作為金融市場的重要組成部分，民營銀行的健康成長既需要公平的環境，又要兼顧其個性，既不能過分拘泥于傳統思路，又不能忽視創新風險。這需要監管精準發力，並針對行業發展中的新要求、新變化作出調整

　　在首批5家民營銀行開業運營之後，如何護航民營銀行、帶動更多民營銀行發展成為各方關注焦點。

　　公平對待準入 鼓勵個性發展

　　放開準入、公平對待是鼓勵民間資本進入銀行業的重要一步。

　　在中國銀監會公佈《關於促進民營銀行發展的指導意見》後，民間資本進入銀行業的渠道已全部打開，不僅能夠發起設立民營銀行，還能夠通過存量改造的方式，將現有銀行轉化為民營銀行。

　　“民間資本進入銀行業的品類齊全、渠道多樣，可供民間資本自由選擇、自主投資。”中國銀監會主席尚福林表示。

　　總體來看，民營企業自主發起設立銀行、民資與主發起銀行共同設立村鎮銀行、民資參與現有銀行重組改制、民資投資入股是目前4種民資進入銀行業的主要模式。截至目前，民間資本在股份制銀行和城商行股比超過50%的已經有100多家，佔總家數的70%左右；20家境內外上市銀行中，境內外民間資本持有股份價值約2.2萬億元，約佔上市銀行總市值的25%。

　　在公平的前提下，差異化、特色化經營也是監管層著力引導的方向。目前，新設的5家民營銀行差異化定位與其不同的“民營基因”有關，更重要的是，監管層在試點初期，就著力考慮了民營銀行如何“生得下還要養得好”的問題，充分引導民營銀行個性化發展。

　　5家新設立的民營銀行形成了4種差異化的模式：“小存小貸”(限定存貸款上限)、“大存小貸”(存款限定下限，貸款限定上限)、“公存公貸”和特定區域模式(限定業務和區域範圍)。尚福林強調，下一步將繼續積極穩妥推進新設民營銀行，鼓勵民營銀行探索創新差異化、特色化經營模式，提高與細分市場金融需求的匹配度。

　　強調防範風險 兼顧自律他律

　　“監管層對民營銀行有自擔剩餘風險等要求，這能規避一些風險，提高信譽度。”金城銀行行長吳小平表示。而此前，一些人曾質疑，目前對企業發起民營銀行的條件要求是否太高？

　　作為經營貨幣、管理風險的特殊企業，銀行一旦發生問題容易導致風險外溢，不僅會損害存款人的利益，更有引發連鎖反應的可能。因此，在推動民間資本進入銀行業的同時，防範風險是護航民營銀行持續健康發展必不可少的一環。

　　《關於促進民營銀行發展的指導意見》將“有承擔剩餘風險的制度安排”作為民間資本發起設立民營銀行的原則之一，要求銀行機構要在正常經營時，就要明確作出出現風險的處置安排，通俗地講就是訂立“生前遺囑”。這一制度安排的核心要求就在於，銀行股東要在銀行從生到死的全過程，承擔風險責任。

　　與此同時，今年5月1日起，《存款保險條例》正式實施，50萬元以內的存款將獲得全額保障，這也為民營銀行的設立和穩健發展提供了一項增信安排。

　　不僅監管層為潛在風險搭起了“防火牆”，《經濟日報》記者在調研中發現，民營銀行自身也對金融機構的經營風險有著充分的認識和考量，從籌辦到運營，態度都較為謹慎。

　　“我們必須考慮銀行的經營風險。” 微眾銀行董事長顧敏認為，民營銀行經營一定要考慮到保護存款人和貸款人。因此，不僅要研究産品定價，更要注重消費者的保護，要有好的商業模式、風控措施，達到資本充足率要求。

　　不追求短期盈利，更注重長遠發展也是5家民營銀行當前的共同理念。“與財務投資追求短期利潤不同，我們希望網商銀行把業務模式和客戶做起來，把風控做好。”復興集團投資總監陳鐵表示。

　　營造良好環境 改革首當其衝

　　“民營銀行發展要靠技術創新和商業模式創新，也需要監管層的引導和支援，創造良好的社會環境和政策環境。”陳鐵認為。

　　良好的社會誠信環境是民營銀行控制信用風險的重要保障。因此，信用制度建設對民營銀行的發展尤為重要。下一步，要從社會監督等方面完善監控體制，積極推進金融信用資訊基礎數據庫和統一信用資訊共用交換平臺的建設和運用。

　　與此同時，監管也需要跟上民營銀行創新的步伐。“網際網路創造了全新的融資模式，這呼喚監管部門對制度進行補充，將監管方式網際網路化。”微眾銀行行長曹彤表示。

　　目前，遠端開戶問題是民營銀行，尤其是已開業的2家網際網路銀行關心的重點。網路銀行業務實質落地、降低吸收存款成本等，都寄希望於在遠端開戶上取得實質進展。目前，如微眾銀行在人臉識別等方面已經有一定的技術積累，但監管層的態度仍較為謹慎。

　　中國人民銀行結算司副司長樊爽文此前表示，未來對遠端開戶要堅持標準先行，需要制定人臉識別技術標準和在此基礎上的金融行業標準，“這2個標準有了，監管才能放心”。

　　為更好地適應網路銀行賬戶體系的創新需求，中國社科院金融所研究員楊濤認為，一方面需要推動“軟規則”建設，如促進銀行賬戶電子簽名的規範與合法化；另一方面“關於身份證件真偽的審核”等硬體更需要國家或行業層面的標準化設計。

　　還有企業呼籲，對於民營銀行還應給予更多政策優惠。溫州民商銀行股東之一、華峰集團副總經理翁奕峰表示，民營銀行目前仍在蹣跚學步，還需要更多呵護。