近日，安心保險總裁鐘誠在接受記者專訪時，用長尾理論來解釋了網際網路給保險業帶來的改變，“傳統來説，金融行業都有一點‘嫌貧愛富’，保險也是。但網際網路保險的普惠性和大數據分析，讓保險的成本降低了，可以設計出更多的、時間相對較短期的、碎片化的、大眾買得起的保險。”

　　作為傳統保險的從業者，鐘誠深知傳統保險業存在的問題，也正是這些問題促使他轉戰網際網路保險領域，決心籌建安心保險。

　　安心保險作為新成立的企業，很多業務都需要鐘誠參與其中，在記者專訪的兩個小時裏，不斷有人找他簽合同、談事情，他戲稱這就是創業公司。不過他還是清楚詳細地表達了對安心保險的業務規劃和未來網際網路保險發展的看法。

　　談改變理賠定價均與傳統保險不同

　　從開業至今，安心保險成立已有4個月左右，在這期間安心保險也推出了一些産品，但都比較低調，並未做過多的宣傳。

　　安心保險推出的這些産品，市場上都有類似産品在銷售，即便是近期推出的戀愛保險，在三八節的時候也是被保險公司大力宣傳的險種，不算是新産品。“沒錯，即使是最新推出的戀愛保險，市場上也早有類似險種”，鐘誠説，我們開發設計保險産品都是符合保險原理的，並不會特意去做所謂的奇葩險種。

　　“不過我們推出這些保險産品時，也是有創新的”，鐘誠直言，我們對這些市場上已經出現過的保險産品也是有一些“改造”的，只是沒有特別去宣傳這些“小心思”。

　　鐘誠把理賠和定價這兩點看做是區別傳統保險和其他網際網路保險企業的關鍵。

　　如他所言，為什麼我們不能解決財險理賠難的問題？為什麼不能圍繞客戶的消費痛點，做好服務工作？帶著這個理念，鐘誠對安心保險的産品設計進行了革新。

　　“我不希望客戶看到的是厚厚幾頁紙的投保規則，而是要明確告訴客戶需要知道什麼。”鐘誠直言，安心要把複雜繁瑣的保險條款中最核心的“保險須知”、“索賠須知”拎出來，在投保首頁就呈現“怎麼獲得賠償”這樣一個指引。

　　定價方面，安心保險引入了網際網路大數據的模式，如移動技術、大數據、雲端技術等，減少定價流程，讓保險定價精細化。因為移動技術意味著存儲量和傳輸都很重要，所以要放在雲端，更有彈性更精準。

　　“我們正在將這些內容融合到一起，建立一套系統。”鐘誠認為這套系統改變了傳統保險的定價規則。例如買盜刷險，後臺和第三方平臺合作，消費者買的同時，後臺數據支撐實時數據監測，對消費者進行選擇，評估客戶信用問題。符合就可以買，不符合不能買，這就是大數據的選擇。

　　而傳統保險公司在審核投保人資質的時候都是通過代理人或者銷售人員來人工操作的，這之中就存在著很多不可控因素。“我們把消費者看成好人，自己做查勘的事情，找出壞人或欺騙行為。”鐘誠稱，大數據篩選之後的才是我們想要的客戶。

　　看保費需要時間探索發展路徑

　　不可否認，安心保險的理賠理念和價格定位確實區別於傳統保險，但這些畢竟還處於初期，用戶積累和消費者的認知都有待提高和普及，也需要時間去證明。而近在眼前又很實際且不得不面對的一個問題就是——保費收入。

　　保監會公佈的《2016年1~2月財産保險公司原保險保費收入情況表》顯示，原保險保費收入數據方面，截至2月底，眾安保險為39211.58萬元，泰康線上為171.88萬元，而安心財險僅4700元。相比于開業三年多的眾安保險，新開業的安心保險和泰康線上的數據略顯尷尬，業內也眾説紛紜、意見不一。

　　面對這個問題，鐘誠並沒有回避，而是坦言作為被比較的對象之一，還是希望業內理性看待這件事情。“現在，大家對網際網路保險關注度很高，也非常期待網際網路保險的發展能對這個行業做出一定的改變。目前，業內對網際網路有兩種看法，一個是過於推崇、神話網際網路保險；一個是貶低網際網路保險的發展。”

　　作為一個新成立的公司，鐘誠表示，網際網路保險的商業模式和發展戰略區別於傳統保險公司，而且國外並沒有網際網路保險的概念，沒有借鑒的模板，大家對它的發展路徑也在探索中。他希望業內人士和消費者能多給網際網路保險企業一些時間，再來檢驗發展成果，“網際網路保險的客戶體驗做出成效，需要時間和積累。”

　　不過就近期的保費而言，鐘誠認為這個數字還算滿意。“我們是一個剛剛成立4個月的新公司，公司內部結構搭建、業務發展都需要時間。也希望通過小火慢燉，使得安心保險‘理賠從此簡單’的理念實踐落實下去。”

　　看行業未來將沒有線上線下之分

　　雖説安心保險和泰康線上的保費收入不理想，但線上買保險卻已經成為了一個趨勢，一些平臺也在借助自己的大數據和客戶優勢開發相關産品。與此同時，網際網路保險的保費也在快速增長，市場佔有率急速擴張。

　　中國保險行業協會日前發佈《2015年度保險市場運作情況分析報告》稱，網際網路保險正在異軍突起，2015年網際網路保險保費收入2234億元，比2011年增長近69倍。在光鮮的數據下，對於網際網路保險和傳統保險的爭論也日趨興盛，關於網際網路保險和傳統保險市場佔有率的説法也越來越多，甚至有業內人士稱，未來網際網路保險可能會取代傳統保險。

　　對此，鐘誠認為，網際網路保險確實有它的普惠性，不僅能給一些有需求的用戶提供保障，且網際網路保險的成本很低，可以依託大數據，把低廉的價格回饋給消費者。

　　“傳統來説，金融行業都有一點‘嫌貧愛富’，是你有閒錢才會想到，保險同樣也是這樣，到了一定的收入階段你才有保險需求。”鐘誠表示，網際網路保險改變了傳統保險的玩法，用大數據革新了保險業務，做一單的成本和做一萬單的成本從某種程度上來説它的變動成本幾乎為零，這就是我們所説的長尾理論。因為有網際網路技術的支撐，保險企業可以做這種長尾責任，設計更多的、時間相對較短的保險産品，也就是大眾可以買的保險産品。這是網際網路保險的一個特色。

　　不過，對於網際網路保險和傳統保險這個界限，鐘誠認為不用分得特別清楚，因為現在保單的銷售會有電銷、網銷等多種業態，網上出單也是以後保險發展的潮流(90後、00後更喜歡這種便捷的方式)。“網際網路的真諦在於‘共用合作’而不是‘吃獨食’，在未來，網上出單、線上購買、賠付等會成為趨勢和潮流。”