晨報記者 謝磊

　　2016年移動支付行業或進入爆發期。當公眾還在為微信支付提現收費是否合理而爭執時，一向高冷的蘋果ApplePay今天淩晨5時正式進入中國市場，中國也由此成為亞洲首個、全球第五個開通 ApplePay服務的國家。在支付寶、微信、易付寶、百度錢包已經線上上、線下支付市場爭得頭破血流之際，ApplePay入華絕非理想中的一條坦途。

　　Apple Pay 終入華

　　ApplePay是蘋果在iPhone6/6Plus手機發佈時，一起推出的移動支付形式。通過這一業務，用戶可以將借記卡或信用卡綁定到支援該技術的蘋果設備上。利用NFC(近場通訊)技術，支付時將設備靠近支援銀聯雲閃付的POS終端機，螢幕就會自動點亮，隨後用TouchID指紋即可完成支付操作。

　　作為蘋果專有的移動支付服務，ApplePay2014年10月率先在美國上線，2015年7月登陸英國，11月在澳大利亞和加拿大推出。去年12月18日，蘋果官方與中國銀聯同時發佈消息，透露雙方將合作促成ApplePay登陸中國市場，但一直未透露具體的資訊。猴年春節之後的2月15日，廣發、建行通過微信公眾號渠道公佈了ApplePay上線的資訊。其中，廣發銀行稱，經蘋果公司、中國銀聯共同確認，ApplePay業務2月18日淩晨5：00正式上線，有關猜測至此塵埃落定。

　　從目前了解到的資訊看，Ap-plePay不僅能夠線上下借助非接觸方式在POS機上進行消費，也可 以線上上 APP商城內支付。其首批合作的19家銀行包括中行、農行、工行、招行、交行等19家，基本覆蓋了目前國內主流的國有大行以及各大商業銀行。

　　便捷性、安全性幾何？

　　任何一種新技術的誕生，首先需要考量的就是便捷性與安全性，ApplePay也不例外。

　　從便捷性來看，無論是支付寶、微信還是易付寶，其線上下支付時均需要經過打開APP、掃碼以及輸入密碼(小額制度支援無密碼支付)等步驟。雖然這一過程並不複雜，但均需要依託網路環境。在移動網路信號不佳的環境下使用移動支付，往往非常困難，甚至還可能遇到安全風險。

　　而 Apple Pay 使用的 NFC技術則不存在網路這一問題。按照蘋果的説法，ApplePay與銀聯的雲閃付結合，通過Token(支付標記)安全技術，保障用戶的支付資訊。據悉，用戶在添加銀行卡時，實際卡號既不存儲在設備上，也不存儲在Apple的伺服器上。系統會分配一個唯一的設備賬號，對該賬號進行加密，並以安全的方式將其存儲在設備的安全晶片中。每次交易都使用一次性的唯一動態安全碼進行授權。每當支付時，手機就通過該Token再生成一個隨機Token和一組動態安全碼發給銀行，銀行再通過Token服務將其還原成銀行卡從而回傳授權完成支付，這個過程能夠相容任何一家銀行。換句話説，加密的Token不僅不讓商家獲得用戶的銀行卡資訊，就連蘋果公司也得不到這些資訊，而使用過程中的用戶身份認證，又是安全性更高的指紋識別，相對而言其便捷性、安全性都要更高一些。

　　不過，也有業內人士表示，移動支付沒有絕對的安全。無論哪種手段，都需要用戶自己做好防範準備。

　　入華用意何在？

　　不得不説，Apple Pay正式入華遇到了一個非常微妙的時間點。一方面，由支付寶和微信主導的春節紅包大戰剛剛過去；另一方面，微信支付宣佈從3月1日起收取提現手續費。Applepay在此時入華，坐實了攪局者的身份。

　　作為當今智慧手機領域無可爭議的王者，蘋果公司同樣受到全球經濟不景氣、智慧手機市場增長乏力的影響。但中國用戶對蘋果産品的熱情，使蘋果日益重視中國這一市場。從業務角度來説，ApplePay入華是對這個硬體保有量數以億計市場的進一步利用和挖掘。而從現實利益來講，銀聯在全球範圍內發卡量超過50億張、2600萬特約商戶和190萬台聯網ATM，與其合作擁有龐大的用戶基礎。

　　傳統的銀行支付體系中，交易手續費由商戶支付，去向則是收單行、卡組織、發卡行。收單行就是消費用POS機的所屬銀行，卡組織提供不同銀行間的資金清算服務，在國內主要是銀聯，發卡行顧名思義是銀行卡發行銀行。根據2013年實行的銀行卡刷卡手續費標準調整方案，以常見的餐娛類計算，發卡行、銀聯、收單行分別收取0.9%、0.13%、0.22%手續費，合計1.25%。也就是説，消費者刷卡消費100元，商戶只能收到98.75元，另外的1.25元錢用於發卡行、銀聯和收單行的分賬。

　　ApplePay的技術原理中，並不繞開這一傳統體系中的任何一方，從而要求參與其中的分賬，目前尚不知曉蘋果在其中具體的分賬比例。但以其在美國和澳洲0.15%的分賬標準來看，若手續費整體份額不變，各方的分成都將被攤薄。根據銀聯1月22日發佈的最新交易數據，2015年銀聯網路轉接交易金額為53.9萬億元。以此推算，蘋果最高可獲得的分賬達到10.11億元。

　　而銀聯不惜分賬受損與蘋果合作，也是因為線上上線下遭遇了支付寶、微信等第三方支付平臺的蠶食。以支付寶為例，支付寶錢包選擇付款，然後支付寶通知銀行扣款，銀行再反饋扣款成功消息給支付寶，最後支付寶告訴用戶付款成功，這個過程等於了完全“踢掉”了銀聯，在商家這一端産生的手續費又很低，商家樂於接受。借助蘋果強大的號召力和用戶群，銀聯可以迅速推廣其雲閃付業務，加快在移動支付市場的爭奪。

　　[各方説法]

　　與支付寶、微信“奪食”？

　　速途研究院發佈的《2015年Q3第三方支付市場分析報告》顯示，2015年第三季度第三方支付的交易規模已經達到9萬億。其中支付寶以61.9%的比例佔據大部分支付市場，遙遙領先於其他平臺，而銀聯線上佔比9.2%，排在第三位。儘管師出名門，但初來乍到的ApplePay想要從支付寶和微信支付那裏“虎口奪食”，絕非一朝一夕。更何況，周圍還有易付寶、百度錢包以及同樣即將入華的Sam-sungPay等虎視眈眈。

　　影響普及率的首先是設備問題。ApplePay當然只支援蘋果設備，線上下部分更只支援帶有NFC天線的i-Phone6s/6sPlus、iPhone6/6Plus和AppleWatch。現有的蘋果用戶或許會嘗鮮這一新支付手段，但為了用Ap-plePay而去買四五千元的蘋果手機，恐怕很難做到。

　　此外，支付寶、微信、易付寶早已不只是單純的消費工具，大到購物退稅、轉賬收款，小到繳納水電費、訂外賣、打車、發紅包等幾乎無所不能，更不用説動輒數億的資金補貼客戶。對習慣了補貼、優惠的中國用戶而言，即便一貫特立獨行的蘋果願意砸錢，但要翻越支付寶和微信支付這兩座同樣財大氣粗的大山，仍然絕非易事。

　　對於ApplePay入華，支付寶方面公開表示歡迎，並表示將一如既往關注體驗、打磨産品、拓展場景，為用戶和商家提供最為優質的使用體驗。不過，其也頗有深意地指出，隨著網際網路與商業的深度融合，商家對支付服務的需求亦不再限于支付。基於網際網路，由支付衍生的會員行銷、數據化運營等服務，開始為商家貢獻越來越多的價值。支付寶將著力於此反哺線下商業。同時繼續保持開放，與更多合作夥伴一起，用産品和數據服務更多的用戶與商家。蘇寧易付寶表示，將加強與NFC這些新技術廠商合作。目前蘇寧易付寶已和三星的samsungpay進行合作洽談，並簽訂了合作協議。“近場支付場景主要線上下，蘇寧雲店未來將為帶NFC支付手機提供豐富的支付場景。”蘇寧金服集團市場相關人士透露。