銀行從業者反映考核壓力將會更大。記者王維宣 攝

　　三部委聯合發文約束商業銀行衝時點 叫停多種“吸存”手段 月末存款偏離度不得超3%

　　高息攬儲吸存、通過第三方仲介吸存、每月下旬集中發行理財産品……這些銀行增加存款應付考評的辦法，將被叫停。

　　銀監會、財政部和央行日前發佈《關於加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》約束存款“衝時點”行為，要求月末存款偏離度不得超過3%。

　　銀監會、財政部和央行日前發佈《關於加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》（下稱《通知》），指導商業銀行設立存款偏離度指標，進一步約束存款“衝時點”行為，月末存款偏離度不得超過3%。

　　月末存款偏離度不超3%

　　《通知》要求，商業銀行應從根源上約束存款“衝時點”行為，不得設立時點性存款規模考評指標，不得設定單純以存款市場份額或排名為要求的考評指標，分支機構不得層層加碼提高考評標準及相關指標要求。並提出約束月末存款“衝時點”，月末存款偏離度不得超過3%。並特別要求計算每季最後一月的月末存款偏離度時，“本月日均存款”的可計入金額不得超過上月日均存款×（1+最近4個季度最後一月日均存款增長率的均值）。

　　《通知》還明確監管措施。對於月末存款偏離度超過3%的銀行，自下月起連續暫停準入事項3個月以上；對於一年之內月末存款偏離度兩次超過3%的銀行，適當降低其年度監管評級。

　　對於月末存款偏離度超過4%的銀行，監管機構還將自下月起連續3個月暫停其部分業務和期限超過90天資産的增長；並要求其自下月起連續3個月以上提高穩定存款的比例，提高基數為本月穩定存款比例，提高幅度為月末存款偏離度超出4%的部分。

　　各級監管機構負責督促並指導商業銀行將月末存款偏離度作為扣分項納入績效考核評價體系，區分嚴重程度相應扣減績效考核評價得分。

　　多種“吸存”手段被叫停

　　通知還明確商業銀行不得採取以下手段違規吸收和虛假增加存款：不得違反規定擅自提高存款利率或高套利率檔次，不得另外設置專門賬戶支付存款戶高息；不得通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款；不得接受任何個人或機構等資金仲介組織的存款；不得拖延、拒絕支付存款本金和利息；不得強制設定條款或協商約定將貸款資金轉為存款，不得向“空戶”虛假放貸；不得將貸款資金作為保證金迴圈開立銀行承兌匯票並貼現，虛增存貸款；不得將理財産品發行和到期時間集中安排在下旬；不得將財務公司等同業存放資金臨時調作一般性存款等。

　　上半年“衝時點”仍明顯

　　實際上，早在2012年銀監會就已下發《銀行業金融機構績效考評監管指引》，要求不設立時點性規模考評指標，該考評指標正在銀行業推廣。

　　“有銀行為了年報業績好看，還是會衝時點。而一些銀行對基層行及基層業務人員的考核，目前是時點數與平均數相結合。”有商業銀行人士告訴記者。銀監會相關人士也表示，商業銀行存款“衝時點”今年上半年表現明顯。存款月末衝高、月初回落，月末存款偏離度較高，季末尤為突出。

　　今年7月，銀監會年中工作會議對此提出了警示和監管要求。8月12日，國務院辦公廳下發的《關於多措並舉著力緩解企業融資成本高問題的指導意見》中第六條也提到，“設立銀行業金融機構存款偏離度指標，研究將其納入銀行業金融機構績效評價體系扣分項，約束銀行業金融機構存款‘衝時點’行為”。

　　影響：將吸儲大戰前置而非消除

　　銀監會相關人士表示，《通知》將進一步規範商業銀行經營行為，維護健康金融秩序，緩解月末、季末存款等的大幅波動，促進商業銀行穩健經營。同時，有利於降低銀行的負債成本，從而降低企業的融資成本。《通知》還將推動商業銀行樹立科學發展觀，不片面追求規模、速度等，走追求品質、效益的內涵式發展道路。

　　不過，國信固收研究員董德志認為，以往是在月末時點拉存款戰進入白熱化。但是由於設定了存款月末時點考核，而且僅是考慮月末時點上的存款偏離，這將導致銀行大幅拉升存款的時間段前置，例如在一個月裏的前兩周就主動性地展開拉存款行為，因此只是將白熱化時點前置了，而不是消除了。

　　董德志還認為，《通知》難以起到降低企業融資成本的目的。“解決融資貴”和“解決融資難”在一定程度上是背離的。從《通知》來看，沒有降低利率波動（只是將其前置或延長），而且令衝存款的難度加大，在存貸比剛性約束下，反而可能導致融資更難獲得。

　　調查：考核壓力更大 吸儲難度更大

　　有不少銀行從業人士抱怨道，以後拉存款考核日均更苦逼。有網友擔憂：“日均考核變得更重要了，壓力分解到每一天，害怕。”

　　而目前主要考核日均的某銀行機構內勤員工告訴記者，不管是做內勤的還是一線員工，都有拉存款的任務，近百萬元一年。“不衝時點，考核日均，這意味著不是拉幾筆存款累積達近百萬元就行，而是要保證日均都有近百萬元的存款。”該員工嘆道：“這對我們不在一線做業務的員工來説，難度真的不小，何況現在很多人都不會直接將錢存定期，更多的是購買理財産品。但是，如果完成不了年終獎金就要被扣，很多內勤員工都拿不到全額年終獎，特別是新來的同事。”

　　某銀行零售部相關人士表示，上述被叫停的多種手段確實是不少銀行目前仍在採用的。“如今監管叫停多種手段，銀行拉存款的難度更大。”該人士稱。

　　最新的統計數據顯示， 8月份的存款增速只有10.1%，而貸款的增速下降，仍是13.3%，差距進一步擴大。交通銀行首席經濟學家連平近日指出，目前在存貸比考核機制不變的情況下銀行承受著很大的壓力，活期存款迅速地流失，相當多的非銀行機構的金融創新基本上都是瞄準著銀行的活期存款。

　　前招商銀行董事長馬蔚華日前在達沃斯論壇上分享了拉存款的經驗。“我們在網點擺上牛奶、咖啡，這樣一下大家都來喝，辦業務的、不辦業務的都來喝了，喝了三次就得弄點存款來了，這一下子不僅有客戶，還有廣告了。”

　　專家：銀行拓展表外理財産品規模意願降低

　　此外，《通知》對理財産品的收益和推出時間也有影響。有商業銀行人士告訴記者，以後理財産品月末、季末高收益效應將被淡化。

　　不過，董德志指出，理財産品在季末時點集中回表，瞬間改善存款規模將變得困難，這最終會導致銀行將理財産品回表衝存款的時間點提前。這種“提前到期以圖最終回表”的模式將導致銀行管理鎖定資金的難度加大，因此會相應地提高承諾收益。

　　“《通知》的意圖是避免理財産品大規模進出表對於存款波動的干擾。當理財産品已難以充當穩定存款的工具後，商業銀行主動性拓展理財産品規模（特別是表外理財産品規模）的意願將降低，這本身是不利於銀行表外理財産品主動性擴張的。銀行會儘量擴大資金在存款或表內保本型理財産品的分佈，而儘量減少其在表外理財産品的分佈。”董德志指出，存款依然是銀行更看重的部分。

　　連結

　　月末存款偏離度=（月末最後一日各項存款-本月日均存款）/本月日均存款×100%。

　　月日均存款增長率＝（本月日均存款－上月日均存款）/上月日均存款×100%。

　　穩定存款比例=剩餘期限在90天以上存款/各項存款×100%。