近年來，伴隨著利率市場化的步伐不斷加快，網際網路金融已經深入到銀行業的經營改革之中。網際網路金融具有便於解決資訊不對稱、成本低、資源配置效率更高的優點，為銀行業注入了新鮮活力，改變了傳統的商業銀行經營模式、盈利模式和服務模式。

　　不可否認的是，作為中小銀行的城市商業銀行，面臨著存貸利差縮小、同業競爭壓力持續上升、風險管控難度不斷加大等問題的挑戰。在這種背景下，城商行開始因地制宜，根據自身特色發展特色網際網路金融，使現有的金融體系更加活躍，更加著重服務實體經濟，服務小微企業。

　　3月3日，第31場銀行業例行新聞發佈會在京召開，來自包商銀行、營口銀行和蘭州銀行的負責人就各銀行網際網路金融發展現狀及特點作了介紹。

　　包商銀行：做網際網路金融生態圈的“插件”

　　在此次發佈會上，包商銀行行長助理劉鑫介紹，2014年6月，包商銀行啟動了數字化戰略轉型項目，並確立轉型策略和方向。2015年8月28日，該行數字銀行業務平臺——有氧金融上線，目標是在發揮銀行牌照優勢的基礎上，建立一家全新的、純線上的網際網路銀行，也將客戶群定位為網際網路業態中的小微企業用戶和自助能力強、認可線上金融服務的個人用戶。截至2015年末，該業務平臺用戶已超30萬，資産總額逾8億元。

　　“作為一家中小型商業銀行，我們的客戶基礎相對薄弱，因此從一開始就摒棄了‘自建生態’、‘原地轉化’的發展思路，而是選擇積極地融入網際網路場景和生態。”劉鑫表示，基於城商行自身的特點，包商銀行選擇不做“系統平臺”做“插件”的特殊路線，為不同的網際網路經濟業態中的新經濟體服務，進而為圍繞各經濟體的整個生態圈和生態鏈中的B端(商戶)和C端(個人客戶)用戶服務，實現多元化的連接。

　　在組織架構上，2014年，包商銀行率先建立了高效、扁平的，人、財、物相對獨立的事業部制，並逐步建立起一支市場化運作的産品、IT、風控和市場運營團隊。數字銀行事業部隸屬於網際網路金融業務板塊，是全行四大業務板塊之一，匹配單獨的財務資源、信貸資源，並實行單獨的風險審批策略和人員薪酬考核政策。

　　劉鑫對網際網路技術給銀行帶來的提升高度認可。他認為，大數據有助於對用戶和用戶行為的還原，進而提高客戶獲取和客戶經營的“精準度”和有效性；在風險防控方面，多維度、多廣度的數據能有效防範欺詐的發生，進而有效降低經營風險；在用戶體驗方面，數據可以是讓服務更貼心、更“聰明”，也就是“在恰當的時候，提供客戶所需的服務”，通過極致的服務體驗提高用戶的滿意度和用戶黏性。

　　營口銀行：構建網際網路金融小微創新體系

　　“在網際網路創新和電商化創新的大潮面前，營口銀行把改革創新、網點轉型的目標定位於支援實體經濟，發展普惠金融，服務更多的小微客戶，建立健全網際網路金融小微體系。”在發佈會上，營口銀行副行長林德安介紹，針對小微的特點，營口銀行建立了小微體系的四個“網際網路金融+”。

　　“‘網際網路金融+小客戶’，讓普惠金融變為現實。”林德安表示，營口銀行將微信銀行、手機銀行、網上銀行、智慧營業廳、直銷銀行、VTM(遠端櫃員機)等資源加以整合，令客戶可線上開通電子賬戶，並通過遍及城市的線下網點將電子賬戶升級為正常賬戶。

　　在小客戶的基礎上，該行還著力打造“網際網路金融+小商圈”模式，助力智慧社區，整合資源完善O2O(線上到線下)商圈，充分利用營口銀行遍佈全城的線下網點來滿足社區生活的金融需求。

　　另外，營口銀行還利用“網際網路金融+小農業”與“網際網路金融+小企業”的形式，走出惠農惠企的新路徑，降低成本，提高效率。

　　據了解，截至2015年末，涉農貸款餘額超過130億，惠及3000余農戶，兩年來營口銀行涉農貸款年均增長15%以上。近年來，營口銀行累計信貸投放超過3000億元，其中90%以上的信貸資源投向了中小微市場。

　　林德安強調，正是依託網際網路金融創新的小微融資系統，在經濟下行的市場轉型期，營口銀行依然保持著穩健發展的勢頭。截至2015年末，營口銀行資産規模已突破1000億元，存款規模突破800億元，擁有10家分行，超過100家網點。各主要經營指標在遼寧省城商行中名列前茅，存、貸款市場份額在營口地區始終保持第一。

　　蘭州銀行：搭建平臺 植入技術

　　自成立以來，蘭州銀行就秉承著“服務地方、服務中小、服務民營、服務市民”的市場定位，堅持走差異化、特色化發展之路。

　　在發佈會上，蘭州銀行行長助理何力指出，該行自2012年起就開始謀劃網際網路金融發展規劃，並全面佈局向網際網路金融轉型。“我們結合網際網路技術與自身傳統優勢，圍繞‘用戶、交易、信用’三大基礎數據，採用‘全面佈局，逐點突破，小步快跑，融合創新’的發展策略，著力打造‘網際網路金融服務生態圈’。”

　　據了解，近幾年，蘭州銀行在網際網路金融生態圈構建方面已取得階段性成效。

　　何力介紹，2014年，蘭州銀行積極響應省市政府發展電子商務的號召，創建了與蘭州“民情流水線”工程相結合，融合蘭州市電子政務、電子事務、電子商務為一體的“三維商城”電子商務平臺。

　　截至2015年12月31日，該平臺累計註冊會員52萬戶，累計訂單147.5萬單，累計金額2.6億元，商家入駐數量2100戶，商品種類達11000多種，間接貢獻稅收3000余萬，在運營過程中帶動6000余人就業。

　　另外，該行依託甘肅省農業大省的特點，積極創新“三農”服務手段，推出“農村三權流轉平臺”、“網上供銷社”等網際網路“三農”業務模式。

　　其中，農村三權流轉平臺激活了農村“三權”流轉，使“三權”成為融資抵押物，讓農民能貸上款。而網上供銷社則通過開設惠農政策、精準扶貧、“三農”服務、普惠金融、生活服務、慈善公益、教育衛生、供銷商城等八大平臺模組，進一步實現了線上線下業務互通，整合盤活了實體經營服務網點，形成了“網際網路+供銷+銀行+消費者”的創新的現代供銷流通模式。

　　在各個平臺搭建的基礎上，蘭州銀行繼續將網際網路技術與金融業務高度融合，實現各個平臺的互聯互通，初步形成網際網路金融生態體系。