全村人人都有授信 中國淘寶第一村是這樣煉成的

　　素有“中國淘寶第一村”之稱的廣州裏仁洞村，早已進入了雙11時間。離天貓雙11全球狂歡節還有11天，消費者在忙著往購物車裏添加各種心儀的寶貝，村裏的商家更是進入了備貨的最後衝刺階段。

　　早在今年8月，阿里巴巴就已經啟動了天貓雙11商家服務。作為備戰雙11的第一步，網商銀行主動為商家提額，解決備貨最關鍵的資金問題。據統計，今年以來廣東省總共有171萬家商家獲得了網商銀行的貸款授信，總額度超過650億元，其中廣州的商家數量位居第一，佔到31.60%。而在裏仁洞村，全村獲得授信的商家達5341家，相當於全村人人都能及時貸到款，不用為資金問題發愁。記者近日走訪了裏仁洞村，探營 “中國淘寶第一村”是怎樣煉成的。

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　　有現金才有搶貨資格

　　“現在做服裝，工廠都需要我們用現金來提貨，尤其備貨雙11時，工廠都忙不過來，貨都是要搶的，只有拿現金才有排隊的資格。”李先生在廣州裏仁洞村經營女裝天貓店已經8年，對每年雙11搶貨大戰深有感觸，“時間這麼緊，如果用傳統的貸款方式來辦的話，最快都要幾個禮拜，雙11根本搶不到貨。”

　　根據阿裏研究中心的定義，“淘寶村”指的是網商數量達到當地家庭戶數的10%以上，且電子商務交易規模達到1000萬元以上的地區。這樣的村落，全國僅20個，全廣州只有1個。作為全國排名前五的最活躍淘寶村，廣州裏仁洞村一個村就有3萬多人在做淘寶，被譽為“中國淘寶第一村”。

　　世人只聽過裏仁洞村的創富神話，卻鮮聞財富背後的艱辛，而融資難是創業路上的最大攔路虎。就像該村的第一代拓荒者、現任南村鎮總商會電商分會副會長的羅文斌説的那樣：“其實這個群體很特殊，都是草根起步，沒房沒抵押物，資金需求怎麼解決？”

　　網商銀行的貸款成了解決燃眉之急的撒手锏。作為阿裏經濟體中專為小企業服務的網際網路銀行，網商銀行通過大數據和網際網路技術，改變傳統金融風控手段，讓“草根”創業的電商們，不用抵押和擔保，都能快速獲得貸款。最新披露的數據顯示，今年以來，廣東全省共計有171萬戶商家獲得網商銀行的貸款授信，其中廣州商家佔比超三成，尤以南村鎮裏仁洞村為甚，獲授信的商家達5341家，而該村在冊戶籍人數僅5000多人。

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　　100萬貸款就讓40人有了工作

　　“天貓雙11所帶來的，不僅僅是消費者買買買，和淘寶、天貓平臺上的商家賺到錢，其實能帶動這個産業鏈的發展，拉動實體經濟的發展。”羅文斌表示。

　　羅文斌見證了整個南村鎮的電商發展。他為記者算了一筆賬。以T恤行業為例，如果商家能獲得100萬元貸款進貨，將帶動布料、配件、印花、加工、包裝、運營客服、市場推廣、場地、快遞運輸等一整條産業鏈的運作，拉動産業鏈創造超過250萬元的經濟效益。

　　另一方面，貸款還能有效拉動就業。假設這筆貸款創造的貨品1個月銷售完畢的話，商家員工人數至少10人，製作這批訂單，加工廠則要30多個工人，快遞員需要配備至少2個，加起來的人手就在40多個，如果加上拍照、修圖、模特、直播、行銷、清潔之類的工作人員，總就業人數將近50人。

　　網商銀行數據顯示，自8月備貨季開始，僅裏仁洞村的商家貸款就近3000萬元，將帶來超過7500萬元的經濟效益，而全國有超過1000萬家商家獲得貸款授信，提升的貸款額度超過600億元，將有效助力中國實體經濟的增長，帶來數以億計的就業。

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　　1秒放款，網際網路銀行為村裏網商“解渴”

　　裏仁洞村有個笑談，説有個孕婦，在懷孕兩個月的時候去申請貸款，等到錢到的時候，孩子都已經出生了。雖然只是個笑話，但反映出商戶融資艱難。

　　李先生還清楚記得2年前的雙11，因為沒能及時貸到款，他只能靠自己積累和親戚那裏借來的50萬元進了貨。不出所料，雙11流量火爆，當天就超賣了100多萬元的訂單。由於是追加的訂單，工廠加工需要時間，只能和消費者解釋要延遲發貨，不但有很多消費者退了單，甚至還被投訴。而今年，李先生8月就申請並拿到了網商銀行100萬元的貸款，在工廠下了單，現在就坐等雙11當天大賣了。

　　“小企業因為成本的考慮，很少像大企業那樣貸一筆款，留著慢慢使用，而是在必要時才申請貸款。小企業對資金的需求，整體來説是‘小、急、短、頻’，即額度小、要得急、使用時間短、頻次高。”網商銀行副行長金曉龍表示。

　　作為中國首批試點的民營銀行，網商銀行同時也是一家開在“雲”上，沒有線下網點的純網際網路銀行，依靠大數據、雲計算等創新技術，專注為小企業服務，解決小企業的融資難、融資貴、融資慢問題，可以做到“310”貸款模式，即三分鐘申貸、一秒鐘放款、零人工介入，全部依靠後臺數據在起作用，因而申請會變得更加快捷方便，同時大幅降低了放貸成本，也有利於降低貸款利率。

　　隨著人工智慧演算法的進一步提升，網商銀行對虛假交易的識別能力和準確度提升10倍以上，讓規範經營的商家獲得更高的資金額度。針對系統識別到的可能存在風險的場景和操作，網商銀行還引入生物識別技術，實現“刷臉貸款”，保障商家的資金安全。對於已經使用過貸款服務的商家，貸款操作可以從“310”提升到“100”。也就是説，商家無需申請，一鍵貸款、實時放款，0人工干預。目前，單日放款商家數超過14萬家，創行業紀錄。

　　羅文斌介紹，裏仁洞村電商發展起來，政府給了很多的支援，稅收減免、房租補貼、經營培訓、消防後勤等等為商家做了很多實事。只有資金問題，政府解決起來比較困難。

　　由於裏仁洞很多商家都是草根出身，經營規模也不是特別大，很多商家都沒有房子，因而貸款渠道很難找。而網商銀行的出現，改變了這一情況。“網商銀行不僅讓大家借到錢，還有一點就是操作非常簡單，不要交各種資料，填各種表格，利息按天計算，隨時靈活借錢和還錢，因此大家都喜歡用它去解決日常資金的週轉問題。”

　　羅文斌表示：“網商銀行通過數據的方式改變了貸款的服務方式，把國家扶持小微企業的政策落實了，對行業的幫助很大，裏仁洞村的商家們也獲得了很大的幫助。”

　　目前裏仁洞村已出現國內優質一手服飾網批平臺——貨牛牛，其致力於為用戶提供一個省心省力省錢的服裝網批平臺，為客戶提供優質安心的服務。在成立短短一年間，貨牛牛已有數萬個廠家成功入駐，併為超過數十萬採購商提供優質的代發服務。現時貨牛牛已成為國內領先的B2B一手貨源網批平臺。

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　　雙11“預售”有何金融訣竅？

　　從天貓雙11倒計時一個月開始，商家們的“預售”就已經啟動了。消費者可以提前交定金，確保雙11當天能買到貨，商家也可以準確預估需要生産或“拿”多少貨。

　　淘寶賣家“小妞”還用預售模式，為自己爭取到了更多資金的幫助。

　　小妞是村裏的90後創業者。以前，她店裏每天的流水只有200多塊錢，但她一直在堅持，機會總是來得猝不及防。有一次，小妞到批發商城拿貨，她經常光顧的批發商有一批賣得不好的衣服急需處置掉，她全要的話，價格只要平時的三分之一。小妞看了貨之後，覺得這個衣服雖然很簡單，但是如果稍微改一改的話，就會變得很好看，可能還會大受歡迎，因此馬上在手機上申請了2萬元的網商貸款，全都要了下來。

　　“訂單貸”是網商銀行根據網商特點推出的一項貸款服務。商家只要獲得一筆消費者的訂單，就能申請訂單貸，立即收到這筆貸款投入再生産，等到消費者確認收到貨品後，系統會自動還款。訂單貸款，除了能提升成熟商家的資金週轉率，還讓創業期的商家就算只有很少的資金也能發展起來。

　　“事實證明，那批衣服加上閃閃的扣子果然變得很好看，賣得很不錯，我還意外發現了自己的設計才能。”小妞説。現在小妞開始自己設計和加工衣服，並借助“預售”模式用訂單貸把生意越做越大。

　　每次，小妞先做1件到2件樣衣，拍照之後放到淘寶店裏，並註明一週發貨。有了訂單之後，她就用訂單貸拿到資金，再給工廠下批量的訂單。這樣雖然創業時只有幾萬塊錢，也週轉了起來。去年天貓雙11，長相出眾的小妞自己做起了淘寶直播，交易量大大提升，今年她的交易額已經超過了800萬元，期待天貓雙11之後能突破人生第一個1000萬元。

　　數據説話

　　網商銀行兩年累計放貸2301億元 支援全國超360萬小微企業

　　成立兩年來，全國已有32個省、直轄市和自治區的360多萬戶小企業獲得了貸款服務；截至今年6月末，網商銀行累計向小微企業和個人創業者發放貸款2301億元，戶均貸款餘額1.88萬元。同時在農村地區，有超過1.6億的農村消費者利用螞蟻金服提供的支付、保險和信貸服務獲得跟城裏人一樣的金融體驗。

　　數據顯示，截至發稿前，今年廣東省總共有171萬家商家獲得了網商銀行的貸款授信，授信總額度超過650億元，其中廣州地區、深圳地區、東莞地區三大地區使用貸款的商家數量最多，分別佔到31.60%、29.40%、8.40%，僅南村鎮裏仁洞村就有5341家商家獲得貸款額度。

　　螞蟻金服和網商銀行通過積累的關聯網路數據，匯總形成10萬+項指標，創建了100多種預測模型和3000多項策略，對眾多小微客戶進行了全方位畫像，對客戶的信用評價不再是局限于歷史和靜態資訊，而是能夠動態分析未來經營預期，作出正確的投放決策，實現“雨天送傘晴天收傘”。

　　今年雙11超過1000萬商家拿到貸款 額度增加逾600億元

　　從今年8月開始，網商銀行就主動為天貓淘寶商家提升信用貸款額度，還特別針對超過500萬的淘寶小微賣家，推出了戶均10萬元以下的小額貸款，幫助商家提前準備好備貨和促銷活動的資金。

　　沒有了後顧之憂，商家普遍表現出了對今年天貓雙11的信心。網商銀行最新數據顯示，8月、9月兩個月天貓、淘寶平臺商家的貸款用戶數與去年同期相比增加了33%，貸款總額更同比增加了62%，單日放款商家數最高達到14萬家。共有超過1000萬商家獲得了貸款授信，總提升額度超600億元。

　　據了解，今年天貓雙11備貨期間，女裝、3C數位、男裝商家對貸款的需求最多，分別佔到12.50%、7.30%、4.90%。

　　對話

　　回答者：廣州裏仁洞村代理村長羅姚

　　問：目前廣州裏仁洞村的人口大概是多少，有多少人在做淘寶？

　　答：現在戶籍人口是5600到5800，外來人口也很多，外來人口登記者在這裡有4萬多，再加上戶籍人口就是超過5萬，在做淘寶的應該是在3萬左右。

　　問：聽説近幾年很多商戶在減少，是不是這樣？

　　答：主要是因為市場和城市建設的升級，從總從業人數來講，還是往上升的。一方面隨著消費升級，要在淘寶和天貓平臺經營要越來越注重品質，雖然也有一些品質跟不上的小商家被市場淘汰，但更多的商家都在升級成中大型商家。

　　此外，城市建設也在升級，裏仁洞村附近就在建CBD，所以地價、房價自然會上漲。出於成本的考慮，搬到更偏遠一點的地方去辦公更符合商家的利益。還有些商家規模做得越來越大，這裡面找不到幾千平方的場地，就去別的地方找了。我覺得電商是一種生態，就好像一個湖，有流進來的，也有流走的。但是人口這一塊，它維持在一個水準面。

　　問：聽説今年裏仁洞村有超過5000家商戶拿到了網商銀行的貸款額度，您作為這個村的代理村長，對於商戶的網商貸款信用維護有什麼建議呢？

　　答：最簡單的就是按時還款。如果説逾期，你以後在阿裏上面的信用度都會受影響。包括你現在去騎共用單車，支付寶裏面的芝麻信用分達到一定標準就可以免費、免押金。結果如果大家一起出去，別人都可以免押，只有你不可以，那我們都知道你的信用有問題，這會很影響你之後的信譽。據我了解，現在阿裏使用的人工智慧風控模型一個抓一個準，如果你在阿裏的信用度不好，以後你很有可能開不了網店，甚至支付寶你也用不了。商貸款雖然申請過程簡單，門檻也不高，但是商家的信用維護工作一定要做好。還有，我提醒商戶都要注意，不要等到要貸款時才知道自己是“異常”。以前村裏有個商戶，想要申請網商銀行貸款，但是一直申請不了，當時他就覺得很奇怪，別人幾千塊一天銷售額都可以貸款，他一天幾十萬元的銷售額怎麼都貸不了。後來才找到原因，發現原來是因為當時他的公司搬遷後，沒有去工商變更地址，導致工商資訊上顯示“異常”，網商銀行的風控上面核實不到，然後變成異常電商，申請不了貸款。