刷卡收單新規落地 “套碼”違規依舊

　　李意安

　　“沒想到費改沒幾天，吃飯就看到了一張套碼的單子。”一位支付界人士告訴經濟觀察報。

　　從該人士出具的POS簽購單可以看出，9月10日晚上9點前後在一家名為海南瀚中餐飲投資管理有限公司的商戶用招商銀行消費了291元，收單機構為拉卡拉，而同一時間，他就收到了招商銀行發來的微信提醒，截圖顯示交易商戶為海南省農墾三亞醫院。

　　因為長期處於支付行業，該人士對“套碼”這樣的行業專用詞彙擁有很高的敏感性。然而讓他沒有想到的是，9月6日新一輪銀行卡刷卡手續費價格調整剛剛落地，仍在新政過渡的風口浪尖，“套碼”現象也依然沒有終止。

　　永不消停的“套碼”

　　可以互為佐證的是，一位接近銀聯的業務人士告訴經濟觀察報，就新規落地一週來看，關於違規和套碼行為整治的工作量並沒有減少。

　　“但市場整體情況需要再觀察一段時間，至少等一個月後，詳細數據拉出來，看一下這些享受優惠費率或是0費率的商戶數量比例有沒有大幅增加，或者哪些非金機構的這類商戶比例大幅增加了，才能看出端倪。”上述接近銀聯人士稱。

　　根據發改委、央行聯合下發的《關於完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》(下稱“通知”)，銀行卡刷卡手續費實行市場調節價，從9月6日起實施。由於總體上取消了收單機構向商戶按行業分類收取手續費的“MCC”定價，市場普遍觀點認為，套利空間將因此而消弭，市場環境將變得清明。

　　不過，新規中對超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶，按照“費率水準保持總體穩定”原則確定了優惠費率，優惠期為2年，並對非營利性醫療機構、教育機構、社會福利機構、養老及慈善機構，實行發卡行服務費和網路服務費全額減免。“套碼”操作空間依然留下了一道口子。

　　通知顯示，刷卡手續費由收單機構直接向商戶收取，而發卡行服務費則由發卡機構向收單機構收取，清算機構網路服務費由銀聯分別向發卡機構和收單機構收取。因此，商戶最終要承擔的刷卡手續費=收單服務費，收單服務費點發卡行服務費+銀聯清算服務費，收單機構才不至於負利潤。

　　自9月6日起，發卡機構收取的發卡行服務費實行借記卡、貸記卡差別計費，費率水準降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，交易單筆收費金額不超過13元，貸記卡交易不超過0.45%，上不封頂。

　　收單服務費實行市場調節價後，市場的供求關係會直接影響到費率價格，從而銀行卡刷卡手續費進入浮動時代，這將進一步加劇市場競爭，收單機構的服務費將更貼近運營成本線。

　　規範任重道遠

　　“其實‘套碼’空間只要存在，這種現象就不會消失。這個問題，可能並沒有終極解決方案。”一位第三方支付機構副總裁告訴經濟觀察報，其實早在新政落地之前，一些比較活躍的支付行業微信群裏對這個問題已經有所探討，得出的結論是享受優惠費率和免費率的行業將成為套利高地，“支付收單業務的利潤率已經很薄，只有套碼才能最直接地獲取利潤，才有求存的可能。現在醫院、教育等機構的費率是0，這就意味套碼所獲取的所有收益都是凈收益，沒有任何成本。”

　　就目前各收單機構已公佈的收單服務費看來，大部分收單機構對標準類商戶收取的借記卡費率在0.45-0.5%之間，扣除發卡行服務費0.35%和清算機構網路服務費0.0325%，盈虧平衡點在 0.07至0.12% 之間。而費改前，收單機構對餐娛類收取服務費高達0.22%(房地産、汽車銷售10元封頂)，一般類達0.15%(批發類3.5元封頂)，利潤縮水情況嚴重。

　　而另一方面，因為新規對貸記卡的刷卡手續費實行不封頂制度，且信用卡刷卡費率也普遍高於借記卡，未來信用卡消費將成收單機構的新營利點。費率改革將有效調動收單機構和發卡行佈局貸記業務的積極性，助推國內信用體系的進一步完善。

　　當然，“沒有任何成本”可能只是一種極端之言。至少，從風險成本的角度來考慮。另有一家北京支付機構的高管告訴經濟觀察報，銀聯業務部對違規行為的肅查力度一直在加大。該人士透露，在和銀聯各地分支機構溝通中獲悉的情況是，新規落地後如果依舊存在‘套碼’的情況，情形惡劣的，不排除會取消報優惠類商戶的資格，或者即使申報也不會通過。“銀聯在各個地方都有分支管理機構，手段也比較多樣，前一陣子銀聯錢包的曬單功能中就已經嘗試發動所有用戶曬單、舉報，共同監察行業環境，未必一定有效，卻終歸聊勝於無。”

　　可以肯定的是，無論是央行、銀聯還是第三方支付自身的業務管控部門，收單行業規範仍任重道遠。