□本報記者 李超

　　網際網路保險引發投資人關注，成為近期資本追逐的熱點之一。統計顯示，開展網際網路保險業務的保險公司已達約百家，網際網路公司也紛紛佈局保險業務，相關創業公司數量在2015年明顯增加。

　　網際網路保險引資本競逐

　　網際網路保險成為資本密切關注的對象之一。與電子商務、網際網路支付和大數據相關技術的發展相伴隨，保險業內外越來越多的注意力向網際網路保險傾斜。曲速資本統計顯示，到2015年下半年，開展網際網路保險業務的保險公司達到96家，這意味著國內超過65%的傳統保險公司觸網。此外，阿里巴巴、騰訊、百度、京東、巨人投資、攜程和去哪兒等公司紛紛佈局保險業務。

　　曲速資本發佈2015中國網際網路保險行業研究報告認為，除保險公司本身以及網際網路巨頭對保險佈局外，網際網路保險創業公司在2015年有了明顯增加，目前約百餘家此類公司中的大部分都成立於2015年。由於創業公司資金與資源有限，不可能像網際網路巨頭那樣高舉高打，所以更多的是從産品開發和行銷渠道兩個環節尋找空間。

　　螞蟻金服集團副總裁、螞蟻金服保險事業部總經理尹銘表示，市場上認為網際網路僅僅是保險銷售渠道的觀點已經落伍，網際網路平臺開始尋求幫助保險行業解決用戶痛點、嘗試成為提供解決方案的服務商。而網際網路保險發展的趨勢，是個人保險將深度網際網路化。

　　尹銘認為，網際網路保險應和網路消費匹配，基於場景打造生態體系。除場景化産品外，與支付平臺對接將成為未來發展方向，而對於反欺詐模型、回歸模型的設計也需要納入考慮。

　　曲速資本上述報告顯示，網際網路保險為中小保險公司提供了彎道超車機會。一方面，雲計算和網際網路技術等可在減少其初期固定資産成本投入的同時保障運營順利進行；另一方面，中小保險公司觸網意願強烈，在産品開發上貼近用戶需求，積極與網際網路公司合作開發新産品。此外，網際網路企業參與到保險業務中，一批深耕細分險種的保險公司可能出現。

　　報告認為，網際網路保險滲透率將進一步提高。目前，中國網際網路保險保費收入佔全部保費收入的比重為4.2%，這一比重還有進一步提高的空間。另外，網際網路對産品設計的影響將進一步加深，大數據、社交網路等將凸顯更多作用。基於車聯網數據的UBI保險、基於健康數據的個性化健康險、基於社交網路的C2B定制化保險等將普及應用。

　　合作、風控等模式待探索

　　螞蟻金服保險事業部王蕊表示，目前第三方平臺與保險公司的合作大多集中在售賣階段。第三方平臺主要分為兩大類：專業保險售賣平臺和綜合電商平臺。保險公司基於對傳統銷售渠道的保護和傳統的風險管理經驗，在與第三方平臺合作過程中呈現出相對保守的態度，而網際網路金融平臺講求普惠與用戶體驗，這常會使雙方合作陷入僵局。雙方需要相互信任，秉持開放態度才可以通過網際網路服務更多客戶。

　　王蕊表示，網際網路金融平臺擁有海量數據，通過每天用戶訪問産生大量行為數據，可以挖掘出包括消費習慣、社會關係、經濟能力、品牌偏好、個人信用等多維度深層次資訊，這些資訊在提示用戶的騙保概率、出險概率以及甄別用戶騙賠方面起著關鍵作用。就目前來看，第三方平臺與保險公司的合作可以涉及數據合作（精算定價與風險控制）、産品合作、系統合作（全閉環線上體驗）等方面。

　　中國保險行業協會發佈的《2014網際網路保險行業發展報告》認為，網際網路保險依然面臨劣勢。一方面，傳統複雜産品尚未形成完備的線上銷售模式。目前，網際網路保險的主流産品是標準化程度較高的理財型産品、短期險和車險等，長期保障型險種還沒有形成較為成熟的線上經營模式。通常來説，長期保障型險種是由代理人與客戶多次反覆溝通後，最終確定下來的保障方案，這種責任複雜、非標準化的産品從屬性上更適合顧問式行銷。

　　另一方面，網際網路保險風控模式仍在探索中。目前，網際網路保險對行業來説是全新事物，經驗數據積累不足，而傳統風險控制方式不再適用，精算、核保、風險控制等均需重構。