越來越多的民營銀行終於破繭而出，而這其中最顯眼的無疑是打上深深網際網路烙印的民營銀行。

　　昨日，銀監會發佈公告顯示，銀監會再批兩家民營銀行，同意在上海市籌建上海華瑞銀行和浙江省杭州市籌建浙江網商銀行。阿裏相關負責人表示，“網商銀行”正是網際網路商業銀行，未來6個月內，消費者可以通過網際網路銀行存貸款將成為現實。

　　小微金融認購30%股份

　　銀監會批復顯示，浙江螞蟻小微金融服務集團有限公司（阿裏）、上海復星工業技術發展有限公司、萬向三農集團有限公司、寧波市金潤資産經營有限公司為浙江網商銀行發起人，分別認購總股本30%、25%、18%、16%股份。

　　銀監會表示，浙江網商銀行籌建工作接受浙江銀監局的監督指導。籌建期間不得開展金融業務活動。籌建工作應自批復之日起6個月內完成，並按照有關規定和程式向浙江銀監局提出開業申請。

　　浙江螞蟻小微金融服務集團有限公司，前身正是阿里巴巴電商。銀監會方面此前介紹稱，阿里巴巴的銀行方案特色為：第一，小存小貸模式設置了存貸款上限，特色清楚，符合差異化經營導向；第二，網路銀行模式，利用網際網路技術來開展銀行業務，客戶來自電商。

　　同時，均瑤與美邦服飾在上海市籌建上海華瑞銀行也獲得批復。上海華瑞銀行的股東分別為：上海均瑤為第一大股東，佔該行總股本30%；上海美特斯邦威服飾股份有限公司為第二大股東，佔該行總股本15%，其他認購股份佔總股本10%以下企業的股東資格由上海銀監局按照有關法律法規審核。

　　堅持小存小貸模式

　　“正如我們申報的名稱所寄望的，‘網商銀行’就是網際網路商業銀行。”昨日，小微金融相關負責人對記者説，網商銀行將會立足於網際網路，充分利用網際網路技術，通過大數據分析，實現全流程網路模式。

　　消費者或者是小微企業，通過這種網際網路商業銀行能夠享受到哪些特色服務？“網商銀行會堅持小存小貸的業務模式，主要滿足小微企業和個人消費者的投融資需求，具體來説是指主要提供20萬元以下的存款産品和500萬元以下的貸款産品。”該負責人透露，網商銀行以網際網路為主要手段和工具，全網路化營運，為電子商務平臺的小微企業和個人消費者提供金融服務，提供有網路特色、適合網路操作、結構相對簡單的金融服務和産品。

　　實際上，類似網商銀行針對小微企業和個人消費者的服務，阿裏小貸也有所涉及，這是否意味著未來小微金融的小額貸款公司會消失？

　　“網商銀行和現有小貸業務，在數據能力和服務理念等方面一脈相承。”小微金融相關負責人表示，網商銀行的籌建會吸取阿裏小貸在數據、風控等環節積累的能力。“民營銀行籌備完成後，未來一段時間，我們也會保持兩者的並行，以維持我們服務小微企業、消費者的各種服務，這兩者中間並沒有衝突。”

　　民營銀行需設“生前遺囑”

　　今年7月25日，銀監會主席尚福林透露，銀監會已正式批准三家民營銀行的籌建申請。

　　這三家民營銀行分別是：騰訊、百業源、立業為主發起人，在廣東省深圳市設立深圳前海銀行；正泰、華峰為主發起人，在浙江省溫州市設立溫州民商銀行；華北、麥購為主發起人，在天津市設立天津金城銀行。其中深圳前海銀行將辦成以重點服務個人消費者和小微企業為特色的銀行。至此，首批試點的5家民營銀行已全部獲准籌建。

　　銀監會相關負責人表示，試點民營銀行需要有自擔剩餘風險的制度安排。銀行是管理風險的，有風險外溢性，必須未雨綢繆，要承擔可能出現的風險。試點嚴格要求發起人切實自擔風險，自願承擔銀行經營風險，承諾承擔剩餘風險。同時，需要有辦好銀行的資質條件和抗風險能力。

　　值得注意的是，銀監會明確民營銀行需要有合法可行的風險處置和恢復計劃。提前訂立風險處置與恢復計劃，即“生前遺囑”，明確經營失敗後的風險化解、債務清算和機構處置等安排。

　　民營銀行因何而設？

　　彌補現有金融服務不足

　　“現在滿大街都是銀行網點，為什麼還要設立民營銀行？”有消費者提出這樣的疑問。

　　銀監會主席尚福林表示，民營銀行的使命正是“有效服務實體經濟，彌補現有金融服務的不足”。中國中小企業融資難、融資貴的問題難以得到解決，而通過建立一批適合中小企業和城市社區需求的中小型民營銀行，或許是緩解難題的選擇之一。

　　中央財經大學金融學院教授郭田勇表示：“面對這樣的疑問，想起放眼街頭到處是計程車，而我卻有打不到車的經歷。因此判斷銀行多寡不能僅憑肉眼，而要看金融需求能否得以滿足。”

　　中國社會科學院副院長李揚表示，民營資本辦銀行常常有一個誤解，覺得辦銀行和自己辦的一般企業一樣，自己説了算，可以方便融資。其實銀行是一個特殊行業，在任何國家都是特許經營，要有嚴格的資質審查和監管。因為銀行面向大眾經營。因此保障公共利益，就要有法律、有機構來實施這些保障。

　　中國最早的民營銀行是1996年全國工商聯牽頭組建的民生銀行，作為中國銀行業改革的試驗田，是中國第一家以民營資本為主體發起設立的全國性股份制銀行。而在隨後的發展中，由於市場外部環境不成熟等因素，導致企業獨立利用民資設立銀行的其他幾次努力都以失敗而告終。

　　相關新聞

　　監管部門取締“錢塘銀行（籌）”

　　新華社杭州9月29日電（記者 胡作華）9月下旬，根據中國銀監會要求，浙江銀監局依法查處取締了“錢塘銀行（籌）”，並將相關涉嫌犯罪的事實和證據移交公安機關立案偵查。

　　經查實，2013年8月以來，姜霞倩、浙江瑞智開創文化投資有限公司等未經中國銀監會批准，擅自設立了“錢塘銀行籌備委員會”。“錢塘銀行籌備委員會辦公室”成立後，挂出了“錢塘銀行（籌）”的標牌，製作了“錢塘銀行”規劃概要、招股介紹、股份認購要點、股東確認協議書、股權證書等文書，開展了招募意向股東和委託他人募股等活動。

　　今年9月22日，中國銀監會發出公告，指認姜霞倩、浙江瑞智開創文化投資有限公司等的行為違反了《中華人民共和國商業銀行法》第十一條、《中華人民共和國銀行業監督管理法》第十九條、《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》（國務院令第247號）第五條的規定，決定取締“錢塘銀行（籌）”，責令“錢塘銀行（籌）”立即停止一切籌備活動和業務活動，並責成中國銀監會浙江監管局依法進行查處。