上週末，央行再次降息，對於購房者而言，這意味著房貸利率繼續下調。與購房者正在不斷享受著降息的紅利不同，銀行購車消費貸款依然居高不下。

　　《證券日報》記者梳理髮現，目前購車貸款可以歸為四個渠道：銀行傳統車貸依然是購車者首選，第二則是商業銀行主推的信用卡分期購車服務，第三是通過品牌自有的汽車金融公司貸款，第四是通過一些金融平臺申請貸款服務。

　　作為最為主流的銀行汽車消費貸款，利率卻並不低，多家銀行給出的貸款年化利率在10%左右，比常見的首套房貸款優惠利率4.41%高出一倍還不止。

　　車貸利率居高不下

　　近年來，消費貸款已經成為銀行的重要利潤增長點。央行7月份公佈的《2015年上半年金融機構貸款投向統計報告》顯示，2015上半年個人消費性貸款同比增長19.6%，是增速最大的貸款類別。

　　而為了吸引持卡人，各家銀行也推出相應産品，如建行推出了“快貸”，成為國內銀行首個真正的個人網上全程自助貸款産品，浦發銀行推出了“浦銀點貸”，也是線上申請、實時審批、線上簽約的無抵押貸款産品。工行在上半年還成立了個人信用消費金融中心，發展“無抵押、無擔保、純信用、全線上”的消費信貸業務。

　　銀行半年報顯示，工行個人消費和住房按揭貸款新增1839億元，同比多增169億元，民生銀行消費信貸比年初增長377.1億元，增幅40.5%。浦發銀行新發放消費貸款為255.6億，增幅9.6%。

　　在這之中，汽車消費貸款的功勞不可小覷，根據銀率網數據，汽車是家庭大額消費的主要方式之一。相關機構統計數據顯示，2014年國內汽車保有量近1.4億輛，與十年前的2400萬輛相比，增長速度很快。

　　平安銀行汽車金融事業部去年已累計發放貸款522億元，較2013年增長4%；2015年上半年，發放貸款同比持續增長。

　　不過，在銀行汽車消費貸餘額不斷增長的背後，《證券日報》記者發現，銀行客戶所需要承擔的利率也不低，大部分買車客戶需要的承擔的貸款年利率在10%左右。

　　平安銀行新一貸是平安銀行為汽車消費者提供的無擔保個人信用貸款，根據融360數據，其月利率為1.40%，若購車人貸款10萬元，分期12個月，共需要支付利息9300元，月供9111元，此外提前還款還要額外繳納一部分違約金。

　　花旗銀行的幸福時貸為購車人群準備，利率同樣不算低，月利率也為1.40%，幸福時貸提供最長48個月的貸款，最低貸款月利率為1.2%。

　　農行車貸利率相對較低，其一年期的貸款手續費為4.5%，兩年期為8%，三年期為10%，不過農行對於購車者要求較高，要求購車者若非本地戶籍，需在本地繳納三年以上社保或在本地有房産。

　　此外，部分銀行還與經銷商合作開展購車貸款活動，如民生銀行攜東風日産推出合作方案，購東風日産旗下品牌全係車型在民生銀行貸款可享最低首付20%，最長可貸款四年，客戶年化手續費率為10.85%。

　　以上數據不難看出，多數銀行購車貸款利率都在年化10%左右。

　　與之相對比的是，住房按揭款利率的不斷下調，經過幾次降息，目前的房貸基準利率為4.90%，一般來説，首套房客戶都能享受貸款九折的優惠，優惠後的利率僅為4.41%左右，不足購車貸款利率的一半。

　　融資渠道多樣

　　除了從銀行獲取貸款，汽車金融公司也是幫助客戶獲得貸款的重要途徑之一，大眾汽車4S店一名銷售經理告訴《證券日報》記者，在大眾4S店購買汽車，大部分車型都可以進行貸款，且利率較低。

　　本報記者在大眾官網進行貸款申請發現，該汽車金融公司提供六種貸款模式分別為標準信貸、彈性信貸、尊享平衡貸、玲瓏輕鬆貸、超躍貸標準貸和超躍貸彈性貸，以標準信貸計算，購買一輛279000的高爾夫旅行轎車，分期12月需要首付55920元，每月還款19987元，年利率大概在7.5%左右。

　　業內人士表示，汽車金融公司貸款具有還款靈活、手續簡便、放款速度快等特點。汽車金融公司貸款比較注重的是購車者的個人學歷、收入、工作等一些參考標準，而不像銀行那樣需要質押，外籍戶口也不會成為獲得貸款的阻礙。而且放款速度很快，通常幾個小時內就可以辦妥。目前各大汽車公司都提供了這樣的貸款方式。

　　不過在汽車金融公司進行貸款，如果想提前還款，客戶通常需要支付提前到期本金的3%作為違約金，如果客戶需要變更還款月份，同樣需要支付提前還款金額的3%作為違約金，還款計劃變更還需要收取100元的費用。

　　上述大眾4S銷售經理對本報記者表示，一般來説，在汽車金融公司貸款的利率要低於銀行，且手續比較簡單，放款率高，適合前期資金比較緊張的客戶。

　　除了常規貸款渠道外，通過P2P貸款也成為了購車人融資的渠道之一。廣州P2P平臺壹寶貸近日與潤天汽車合作推出“車輛以租代購”，具體流程為客戶在選擇好理想車型後，需要與潤天汽車確定好車價、租賃期限、付款週期等其他租賃條款，再繳納2000元定金後，就可以正式簽約購車，後續的車輛採購以及上牌手續由潤天汽車方面辦理完成後，就可以交付給客戶使用。

　　不過本報記者發現，通過P2P平臺融資購車的利率較高，年化利率高達14%左右，相對與傳統融資渠道而言，無疑會增加購車人的負擔。