“我們更像是一個金融系統的‘補充者’。”在深圳田廈國際中心A座37層，深圳前海微眾銀行(以下簡稱“微眾銀行”)總部所在地，行長曹彤對《經濟日報》記者表示，小微業務在理念上、實踐上均已受到銀行業高度重視，微眾銀行希望做的，是如何在各家銀行已經提供的基礎上，以更低成本、更高效、便捷的方式提供更多服務，覆蓋更多群體。

　　“現在正處於內部試營業階段，主要測試3方面內容：跑通系統、設計更合理的産品、測試風控模型。”曹彤表示，目前這3方面進展均比較順利，希望儘早正式對外營業。

　　深挖消費信用貸款

　　在微眾銀行希望提供的“更多服務”中，具有小額、無抵押擔保特徵的“消費信用貸款”是一大亮點。1月4日，李克強總理在此為卡車司機徐軍發放的3.5萬元貸款即屬於這一服務的典型案例。

　　從客戶定位上看，微眾銀行聚焦工薪階層、自由職業者、進城務工人員，以及符合國家政策導向的小微企業和創業企業。

　　面對如此龐大的群體，微眾銀行將如何獲客？如何發揮網路銀行的優勢？

　　據悉，該行目前採用主動授信模式，整個業務流程全部線上化處理，走輕資産路線。“比如卡車司機、保姆等，他們的單筆業務偏小，需要走量，這就要求銀行的成本更低、效率更高，因此需要採取線上模式。”微眾銀行副行長黃黎明表示，暫時還沒有設立實體網點、客戶經理的打算。

　　為快速定位這部分群體，微眾銀行選擇與APP平臺合作。據了解，徐軍就是該行通過“貨車幫”平臺搜索而來的客戶，“貨車幫”利用自身積累的司機、貨車、物流等數據，篩選出符合放貸要求的司機，微眾銀行則為之提供金融模型。

　　一位業內人士表示，很多網際網路平臺對實體産業需求很敏感，早已通過網站、QQ群、APP等方式搭建了資訊整合數據庫。網際網路銀行的角色之一，是發揮線上優勢與這些既有平臺合作，挖掘實體産業中尚未被傳統商業銀行發現的金融需求。此外，由於目前受面簽開戶、弱實名電子賬戶等規則影響，網路銀行必將依靠同業合作，由此實現了上述客戶資源與傳統商業銀行交叉共用，進而拉動傳統商業銀行的網際網路化步伐。

　　新的風控嘗試

　　從徐軍3.5萬元貸款的發放流程來看，無抵押擔保、線上化處理的背後，風控主要依靠的是人臉識別技術和大數據信用評級。

　　據黃黎明介紹，由於以小額、分散業務為主並採用線上模式，銀行最關注的是偽貿欺詐風險和信用風險。人臉識別技術主要預防欺詐風險，即判斷一個人的身份真實性、意願真實性，了解賬戶的實際控制人和交易的實際受益人。

　　“從整個行業看，除了人臉識別，指紋、聲波、虹膜等生物識別技術都已日漸成熟，並運用在很多場景和金融領域。”曹彤説，該行的人臉識別正處於內部測試階段，能不能最終走向市場並得到各方認可，還需要不斷與各方互動。

　　大數據信用評級則更多用於預防信用風險，即通過徵信資訊來判斷客戶的還款能力。目前，各家商業銀行發放網路貸款時，授信審批的基礎數據來源是央行徵信系統，補充數據是銀行自身數據庫，即存量客戶在該行的業務數據，如負債、資産、資金交易情況等。最終貸款額度確定、發放獲批，則是內外部資訊交叉審核的結果。

　　“未來會不斷吸收多元數據加入，包括在客戶同意的前提下從合作夥伴那裏獲得一些數據。”曹彤説，目前，人臉識別、大數據信用評級還只是微眾銀行做的相關設想和嘗試，線上銀行到底採用什麼模式，上述風控模型能不能跑通，均有待實踐。

　　對內開放的標桿意義

　　在微眾銀行內部試營業的同時，其他民營銀行獲批開業的進程也在加速。1月28日，上海華瑞銀行成為第二家獲批開業的民營銀行。由此，在2014年批籌的5家民營銀行中，還有浙江網商銀行等3家尚在籌建中。

　　民營銀行之所以廣受關注，在於其標誌著銀行業對內開放擴大的標桿意義。

　　實際上，民營資本進入銀行，法律上本身沒有障礙，實踐中也較為普遍，主要方式是通過兼併重組和在銀行改制、改造的過程中進入銀行業。

　　“真正由民營資本發起設立的還比較少，真正自擔剩餘風險的並不多。”中國銀監會主席尚福林在試點啟動之初曾表示，試點主要是試行自擔風險的新機制。具體來講，一是讓資本説話的公司治理機制，二是讓資本決策的經營管理機制，三是讓資本所有者承擔風險損失的市場約束機制。

　　之所以強調自擔風險新機制，與銀行的經營活動外溢性、風險外溢性有關。作為資金配置中樞，一家銀行發生問題都會産生系統性影響。為此，銀監會對試點民營銀行提出3條監管思路：一是按屬地原則監管，即在哪試點，就由當地銀監局負試點責任，守住不發生系統性和區域性金融風險的底線，讓金融成為一池活水；二是按照統一標準實施審慎監管和行為監管，特別是強化對關聯交易的監管；三是嚴格風險控制和處置，按照風險為本的原則，強化銀行內控制度建設，防止風險外溢，確保存款人和相關債權人合法權益不受損失。(經濟日報記者 郭子源)