興盛百業 造福萬家—— 一家縣域上市銀行的扶貧探索與實踐

　　江蘇常熟農村商業銀行股份有限公司(以下簡稱“常熟銀行”，股票代碼601128)成立於2001年11月28日，由常熟市農村信用合作聯社改制而來，是經國務院和央行批准的全國農村金融機構股份制改造首批三家試點行之一。在全國農村中小金融機構中首家成功引進國有大行(交通銀行)作為戰略投資者，首家走出註冊地開展跨區經營，首家啟動IPO並成功上市，首家發行可轉債，被原銀監會評為“全國農商銀行標桿銀行”。截至2018年9月末，常熟銀行總資産超1600億元，在全國共有營業網點147家，覆蓋江蘇省超75%的地級市。2018年入選上證公司治理板塊，列全球權威雜誌英國《銀行家》“2018年全球1000強銀行”榜單第549位，是目前國內排名最高的縣域農商行，也是唯一入選“中國銀行業100強榜單”的縣域農商行。多年來，常熟銀行積極貫徹落實黨中央、國務院關於金融精準扶貧的一系列部署，堅定支農支小決心，勇擔創新扶貧責任，努力發揮地方金融主力軍作用，以“一項關鍵技術”為核心武器、“兩個主要陣地”為實踐抓手，深耕三農，貼近小微，走出了一條獨具特色的金融扶貧創新之路。

　　一、自創微貸模式，在服務小微中創新扶貧

　　經過了信用社時期的長期積累，常熟銀行于2001年改製成立後，繼承併發揚服務小微、服務“三農”特色，積極探索支農支小新模式，于2014年成立小微金融總部，將微貸技術與“信貸工廠”模式有機結合，依託科技實現線上線下流程的科學整合，形成了獨具特色的“自由星”小微金融品牌。9年多來，累計發放微貸超千億元，為超10萬小微企業主和個體工商戶解決資金難題，服務客戶中70%來自農村，80%從未在銀行獲得過貸款服務，被稱為“窮人的銀行”“造血的銀行”，獲評中國銀監會“全國銀行業金融機構小微企業金融服務先進單位”、“小微企業金融服務表現突出銀行團隊”、中國銀行業協會(花旗集團)“微型創業年度創新發展獎”等榮譽。小微服務團隊從最初的10人工作組，發展成1400人的隊伍，在江蘇全省設立16個分部，平均年齡僅30周歲，新鮮血液的持續注入讓這個肌體越來越有青春活力，也為業務模式探索發展帶來了源源不斷的創新理念，讓“自由星”品牌愈加綻放光彩。

　　針對小微企業和初期創業者信貸“短、頻、急”的特點，小微金融總部綜合運用網際網路前沿技術，推動服務端口前移和業務閉環，為小微企業、困難商戶提供個性化、定制化、智慧化金融服務。一是創新優質産品，滿足扶貧需求。針對不同行業、不同層次客戶需求，打造包括五大系列、二十多種産品的個性化産品體系，滿足特定人群金融需求，同時根據不同階段的市場需求對産品進行優化改良。開展陽光信貸農戶建檔工作，截至9月末，已完成常熟地區100%的農戶建檔；在連雲港和常熟試點開展農戶整村授信工作，累計服務農戶近7000戶，發放微貸5.2億元。二是創新業務模式，提升扶貧效率。加快服務智慧化、移動化、無紙化，自主開發移動貸款平臺，打造前臺行銷調查、中臺審批、後臺管理操作的流水線小微信貸工廠模式，將貸款時間縮短至1-2天，最快實現當天放款，大大節約客戶的融資時間與融資成本，將便捷金融服務帶到千村萬戶，實現農村地區居民“足不出村”即可獲得優質金融服務。三是推廣優惠政策，增強扶貧實效。積極響應中央有關金融支援民營企業工作部署，針對面大量廣的民營企業落實費用減免政策，為民營小微企業實行免手續費、免房産抵押費、免房産評估費、免提前還款手續費等一系列費用減免政策。積極響應國家對創業擔保貸款的扶持號召，通過政府創業擔保貸款基金，在法定貸款額度、利率和計息期限內對創業擔保貸款客戶進行相應的貼息扶持, 節約客戶融資成本。

　　二、佈局村銀體系，在金融空白點精準扶貧

　　針對偏遠貧困地區金融供給相對不足的實際，常熟銀行依託“興福”係村鎮銀行複製推廣“常農商微貸模式”，先後發起設立“興福村鎮銀行”。村鎮銀行作為獨立法人機構，站在金融扶貧的最前線，具有管理半徑小、決策路徑短、服務效率高等優勢，能夠有效滿足偏遠地區的金融服務需求，通過激活農業大戶和村級小微企業等農村經濟細胞，帶動周邊貧困農戶共同致富。截至2018年9月末，興福村鎮銀行貸款餘額131億元，貸款戶數近8萬戶，其中個人客戶佔比超99%，發放精準扶貧貸款近40億元，餘額超30億元，佔村鎮銀行總貸款的23%，産業精準扶貧貸款服務帶動人數超10萬人。

　　興福村鎮銀行堅持“三個貼近”，支援地方鄉村振興和小微經濟發展，幫助貧困地區百姓脫貧。一是貼近落後地區。30家興福村鎮銀行，66個營業網點，員工人數超1600人，覆蓋了16個國家貧困縣、22個省級以上貧困縣，在鎮、村設立76個“興福驛站”“微銀行”等金融便民服務點，主動謀劃，精準施策，向金融空白地區的客戶提供優質便捷金融服務，做好金融市場的補位者，堅持將信貸資金向貧困群體集中的地區和領域傾斜；同時，積極申請扶貧再貸款，推出利率優惠政策，切實降低困難客戶融資成本。二是貼近當地産業。加強信貸體制創新，充分考慮地域、行業差異和農戶需求，主動開發適應市場需求的信貸産品，打造“興商”“興農”“興福”三大産品系列，涵蓋服務貿易、製造加工、創業、養殖、種植、農機、消費七個板塊30多種産品，因地制宜推出“個性化”定制金融服務。三是貼近困難群眾。針對具有生産經營能力的建檔立卡貧困戶推出扶貧貸款項目，包含“扶貧貸”“扶貧惠農貸”“金扶貸”等品種，以政府風險保證金作為風險抵補，降低貸款準入門檻，助力貧困群體精準脫貧；針對貧困地區資訊閉塞、教育水準較低等客觀實際，以“授漁精神”融入貧困地區建設，依託信貸紐帶建立幫扶聯繫人制度，積極開展國家扶貧政策宣講、金融知識宣傳和金融産品介紹，提供養殖、種植技術培訓，介紹就業，幫助創業，改善生活。憑藉完善的管理體系和“接地氣”的服務品質，常熟銀行榮獲“2017年度全國村鎮銀行優秀主發起行”稱號，並獲聘中國銀行業協會村鎮銀行工作委員會第一屆副主任單位，成為全國首批獲准設立投資管理型村鎮銀行的試點單位之一。

　　三、立足鄉村振興，在三農改革中深化扶貧

　　針對江蘇省內欠發達的農村地區，常熟銀行圍繞三農實體重點領域和關鍵環節，搭建精準服務平臺，在全面覆蓋常熟鄉鎮區域的基礎上，以蘇中、蘇北地區為重點，穩步推進分支機構佈局，支援異地機構與地方經濟共同成長。至2018年9月末，在江蘇省內設立分支機構147家，其中異地機構39家，分佈于江蘇省內10個地市；異地貸款餘額超300億元，佔全行總貸款比重超4成。異地機構中，蘇中、蘇北機構佔比達92%，並在鹽城阜寧、連雲港東海和宿遷泗洪3個省級貧困縣設立支行，有效滿足貧困地區客戶金融需求，為貧困群體“輸血造血”。

　　充分發揮網點資源匯聚、輻射面廣的優勢，重點服務以三農小微客戶為主的實體經濟領域，圍繞鄉村振興戰略中的“産業興旺”要求，將更多優質的支農惠農産品落地到廣大農村地域，解決廣大農戶和現代農業化新主體融資難、融資貴的問題。一是加強支農體制建設。將支農支小提升到全行戰略高度，董事會下設戰略與三農金融委員會，經營層面成立三農金融部和普惠金融部，為涉農服務提供全方位組織保障，確保全面貫徹黨中央政策。借助靈活的經營機制和領先的小微信貸技術，組建小微金融、企業金融、社區金融3支專業團隊，集中全行近60%的人力資源，為三農金融服務提供組織保障，搭建多層次、廣覆蓋的金融服務體系。二是統籌調優資源配置。在明確新增實體經濟貸款增量佔比不低於60%目標的基礎上，單列新增“鄉村振興”類貸款信貸支援額度，重點支援農村一二三産業融合、貿工農一體化和新型農業經營主體。同時，結合鄉村區域産業特色，實施“一鎮一策”“一村一策”，選取常熟市及周邊縣市地區50個城關鎮、城關村進行重點支援。三是加大金融産品供給。圍繞三農實體重點領域和關鍵環節，以科技賦能三農金融服務，開發3大類9小類三農專屬産品體系。今年，與江蘇省農業信貸擔保公司合作推出新型支農惠農産品“蘇農擔”，該産品通過銀擔合作模式，為農戶解決融資過程中的擔保問題，有力支援了新型農業經營主體、農村基礎設施建設和農業科技創新主體發展。

　　四、依託慈善手段，在彰顯情懷中文化扶貧

　　作為一家有情懷的銀行，常熟銀行于2013年創立農商行慈善基金會，實現開展慈善活動向從事慈善事業轉變，入圍“江蘇省銀行業惠民創新服務好事大事”，被評為“2017年度全國慈善愛心企業”、2018年蘇州慈善獎“最具愛心捐贈企業”。常熟銀行依託慈善基金會，累計捐贈超2500萬元，並堅持每年捐款不少於200萬元。打造“愛心助學”項目，對湖北、甘肅、貴州、陜西等貧困地區學校、學生合計捐獻教學物資和助學金184萬元，招募志願者83人赴山區貧困小學進行支教；捐建常熟市最大的民工子弟學校——粒金少年宮，連續10多年資助困難學生，累計金額30多萬元，獲益100多人次。助力文化惠民工程，連續多年組織“電影下鄉”“戲曲下鄉”“社區晚會”系列活動，投入資金200多萬元，豐富農村居民業餘生活，促進鄉村精神文化建設。開展關心關愛老年人項目，連續3年向70歲以上老人免費發放水磨粉總計50多萬袋，受益老人39萬多人；推出“助醫幫困”項目，捐助因病困難家庭89萬元；成立“小微金融愛心子基金”，小微金融總部全體員工從2011年起每月從工資中捐出10元，長期資助貧困學子。

　　常熟銀行將秉承初心，牢記使命，在實現經濟效益和社會效益有機統一基礎上，持續反哺社會，推廣百姓金融，推動金融便民、惠民工程，以慈善公益發揮企業社會價值，以實際行動彰顯良好企業公民形象，助推自身發展與公益事業齊頭並進、共同發展。