然下架，仍可能以其他方式出現，類似目前與購房置業相關的新房消費貸、裝修貸都無法排除借款資金被用來購房。

　　銀行

　　已有通知明確封殺“首付貸”

　　鋻於“首付貸”監管難題，有業內人士建議從銀行入手，防範首付貸帶來的高杠桿風險。記者上周從佛山多家銀行獲悉，目前銀行暫未收到佛山金融局、銀監部門針對首付貸的專門規範通知。不過，各家銀行的上級省行均已明確下文，打擊為客戶提供“首付貸”融資、加大購房杠桿、變相突破住房信貸政策的行為。

　　針對諸多降低首付門檻的渠道，有國有銀行佛山分行相關負責人透露，該行已經接到通知，今後需嚴格落實首付比例要求，核實借款人首付款真實性，不得通過首付款分期等方式變相降低首付比例甚至實施零首付，更要求對開發商採取首付分期付或零首付的樓盤應禁止按揭合作。這也意味著購房者如果選擇購買零首付樓盤將無法在該銀行申請到貸款。

　　而另一家國有銀行也收到通知，要求嚴格履行“面談、面簽和居訪”的規章制度要求，從嚴審定客戶信用狀況，防範虛假貸款、“零首付”貸款。“上級行要求要加強目標客戶篩選，充分參考客戶家庭資産狀況、收入狀況和信用記錄決定是否放貸。”銀行業內人士稱，對於使用首付貸的購房者，如果銀行識別出來後將不會予以放貸。

　　提醒

　　購房者需留意避免 首付貸存違約風險

　　據業內人士透露，不管是此前的首付貸還是現在的消費貸，在佛山行情火爆的區域，尤其是禪桂中心區很常見。“貸款公司往往要求開發商做購房者貸款的擔保人，這樣開發商承擔的風險會很大。”業內人士透露，以往為了衝量保持市場的熱度，一些開發商會去協助做這類場外配資，但近日連續的風險警示後，大部分開發商開始對此持謹慎態度。

　　廣東寶慧律師事務所主任藺存寶律師稱，大多數首付貸的實際本質就是民間借貸，只要年利率不超過法律設定的上限，民間借貸是受保護的。“消費者考慮自己對首付貸高利率的償債能力的同時，也要留意因為監管加強後，借了首付貸但銀行貸款批不下來，還有可能要繼續償還借款本息。”藺存寶指出，因種種原因最終沒有購房，首付貸的借款人有可能根據合同追究購房者的違約責任。

　　為避免這種情況，他建議購房者最好在借貸合同中提前進行書面約定，如果借首付款購房，銀行最終沒有受理貸款，合同可以不成立，借款由開發商退還給購房人，再退還給借款平臺。“同時最好還增加解除合同附加條件，在房貸最終獲批前可以不支付這筆首付款的利息。”