當網際網路金融迅猛來襲時，商業銀行也積極排兵布陣，上演一場攻防兼備戰。

　　中信銀行在網路金融業務領域的探索一直走在行業前沿。去年中信銀行便主動出擊，在業內率先開創了POS貸商業模式，利用網路大數據提升小微貸款發放效率。繼支付寶掃碼付、騰訊微POS掃碼付之後，中信銀行也有著獨具特色的防備戰術——于1月18日推出異度支付手機，並不斷豐富其應用。

　　從業績數據上來看，中信銀行也在網路金融領域交出了堪稱亮眼的成績單。

　　隨著本週上證所 “銀九月”陸續迎來股份制商業銀行的中期業績説明會，中信銀行也在9月10日向投資者、分析師及媒體彙報了2014年的中期業績以及未來發展戰略的展望。

　　今年上半年，中信銀行實現網路銀行中間業務收入4.94億元，同比增長51.07%，而在2013年報告期內，中信網路銀行中間業務收入1.75億元。

　　剛剛走馬上任的中信銀行行長李慶萍在説明會上介紹了中信銀行未來總體發展思路：深化結構調整，加快經營轉型，守住風險底線；為應對經濟週期的變化，該行將加快客戶結構、業務結構和收入結構調整，實現公司、零售和金融市場三大板塊業務的協調發展。

　　中期業績顯示，上半年，中信銀行實現凈利潤220.34億元，同比增加8.06%；實現營業收入621.06億元，同比增加24.52%。按上半年180天計算，日賺1.22億元；每股收益0.47元。

　　創新POS貸業務實現貸款網路化

　　創新是每一個行業發展的根本驅動力，中信銀行在網路融資領域的主動出擊引領了行業風潮。

　　繼去年中信銀行攜手銀聯商務率先推出POS網路商戶貸款業務之後，這一創新的業務模式便在業內引來不少跟風者。

　　今年4月份，江蘇銀行、南京銀行先後攜手銀聯商務，再度推出面向小微企業、個體商戶的POS貸融資系列産品。此後，光大銀行、華夏銀行、工商銀行等也紛紛推出類似的POS貸業務。

　　在POS貸業務領域，第一個吃螃蟹的中信銀行無疑更加有發言權。

　　中信銀行把 “POS商戶網路貸款”設計為：無抵押、無擔保的小額短期線上信用貸款，該産品主要針對的是小微企業主以及個體商戶。其最大的特色是以商戶自身穩定的POS交易記錄為貸款審批的主要依據，流水越多額度越高。

　　具體流程則是由POS商戶登錄並且提交貸款申請後，後臺系統線上自動審批該筆貸款，並快速計算出貸款額度，最高可達50萬元。貸款期限最長90天，隨借隨還，按日計息。申請、審批、提款、還款等手續全部可線上完成。

　　據業內人士介紹，POS貸業務的主要原理是第三方支付平臺在POS機商戶和銀行之間進行“撮合”，接入銀行的快速貸款渠道。在商戶授權下，銀行根據商戶日常真實發生的POS交易流水，對符合資質的商戶進行授信評估和發放貸款。

　　據筆者調查發現，在實際操作過程中，貸款擔保以及防止“流水造假”等數據造假現象至關重要。

　　“在實際操作上，小微企業的貸款申請通過率仍不到七成，核心的貸款擔保問題始終未得到解決。而POS商戶網貸産品以商戶自身穩定的POS交易記錄為貸款審批的主要依據，真正意義上為小微企業繞開了抵押物的屏障。”中信銀行客戶經理向筆者介紹。

　　“另外，中信銀行網路貸款系統有一套複雜的評估模型，對交易流水量、波動幅度等有評判標準，就算虛假數據可以騙過電腦程式，但騙不過銀行傳統的線下實地調研，當發現它的日常流水緊急下降或增加，銀行就會去商戶現場查看交易有沒有異常變化，線上線下相結合確保資訊真實，防範風險。”該客戶經理表示。

　　試水一年以來，中信銀行對POS商戶網路貸款持續進行優化和迭代升級，網貸業務穩步增長。中信銀行中報顯示，POS商戶網貸，一期優化已于6月20日上線。網路貸款業務穩步增長、資産品質保持良好。

　　平安證券的分析報告指出，借助銀聯大數據，將為中信帶來風控前置。由於風險已在前期大數據下進行篩選，客戶獲得之後在風控和審核端時間週期將大大縮短，因此放款到賬週期可以以分鐘計；此外，還有精準行銷，先有白名單後進行客戶集中行銷，明顯降低小微客戶的行銷成本。

　　“異度支付”助增零售客戶轉化率

　　不過，中信銀行在網路金融領域的創新遠未止於此，在支付寶掃碼付、騰訊微POS掃碼付問世之後，在支付領域，中信銀行也有著獨具特色的防備戰術——今年1月18日中信銀行推出 “異度支付”手機，集財富管理和生活服務於一體。

　　“異度支付”是中信銀行建立在大數據和新技術基礎上，集網上支付、轉賬、購物、理財和財富管理等功能的全新産品，包含了手機充值、電影票和理財産品購買、交通罰款繳納和特約商戶優惠功能。

　　截至報告期末，中信銀行異度支付App已上線16種應用，涉及票務、繳罰款、保險、充值等13個門類。截至6月末，異度支付客戶數已達到418.43萬戶。中信銀行表示，異度支付將不斷地推出新業務，增加新功能，提高將非中信銀行客戶向該行零售客戶的轉化率。

　　據悉，目前中信銀行正在洽談特約商戶，主要以餐飲、影院、書店為主，而最近新談的一個商戶就是“7881手遊交易平臺”。異度支付今年7月就與7881平臺簽訂了戰略合作協議，而7881作為異度支付的合作夥伴，也在其官網提供了異度支付App的下載，所有在7881官網下載異度支付App的用戶都能獲得6元紅包，而且享受遊戲充值優惠折扣的待遇。

　　中信銀行相關負責人介紹，異度支付除了體現中信銀行科技力量的強大，更傳遞一種服務理念，即在無界的時間和無限的空間中，通過現實與虛擬的多種方式，為該行客戶提供“零距離”的貼心服務。

　　中信銀行相關負責人還向筆者表示，“異度支付實現免費跨行轉賬也頗具優勢。異度支付可實現無需開通網銀或移動銀行的跨行轉賬，不但實時到賬還免收手續費，且即將實現所有銀聯卡之間的實時互轉，同時，異度支付還將不斷地推出新業務，增加新功能，提高將非本行客戶向本行零售客戶的轉化率。”

　　筆者了解到，使用中信銀行卡的用戶，無論借記卡或信用卡，只需在智慧手機上安裝中信銀行手機銀行，就能直接綁定默認使用的銀行卡，進行網路支付。

　　首先，能提供 “遊戲充值”服務，對於遊戲愛好者來説，異度支付最讚的服務是可以進行“遊戲充值”，遊戲充值裏面有7881手遊交易平臺提供的遊戲點卡充值、QQ充值、App手遊充值等。

　　其次，跨行轉賬免收手續費，中信“異度支付”在金融業務上顯得很有優勢。異度支付可實現無需開通網銀或移動銀行的跨行轉賬，不但實時到賬還免收手續費，且即將實現所有銀聯卡之間的實時互轉。

　　再次，增加多種便民化服務，異度支付為用戶提供了多種便民化服務，用戶可以直接通過異度支付進行遊戲充值、買電影票、買機票、買理財産品等，為用戶的日常生活提供了便利、節省了時間。

　　轉型升級加快建設網路渠道

　　面對網際網路時代下商業模式與金融模式變革的新挑戰，銀行紛紛加快網銀服務的轉型與升級，以應對不斷變化的市場環境與客戶需求。2014年上半年，中信銀行圍繞“金融網路化”和“網路金融化”兩個方面發展網路銀行業務，將網路銀行業務作為全行戰略發展的重要支撐和重點領域。

　　建設網路渠道是中信銀行的基礎戰略，筆者了解到，該行個人網銀新增大宗商品簽約、銀期保證金存管系統相關功能，優化理財、基金、轉賬、繳費等模組；個人手機銀行新增登錄密碼鍵盤控件，保障客戶賬戶資訊安全；公司網銀增加中央財政授權支付功能，方便預算單位使用本行公司網銀進行財政支付。

　　“我認為將來中信銀行的渠道建設，會形成以旗艦店、綜合網點、零售專營網點、自助網點、網路銀行為一體的網路結構，中信銀行的轉型之路，必將依賴電子渠道革命，目前1000多個網點的不利局面凸顯網路銀行更多扮演渠道的重要性，中信銀行堅定網際網路金融戰略，非息收入會快速增長”，某券商分析人士表示。

　　從業績數據上來看，中信銀行也在網路金融領域交出了堪稱亮眼的成績單。

　　今年上半年，中信銀行實現網路銀行中間業務收入4.94億元，同比增長51.07%，而在2013年報告期內，中信網路銀行中間業務收入1.75億元。

　　具體來看，個人電子銀行交易筆數替代率92.75%，比上年末提高1.13個百分點，同比增加2.11個百分點；個人網銀交易筆數7380.10萬筆，交易金額3.81萬億元，同比分別增長56.54%和58.09%；個人手機銀行交易筆數131.71萬筆，交易金額333.13億元，同比分別增長2.47倍和5.84倍；公司電子銀行交易筆數2176.40萬筆，交易金額17.57萬億元，同比分別增長97.01%和45.93%。

　　“除了傳統的電子銀行業務之外，中信銀行網路銀行還將突破遠端開戶和網路授信核查等關鍵技術難關，重點突破電子商務、移動支付和網路貸款等産品領域，打造全流程網路銀行服務模式。”中信銀行相關負責人告訴筆者。

　　該負責人同時表示，中信銀行未來仍將重點探索與網際網路企業、支付機構和網路運營商的合作，創新集群行銷模式，實現客戶資源共用，同時也會進一步加強渠道風險監控力度，優化風險預警監控系統規則，開展資訊安全風險自查，為中信銀行個人網銀、移動銀行、網上支付等渠道構建行之有效的風險防範機制。

　　不止在網路金融領域自我升級與完善，與“BAT”三大巨頭的戰略合作也是中信銀行應對網際網路金融挑戰的一大特色。為共用大數據資源，去年中信銀行網路銀行部就開始與騰訊合作推出網路小額貸款。並與三大網際網路巨頭騰訊、阿裏、百度深入開展聯名卡合作，與聯盟及外部渠道進行大數據合作。

　　中信銀行相關負責人表示，當下網際網路金融發展如火如荼，中信銀行在網路金融領域，定會繼續堅持理念創新、産品創新和IT創新，打造在網際網路經濟中的核心競爭力。 (文/夏芒)