此前一度傳聞中信集團將與百度合建直銷銀行的消息，于11月18日被證實。雙方達成戰略合作，中信集團旗下的中信銀行與百度發起設立的直銷銀行擬定名稱為“百信銀行股份有限公司”。這是中國首家由網際網路公司與傳統銀行深度合作、強強聯合發起的直銷銀行，標誌著中信銀行在網際網路金融領域邁開了里程碑式的一步。百信銀行的設立，在中國銀行業發展過程中也具有標誌性意義，開創了“金融+網際網路”的全新模式。

　　直銷銀行不設實體網點

　　公告顯示，該直銷銀行出資方為中信銀行和福建百度博瑞網路科技有限公司，註冊資金暫定現金投入20億元；擬由中信銀行絕對控股，具體出資比例待定，經營範圍暫定為直銷銀行業務，最終以監管審批為準。

　　直銷銀行是網際網路時代應運而生的一種新型銀行運作模式，這一經營模式下，銀行沒有營業網點，不發放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠端渠道獲取銀行産品和服務。

　　事實上，銀行與網際網路巨頭牽手已早有先例。此前，阿裏和騰訊發起設立的首批民營銀行——網商銀行和微眾銀行，都已開業。眼下，同為科技巨頭的百度和小米正在申請第二批民營銀行牌照。而百度與中信銀行的合作由來已久。去年11月，百度公司與中信銀行推出中信百度貼吧認同信用卡，並同步在百度貼吧推出“3D金融服務大廳”，提供線上金融及支付服務。今年6月5日，中信銀行與百度公司又將合作範圍由部分業務擴展至全平臺業務。

　　網際網路金融瞄準手機一族

　　從2013年9月國內首家直銷銀行問世至今，已經有約30家銀行上線了直銷銀行業務，競爭進入了白熱化。“網際網路+”的戰略指導，使網際網路金融迎來了新的發展階段。為了在網際網路時代搶佔先機，應對“寶寶”等産品的衝擊，國內各大傳統銀行開始紛紛加入到“直銷銀行”行列之中，以至於該項業務呈現出爆髮式增長，將直銷銀行作為全行網際網路金融的核心載體和平臺，這無疑是對傳統銀行的顛覆。從用戶定位上，相較于傳統銀行“覆蓋千家萬戶”的客戶定位，直銷銀行的客戶群體定位更加精準，主要瞄準具備一定網際網路使用習慣的年輕人群，其中以80後、90後為主。

　　在這種情況下，各大直銷銀行的功能設計，一般都會儘量照顧年輕人的使用習慣。主打快速投資理財、繳費和便民服務等，力求簡單、實惠、有趣、方便，迎合年輕客戶的剛性需求，從而讓直銷銀行擁有廣闊的發展前景。

　　隨著網際網路金融行業的發展和成熟，客戶的需求會逐漸呈現出多樣化和複雜化。因此，現階段産品無疑是接觸目標客戶的最直接手段，也是直銷銀行留給客戶的第一印象。正因如此，目前各家直銷銀行都將自己最優質的産品作為主打，希望借此吸引客戶，如民生直銷銀行的定活寶、民生金，平安直銷銀行的定活期、平安盈，渤海直銷銀行的添金寶、好聚財、浩瀚理財等。

　　與傳統銀行相比，直銷銀行在服務上具有天然的競爭優勢，簡單實用的服務功能、便捷直接的操作流程、良好的用戶體驗，以及親民的設計界面，使得直銷銀行與現有的網路銀行相比，更網際網路化，也更能打動年輕客戶。

　　網際網路金融推動銀行變革

　　因為沒有網點經營費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續費率。降低運營成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價值。那麼，網際網路金融是否在逐步顛覆傳統銀行業務？對此，業內人士表示，網際網路金融固然帶來了新的競爭，但更重要的是，它帶來了融合與創新。

　　網際網路技術推動了傳統銀行業的創新和變革，夯實了基礎設施建設，改進支付清算手段，升級客戶管理、客戶服務和運營管理模式，重構風險評估體系，使金融交易成本大幅降低。此外，移動互聯網的迅猛發展正在推動銀行“以客戶為中心”，創建多元服務渠道，讓實體網點與電子渠道並存，近場服務與遠端服務並進，線上服務與線下服務融合，社交場景與生活場景交互。大數據、物聯網等新技術催生了銀行在獲客模式、風險管控、客戶服務方面的變革，推動著銀行打造整合資源、撮合交易、批量獲客的經營平臺。

　　無論是網際網路技術型公司殺入金融領域，還是傳統銀行向網路平臺轉型，都繞不開風險控制的門檻。作為網際網路金融，其實質仍然是金融，其中網貸業務都存在貸款收不回來的壞賬問題。相對而言，傳統銀行在處理風險方面仍具有一定優勢。