直銷銀行，硝煙已至。

　　上週五下午，央行一紙《關於改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》，首次亮出放開遠端開戶的決定。

　　這份業界期盼已久的通知，被普遍認為對商業銀行現有獲客渠道、産品渠道、創新平臺（如直銷銀行）和新入局者（純網路民營銀行）具有革命性推動作用。商業銀行在網際網路金融直銷銀行領域的競爭將會明顯加劇。

　　通知首先明確了開戶的載體和路徑，其次是在此基礎上框定不同類別賬戶的功能。其主要內容，總結起來有如下幾點。

　　首先，開戶渠道不同。有櫃面、遠端視頻櫃員機（VTM）、智慧櫃員機等實體渠道，和網上銀行、手機銀行等電子渠道。

　　其次，開戶申請人身份資訊核驗手段不同。我國目前還沒有生物特徵識別技術的基礎標準。未來一段時間，刷臉等生物特徵識別技術仍是輔助的核驗手段，銀行仍需在後臺進行交叉認證。

　　基於上述兩點，銀行賬戶便有不同類別。線下親見親簽的，可以辦理存款、購買投資理財産品、轉賬、消費和繳費支付、支取現金五大類業務；通過遠端或電子渠道開通的，賬戶功能有限，無法轉賬和支取現金，消費和繳費支付也有限額。

　　這份通知，變化的是開戶申請的受理渠道，不變的是銀行賬戶實名制的審核。這體現了央行在網際網路技術高速發展的眼下，仍把風險防範放在首位。

　　通知在賬戶分類管理方面，與以往有何不同？有分析師表示：銀行以後在客戶開戶時，就已對賬戶進行分類，這在很大程度上節省了目前櫃檯受理的賬戶等級變更業務。另外，通知重點強調了在控制風險的同時，還要最大程度滿足賬戶的支付業務需求。顯然，賬戶分類管理是最好的解決辦法，因為不同的開戶渠道對應的支付需求並不一樣，存在風險也不相同。

　　那麼，這份通知會對現有銀行賬戶産生什麼影響？它讓很多通過電子渠道開立的弱實名賬戶，比如直銷銀行賬戶和網路銀行賬戶的功能大大擴容，往強實名賬戶邁一步。

　　具體説來，現在20多家銀行推出的直銷銀行賬戶，不屬於三類賬戶的任何一項，賬戶資金均只能在綁定的同戶名銀行賬戶間封閉運作，沒有一家可以轉賬，沒有一家可以支取現金以及繳費支付，都只支援存款和購買貨幣基金等理財産品。通知出來後，直銷銀行和網路銀行賬戶可以升級為Ⅱ類銀行賬戶。

　　一位不願具名的民生銀行直銷銀行內部人士告訴記者，公共事業的代繳費支付、便利日常支付等小額支付（通知限定為單日一萬元以內），以後可以嵌入直銷銀行賬戶裏了；限定交易場景（某些機構賬戶）的消費支付，也會慢慢嵌入。賬戶消費功能的增加，必將提高賬戶便利性，利於客戶引流，對投資理財業務形成資金支撐。

　　這些都是實實在在的，給直銷銀行和網路銀行帶來的變化。

　　“通知的意義，絕不僅僅針對微眾這種網際網路銀行，更多地其實落腳在現有商業銀行開展的網際網路銀行業務，比如直銷銀行業務上。”社科院金融所銀行研究室主任曾剛説，“它的促進作用很大，意味著未來商業銀行在網際網路金融直銷銀行領域的競爭會明顯加劇，有可能成為現有網點渠道以外的新的戰場。”