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存款利率上不封頂 各大銀行謹慎出招

  • 發佈時間:2015-10-27 07:13:00  來源:中國經濟網  作者:佚名  責任編輯:劉波

  五大行及招商銀行相對“保守”,商業銀行一年期定存最高上浮40%  

  10月24日起,央行下調金融機構人民幣存貸款基準利率0.25個百分點,同時下調金融機構人民幣存款準備金率0.5個百分點。引發關注的是,央行同時指出,“對商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限”,在分析人士看來,這也意味著利率市場化的基本完成。

  雖然銀行存款定價的自主權越來越高,但從記者對16家上市銀行及在蓉城設立分支機構的10家商業銀行的調查發現,各大銀行浮動比例反而更加謹慎,在浮動比例上各檔利率亦分化明顯。

  五年期定存最高5.225%

  自2014年11月22日以來,央行已經進行6次降息,一年期存款基準利率亦隨之從3%下降至1.5%,慘遭腰斬。相較于物價當前1.6%的上漲速度,這也意味著進行一年期存款後獲取的本息收入,將小于一年後購買力的“縮水”。

  不過,隨著利率市場化進程基本收官,銀行存款定價的自主權也越來越高。不同銀行同一種幣種和檔期將會執行不同的利率,從而為普通人存款增加了更多的選擇。

  記者昨日從蓉城多家銀行獲悉,在央行降息並宣佈放開存款利率上限後,目前其已第一時間對存貸款利率進行了調整。其中,工農中建交五大行及招商銀行保持了一致,最新掛牌利率中,三個月1.35%,半年1.55%,一年1.75%,二年2.25%,三年2.75%、五年2.75%。三個月期至二年期存款利率,分別較基準利率上浮22.7%、19%、16.7%、7%。三年期存款掛牌利率與基準利率一致,五年期存款利率參照三年期掛牌利率。

  而在其他10家上市銀行中,常見的一年期存款相對較為一致,平安、興業、華夏、民生、光大、中信及浦發等股份制銀行均為2%,較基準利率上浮約33%;北京銀行南京銀行寧波銀行三家則 分 別 為 2.025%、 1.90%、2.025%。然而兩年期、三年期、五年期定存掛牌利率則出現了明顯的分化。以三年期存款為例,出現了6種不同的利率,最低為光大銀行2.75%,最高則是興業銀行的3.20%,以存款10萬元一年為例計算,兩者利息相差450元。

  此外,記者對在蓉城設立分支機構的10家商業銀行調查發現,其定存利率的上浮程度普遍更高。成都農商行、南充市商業銀行、攀枝花市商業銀行、德陽銀行、重慶銀行的三個月到三年的5檔定存利率分別為1.43%、1.69%、1.95%、2.73%、3.575%。

  從目前的情況來看,在記者調查的26家商業銀行中,包商銀行三個月、六個月、一年期定存利率為1.54%、1.82%、2.1%,是目前上浮程度最高的銀行,其中一年期存款利率較基準利率上浮達40%;此外,兩年期、三年期、五年期定存利率最高的銀行則分別是興業銀行、成都農商行等6家城商行、以及攀枝花商業銀行,利率為2.75%、3.575%、5.225%。

  值得注意的是,雖然在央行放開存款利率浮動上限之後,各家銀行普遍選擇了上浮定存利率,但在活期存款方面,卻出現了不升反降的情況,16家上市銀行中,除北京銀行、南京銀行外,其餘4家均較基準利率0.35%下調14%左右至0.3%。

  未來利率浮動將成常態

  自去年以來,央行每次降息的同時都在逐步放開存款利率浮動區間。從去年11月22日的1.2倍,到今年3月1日的1.3倍,再到5月11日的1.5倍,記者梳理髮現,在此過程中,各家銀行“一浮到頂”的情況逐漸絕跡,主動定價能力正在日益凸顯。而在分析人士看來,此前將上限放大至1.3倍時,商業銀行大多數沒有再上浮存款利率,説明存款利率上限實際上已經失去約束力,銀行存款自主定價能力基本都由銀行自身掌控。

  多位市場人士均指出,放開存款利率上限是利率市場化的重要里程碑,“利差保護時代”將成為歷史。不過,這並不意味著存款利率會因此立即飆升。

  事實上,取消對利率浮動的行政限制後,並不意味著央行不再對利率進行管理。央行指出,在一段時期內央行將繼續公佈存貸款基準利率,並將發揮好金融機構利率定價行業自律作用,對高息攬儲、擾亂市場秩序的金融機構予以自律約束的同時,繼續督促引導銀行業金融機構進一步練好“內功”,不斷增強自主定價能力和風險管理水準,更好地適應利率市場化環境。

  另一方面,在資産配置荒已經出現的大背景下,金融機構也難有大規模擴張負債的衝動。交通銀行金融研究中心首席經濟學家連平在研報中指出,此次“雙降”對銀行總體影響偏負面。儘管是對稱降息,但由於活期存款利率未變,銀行息差收窄。降準有利於改善銀行資金運用能力,對銀行息差有利,但在目前實體經濟信貸需求不足的情況下,效果較為有限。

  能夠確定的是,利率市場化之後,中小銀行依靠傳統存貸差作為高盈利的模式將難以為繼,“躺著賺錢”的時代將一去不復返。

  中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇指出,即使是國有大行,在存款上也面臨壓力,隨著利率市場化的推進,未來局部地區利率浮動將成為常態。也有銀行業人士認為,銀行競爭將更加激烈,“賠錢賺吆喝”的情況或難以避免。

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