每人都將擁有根據其駕駛習慣定制的保費，甚至都能享受到人人不同的保險服務，這些將成為現實。目前，商業車險條款費率管理制度改革在部分城市試點，國內首個網際網路車險品牌也在日前誕生。眾安保險、平安保險聯合推出“保驫(biāo)”車險，這是國內車險費改後首個“網際網路+”樣本。

　　首個O2O共保模式車險

　　“我開車不闖紅燈，駕駛習慣很好，沒出過任何事故，為什麼我的車險就不能比別人便宜點？”這是不少車主常常存在的困惑。今年6月，商業車險費改試點在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西等6個地區全面落地。對於私家車主來説，新版車險條款中最大的變化就是費率與風險匹配度更高，低風險者保費低、高風險者保費高，並且也與過往理賠記錄掛鉤。

　　區域、家庭、信用、駕駛習慣、行車歷史……這次網際網路遇上車險，保驫車險也是根據多維度因子實現差異化定價。那麼，保險公司如何獲得這些數據？

　　除了眾安平安已掌握的大數據之外，所有保驫車險的用戶都將獲贈一個黑色的小匣子，也就是OBD(車載診斷系統)，在獲得車主授權後，通過監測汽車的多個系統和部件，記錄車輛故障資訊並送至後臺進行診斷，從而記錄車主的駕駛行為數據。用戶的駕駛行為習慣將成為大數據分析的一部分，供車險的多維度定價作參考。

　　同時，眾安未來將與各個領域擁有客戶數據資源網際網路公司進行合作，未來可能接入阿裏綜合金融數據、騰訊社交數據等多個場景的數據資源。作為國內首家網際網路保險公司，眾安保險是由阿里巴巴的馬雲、騰訊的馬化騰、平安集團的馬明哲三人為大股東組建，被戲稱為“三馬”公司。

　　“完全能夠做到按照客戶的風險，給出一個非常透明公正的定價，有什麼樣的風險就有什麼樣的價格。”平安車險總經理助理王國平告訴記者。

　　目前，國內車險的保費金額，主要根據車的購置價、座位數、排量、購車年限等定價，即“從車主義”。而車險費改的大方向是“從人主義”，根據駕駛員居住地、教育和職業、對車輛使用情況等定價保費。

　　據了解，保驫車險具體首款上線産品將隨後發佈，會率先在首批費率改革6個地區中開展，並隨著費改節奏推廣到全國。

　　車聯網改變駕駛習慣

　　隨著車聯網的發展，以OBD、ADAS(高級駕駛輔助系統)等為代表的車載硬體技術能夠更好地獲取駕駛員駕駛行為數據，為車險改進提供了技術基礎。

　　保驫車險表示，不僅要實現車險定價差異化，後續的車險服務也將做到差異化。比如在極端天氣時提前給車主提供安全建議，並最終帶來賠付率的降低；為篩選出來的好用戶推送洗車、養車、用車等增值服務等。

　　有消費者會擔心網際網路車險線下理賠方面能否給力。記者了解到，在核保方面，保驫車險將充分參考平安多年積累的賠付數據，並應用風險識別模型對車主的歷史賠付情況進行全面分析；在服務方面，則充分依託平安的線下理賠服務體系。

　　“可以預見，在一系列與贈送服務直接掛鉤的獎勵機制施行後，車主將更加注意自身的駕駛行為習慣，在事前主動預防風險，降低全社會的事故發生率。”眾安保險相關負責人表示，這種改變不僅是通過大數據的方式激勵用戶改善駕駛行為習慣，也是通過整合網際網路資源，使車主的駕駛習慣受到監督。

　　此外，保驫車險還將擴展車險相關業務的外延，衍生出新形態的保險服務。“保驫車險在未來將成開放式的全方位車險服務平臺，對接不同的網際網路場景，並根據不同的場景需求開發出更多的保險産品，構造整合線上線下服務的車險産業鏈。”眾安保險COO許煒認為，未來可以根據OBD的行車資訊撰寫用戶使用報告，為二手車品質認證提供新的標準。

　　2005年至今，中國車聯網用戶數已從5萬增長至700多萬；預計到2016年將滲透到1000萬，佔彼時汽車用戶總數的將近10%，車聯網産值超過1000億元，我國將全面進入車聯網時代。

　　費改第二批12地明年啟動

　　車險費改第一批試點啟動以來，試點地區車險消費者普遍獲益。改革首月，六個試點地區車均保費同比下降約9%。約77%的投保人續保保費同比下降。在試點地區，投保交強險同時也選擇投保商業車險的車主比例為65.4%，同比上升3.6個百分點。試點地區機動車第三者責任商業保險的平均保險金額為42.13萬元，同比上升6.7萬元。新推出的“無法找到第三方特約險”已在一個月內成為除“不計免賠率險”、“玻璃單獨破碎險”之外投保率最高的附加險。

　　日前，保監會宣佈，將天津、內蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、 廣東、四川、青海、寧夏、新疆等12地納入商業車險改革試點範圍，自明年1月1日啟動。全國範圍內也有望于明年全部推開。

　　除了浮動的費率，新商業車險條款擴大了保險責任，新納入保障範圍的包括冰雹、暴雪、沙塵暴等自然災害，駕駛證失效或審驗不合格，未上牌照新車，被保險機動車所載貨物，車上人員以外撞擊所導致的損失，家庭成員人身傷亡等。

　　同時，代位求償機制也得到優化，索賠方式更加靈活。被保險機動車與其他車輛發生意外事故後，被保險人有3種索賠方式：直接向對方索賠，向對方保險公司索賠，由本車所投保保險公司先行賠付再由其向對方追償。