導讀：作為股份制銀行中的銳意創新者，中信銀行對公業務是傳統優勢，但是零售業務相對較弱，2014年以來，中信銀行零售板塊明顯“出招”速度加快，如推出全新的家庭財富管理體系；佈局首家零售旗艦店；與我愛我家、鏈家地産和龐大汽貿集團合作進軍消費金融；小企業金融68家專業支行的改造計劃等等，那麼中信銀行從2013年開始圍繞“零售戰略轉型”的成效是否漸顯？是否首開從規模銀行到價值銀行的先河？市場方面一直予以重點關注。

　　 中信銀行8月28日晚間發佈2014年半年報。中報顯示，上半年，該行個人客戶數量達4,169萬人，比上年末增長8.34%；個人存款餘額5,483.52億元，比上年末增長17.61%；個人貸款餘額4,779.59億元，比上年末增長12.16%；個人客戶管理資産達到9,072.42億元，比上年末增長25.13%。報告期內，該行實現零售金融營業收入107.70億元，佔全行營業收入的18.12%；其中，非利息收入43.13億元，同比增長53.65%。

　　 從中報中不難看出，該行2014年上半年零售銀行業務增長較快，個人存款穩步提升，零售客戶規模顯著擴大，中高端客戶佔比持續上升，消費貸款投放響應市場需求快速增加，理財及代理銷售增長勢頭迅猛，零售銀行收入大幅增長，全行佔比逐步提升。零售銀行業務可謂成績斐然。

　　 記者了解到，中信銀行零售銀行業務踐行“以客戶為中心”的經營理念，以“家庭財富實際控制人”為業務切入點，採用“雙延”策略：延續經營現有的“兩卡一金”，即女性、老年和出國金融三個客群，並逐步延展經營白領、中小企業主、職業經理人等貢獻度高、適合該行品牌的其他客群，推進零售渠道建設和整合，深化零售網點轉型，打造具有中信特色的零售銀行經營管理體系。

　　 零售銀行業績可圈可點 薪金煲規模首破100億

　　 既可在ATM機上取現，又可刷卡消費，還可享受貨幣基金遠超銀行活期的高收益。中信薪金煲今年5月甫一面世，就被業內解讀為貨幣基金進入了“新活期”時代。而薪金煲也成為銀行應對網際網路金融挑戰，推出的里程碑式的産品。

　　 記者了解到，截至8月14日，中信銀行薪金煲業務規模達到100.07億元，簽約客戶29.11萬戶，其中新客戶11.19萬戶，佔比38.46%；簽約客戶管理資産總額629.04億元；旗下擁有嘉實、信誠、華夏、南方四隻貨幣基金。薪金煲業務的快速增長在市場引發巨大反響。

　　 與之前各類網際網路“寶寶”不同，中信銀行薪金煲業務可以實現全自動理財及支付功能。客戶可以通過中信銀行全國網點或網上銀行簽約開通“薪金煲”業務，選擇關聯“信誠薪金寶”、“嘉實薪金寶”華夏薪金寶”或“南方薪金寶”四隻貨幣基金中的任意一隻，設定卡內最低餘額之後，超出部分將自動申購上述貨幣基金，實現餘額理財。而在需要現金時，客戶無需做贖回操作，可直接實現ATM取現、POS機刷卡消費和轉賬等功能。

　　 對於客戶而言，基金份額可以支付和取現，薪金煲業務無疑成為理財與支付的完美結合。憑藉這一功能，客戶不用再擔心資金贖回的時間問題，更是省去了繁瑣的贖回操作，真正實現了隨時理財、隨時支付的完美體驗。也就是説，一旦簽約了薪金煲業務，客戶就等於擁有了一張具備借記卡和理財卡功能的“貨基3.0時代”理財工具。

　　 “餘額理財是一種兼顧收益和便利性的理財服務，薪金煲業務幫助客戶在享受貨幣基金‘現金式’流動性的前提下，力爭獲得穩定的收益回報，因此得到了客戶的認同”，中信銀行相關負責人表示，“希望越來越多的客戶通過簽約薪金煲，感受到其特有的便利性和實用性。”

　　 記者還了解到，中信銀行正在對薪金煲業務功能進行優化，未來客戶還可以享受到更多便利服務，市場值得期待。

　　 信用卡聯動升級 實現上半年收入超60億元

　　 2014年中報顯示，中信銀行信用卡累計發卡2,245.98萬張，新增發卡168.03萬張，同比增長1.77%；報告期內，信用卡交易量2,647.80億元，同比增長31.85%；實現信用卡業務收入60.11億元，同比增長55.49%。

　　 記者發現，經過近10年發展，該行信用卡業務取得了優異成績，各項業務指標均位居股份制銀行前列，在國內以最短時間和最少資本投入實現了信用卡業務盈利。尤其是該行積極探索移動網際網路及大數據時代下信用卡業務的新經營模式，持續推動産品創新，優化客戶結構，不斷擴大該行信用卡品牌的影響力。

　　 今年上半年，該行繼續升級高端卡權益體系，在市場保持領先優勢。推出頂級信用卡“中信銀聯鑽石信用卡”及業內首張手遊主題“摩力摩爾聯名卡”，完成“7張航空聯名卡+2張商旅聯名卡+1張酒店聯名卡”的商旅産品體系佈局，與家樂福合作推進社區金融，零售金融業務聯動再次升級。

　　 中信銀行同期還推出“悅享金”、“信金寶（Data）”等産品，創新推出網上銀行、微信、上行短信等電子渠道，為分期業務良性可持續發展創造了有利條件。

　　 目前，中信銀行已與三大網際網路巨頭騰訊、阿裏、百度深入開展聯名卡合作，開發新産品並升級現有産品，積極落實網路客群結構調整，希冀通過與聯盟及外部渠道進行大數據合作，精準鎖定目標客群，進一步降低不良風險。

　　 “特色”與“創新” 助力打造小微金融新格局

　　 雖然中信銀行不是國內最早涉足小微金融領域的商業銀行，2009年總行才成立小企業金融專營部門，但經過五年探索，中信銀行已經建立了具有中信特色的小微企業專業化服務體系，大力推動全國小微企業的高速發展。

　　 該行2014年中報顯示，今年上半年，中信銀行小企業金融貸款餘額1,288.45億元，比上年末增加116.92億元，增長9.98%；小企業金融客戶共計31,308 戶，較上年末增加3,687戶，戶均貸款餘額412萬元。

　　 中信小企業金融面向“一鏈兩圈三集群”的小微企業客戶，緊緊圍繞“衣、食、住、行”等民生消費和服務領域，重點鎖定弱週期、經營穩定、易批量風控的特色行業商品交易市場、核心企業上下游和園區類優質小微客戶，形成以“批量行銷、集群授信、個體審批”為內涵的小企業金融業務模式。

　　 記者發現，按照小企業金融業務“小微化、零售化”的發展目標，中信銀行進一步推動小微企業特色支行、小微支行等機構建設，搭建市場、商會、園區、供應鏈等行銷渠道批量獲取優質小微客戶群，通過標準化産品體系建設帶動對小微客戶優質高效的綜合金融服務。該行按照“信貸工廠”模式探索對小微業務流程進行系統化改造，重點開發小企業打分卡，形成集約化的一站式業務處理和風控平臺，有效提升業務效率。

　　 2014年開始，利用信捷貸、助融貸、POS貸、商戶貸、幸福樂業卡等一系列基礎産品，同時結合零售銀行、財富管理和消費金融等産品，為小微企業客戶提供全方位綜合性金融服務。

　　 以客戶為中心、服務客戶需求，助力小微企業發展，一直是中信銀行小企業金融業務的經營責任。中信銀行相信，關注客戶的需求，注重産品的設計，強調審批流程的梳理，強化交叉銷售和服務，才能贏得客戶，鍛造出持久地競爭力。

　　 再擴消費金融版圖 所有消費信貸助推綜合金融服務

　　 消費金融是中信銀行戰略轉型的重點領域。今年上半年，該行以規模、效益、品質和客戶經營協調發展為目標，進一步完善産品體系，拓展合作渠道，根據客戶風險特徵提供差異化貸款服務，在提高貸款産品獲客能力的同時，強化客戶的持續經營工作。

　　 中報顯示，中信銀行消費金融貸款餘額3,025.21億元，比上年末增加369.23億元，增長13.90%。報告期內，新發放消費金融貸款668.84億元，同比多增加128.82億元，同比增長23.86%。

　　 中信銀行消費金融中信相關負責人表示，中信將以家庭財産為核心來盤活客戶的資産，以此來吸引客戶。具體模式為，中信將依據客戶財産給客戶綜合授信，可以在授信範圍內進行購房、購車、購買建材、裝修、購買傢具、教育、留學、旅遊等一系列消費貸款。

　　 近日，中信銀行與鏈家地産簽署戰略合作協議，這是中信銀行繼易居中國、我愛我家之後再次與房地産服務商聯手。雙方約定，今後將通過資源整合、渠道共用，開展包括零售金融産品和公司金融産品在內的全面合作。具體來説，中信銀行將為鏈家客戶提供個人貸款、資金監管、財富管理、專屬借記卡、信用卡等多項零售金融産品。借助中信的金融平臺及鏈家的交易平臺，雙方客戶可同時享受房地産專業服務及特色金融服務。

　　 中信銀行相關負責人透露，今年下半年以來，中信銀行已經針對家庭購買首套住房的貸款需求進一步了擴大信貸規模。事實上，2013年中信銀行成立消費金融部以來，圍繞住房這個中國家庭消費的最大支出，中信銀行先後推出了房抵貸、贖樓貸等融資産品，在渠道合作上也是動作頻現。

　　 財富管理板塊重構 打造非主流王牌業務

　　 2014年上半年，中信銀行財富管理與私人銀行業務實現快速發展，中高端客戶數量與管理資産規模穩步增長，進一步增加了對全行的盈利貢獻。

　　 中報顯示，截至2014年6月30日，中信銀行管理資産超過50萬元人民幣的貴賓客戶數量達359,114戶，比上年末增加67,043戶，增長22.95%，貴賓客戶管理資産6,402.32億元，比上年末增加1,436.20億元，增長28.92%。該行管理資産超過600萬元人民幣的私人銀行客戶數量達14,795戶，比上年末增加 3,312戶，增長28.84 %，私人銀行客戶管理資産2,165.60億元，比上年末增加 552.55億元，增長34.25% 。

　　 在中信銀行原有的業務格局中，財富管理算不上“主流業務”，但與零售業務血脈相連。2013年以來的大零售轉型，“非主流業務主流化”的戰略也將財富管理推到了中信銀行前所未有的高度。

　　 記者發現，今年上半年，中信銀行全新的家庭財富管理品牌“幸福財富”面世。相比于之前簡單的家庭財富管理的定位，“幸福財富”更為明確地提出了中信銀行財富管理的定位，即是以家庭為核心、以女性客戶、老人客戶為主線、以客戶分層管理為手段的全新財富管理體系。今年4月10日，中信銀行對外宣佈與五家專業的女性醫療服務機構進行戰略合作，針對性地解決中信銀行中高端女性客戶的醫療服務需求。這是 “幸福財富”家庭財富管理品牌後一項重要的跟進舉措。