□ 本報記者 王 輝

　　買輛二手車，先首付一半，兩年後付齊另一半。如果不喜歡，還可以把車退換，這種“由你做主”的任性，只有在優信與微眾銀行推出的“付一半”中實現。

　　9月23日，中國最大二手車電商優信與國內首家網際網路銀行微眾銀行聯合宣佈，雙方就二手車融資業務，包括審核、簽約、支付等開展“網際網路+”汽車金融業務合作。雙方合作後，首先推出了全新購車方案“付一半”。

　　優信“付一半”，是一种先租後買的購車方案，消費者可以一次性付車價的50%，在為期兩年的方案期間內無月供。方案結束後，消費者可以自由選擇：或付清尾款，完成車輛購買；或不付尾款，把車輛退還優信二手車，結束租賃。究竟這種購車方案能給消費者帶來哪些好處？比常規的租車划算在哪？優信相關負責人是這樣為記者解讀的——

　　手續快 更適合年輕人

　　記者了解到，參加“付一半”的車主不僅可以任意選擇付款方式，而且在優信購車實現了金融貸款申請、審批等一系列流程的線上完成。用戶通過優信二手車APP申請購車貸款，申請簡單，審批快速。只需要身份證、駕駛證、儲蓄卡就可以提交申請，且最快30分鐘就可以得到審核結果。

　　優信金融總經理于景淵告訴記者，二手車銷售是有唯一性的，整個流程的審批速度是特別重要的一環。與新車相比，尤其是在審批環境，二手車經銷商最大的痛點就是審批速度慢，這樣會影響它的銷售進度。而“付一半”則解決了這一痛點，它的信審機制是純網際網路線上，以及後面對接的是微眾銀行的系統，整體來講，信貸、審批在真實環境下應該是秒級的，相比任何其他産品，這個優勢是非常大的。

　　于景淵説，“付一半”非常適合年輕人。因為很多年輕人還沒有足夠的信用歷史，也非常適合自由職業者以及個體經營者。因為他們並沒有能力提供非常良好的交稅記錄、收入證明，在傳統的信貸中並不一定拿到。由於“付一半”涉及的是零月供，同時該産品是帶有回購的，車主如果決定不還款了，把車還了，同樣可以合理合法地把合同結束掉。

　　一次性付息 讓錢更值錢

　　“付一半”不是一個無利息産品。記者發現，與其他銀行貸款相比，“付一半”的利息並沒太多優勢。

　　對此，于景淵認為，目前“付一半”包含的服務跟別的金融機構是不太一樣的，表面看起來，利息是簡單地加起來，好像有點高。但是，除了利息之外，“付一半”還含兩年延保，這是買車時自動綁定的，同時，對車主兩年之後的退換另作了保障，該車兩年價格波動的風險由優信承擔，這些優惠是其他産品所沒有的。

　　于景淵説，“等額本息”和“一次性付息”這是金融機構玩了很多年的花樣了，如果“等額本息”在利率是6的時候，真實的利率是在12以上，因為“等額本息”其實是每個月都在還本金，看起來很低的費用，但是真實利率很高。“付一半”中間沒有月供，就是簡單的一次性還本付息。如在優信購車貸了10萬元，沒有月供，一年之後還11萬元，這是真正的10%的利率，這才是“付一半”的真正省錢。

　　採訪中，優信首席戰略官彭惟廉告訴記者，“付一半”購車是一筆穩賺的生意。他這樣算了一筆賬，如果消費者手中有足夠的資金全款買車，不如通過金融方式省下資金另作投資。如計劃購買一輛20萬元左右的家用轎車，錢已備足，但通過“付一半”方式購車僅需現行支付10萬元左右，期限兩年無月供。如果將省下的10萬元投資工商業，僅需每月有1%的回報率，年收益就在1.44萬元以上。

　　可退換 輕鬆升級換代

　　兩年後如果不喜歡了，到底應該怎麼“可退換”？如果兩年後推車，車子會不會極度貶值？

　　關於可退可換的問題，彭惟廉向記者解釋，“可退”就是到期之後，如果你不喜歡或者你沒有能力支付尾款，可以通知優信“退車”，優信對該車輛做一個檢測，如果沒有什麼重大事故、沒有影響殘值的地方，“退車”可順利執行。“可換”指的是按照車輛的殘值，跟車主協商更換一輛品質更高的車或者你更喜歡的車型，屆時優信會給車主一個方案，在其平臺上選擇其他的車做置換。

　　據彭惟廉介紹，每輛車在做“付一半”之前都要經過完整的檢測和定價，這個定價是通過優信多年的大數據計算核定的，它兼顧了今天和兩年後的價格。優信定價中心不是簡單地只看今天的數據，也包括政策上的變化，限購的問題、國Ⅲ國Ⅳ的問題、過去幾年價格的影響等多重因素，同時也會與保險公司合作推出殘值保障性，依靠優信強大的數據能力和定價能力，做一個兩年之後的殘值保障保險，擬定一個殘值，如果兩年之後到不了，保險公司會賠付，這也是國內首例。所以，兩年後，無論是車主另有新選擇，還是車子退回優信，它的價格一定會在當時是保值的。