□本報記者 周文靜

　　在即將過去的2015年，消費金融領域有諸多的創新，其中京東金融推出的京東白條，曾引起市場的諸多爭議，包括可使用傳統銀行發放的信用卡還款，這是屬於真正的金融創新，還是新興網際網路金融機構借機傳統金融機構尚未完全對接網際網路商貿和網際網路金融的投機産品？京東金融消費金融事業部總經理許淩表示，在京東金融推出京東白條之後，撬起一塊網際網路金融的熱點話題。對於白條與信用卡的關係，白條屬於賒購協議而非信貸産品，京東金融秉持開放的心態與銀行合作，相信能夠更快連接並推動整個行業的變革。

　　供給側消費金融

　　“需求一直存在，為什麼要推出京東白條，很多時候用戶評論給我們，説特別想買手機，但辦不下信用卡，或者辦不下銀行貸款。‘雙十一’打折前去銀行申請一個消費金融産品，要等半個月之久，等貸款下來時優惠活動已經結束了。我們就在想，需求一直存在，怎麼樣去做京東商城的分期貨物，我們賒銷給你，分期賣給你。為滿足用戶需求的出發點出發，我們設計出了京東白條，可以讓用戶最長24期分期買一部手機也好，買一個家電也好。”許淩表示，從産品本質來説，京東白條跟傳統金融機構的産品沒有太多區別，但唯一區別的不同是，它的供給和供給效率更高了。

　　“消費金融也是在增加供給側。供給側改革主要是未來刺激經濟一個新的方式，當前經濟並不是需求不足，是供給上有問題，供給的結構不好，供給的內容不夠好，選擇不夠多。以京東金融在內的金融科技企業參與到金融市場裏面來，給市場提供了一種新的産品、一種新的選擇，給市場一種新的供給。供應給原來並不缺少的需求，目前市場上流行的‘資産荒’之説，實際上是缺乏優質資産的供給，市場上缺少有效選擇。”許淩表示。在整個經濟市場或者金融市場，只有有效地增加大量供給，讓消費者或者所有客戶能有更多選擇的情況下，需求才能被激發出來。

　　從最初大家知道的網際網路金融産品只有P2P和理財貨幣基金升級到現在的消費金融，許淩認為，是京東金融推出無疑京東白條之後撬起的一塊網際網路金融的熱點話題。這也表明，市場需求是大量存在的。除了傳統的四家消費金融公司，已經有很多的企業在申請消費金融牌照，原來的信用卡或者各金融條線都通過消費金融來反切這樣一個2C的、網際網路化的、科技含量十足的這種消費金融業務。

　　做金融快銷品

　　“京東金融不斷通過自己的創新能力提供更多的供給，提供更豐富的供給，核心是提供更有高效率的供給，通過這種更高效的供給服務，反過來使存在的大部分需求能夠快速被滿足，更多帶動整個消費金融的發展。”許淩認為，效率是最為關鍵的。對個人消費者而言，在做一個消費服務選擇的時候，效率是一個非常關鍵的點，一個東西有效率的情況下，能夠極大改變一個人和單個個體的行為和心理。

　　許淩介紹，團隊在做一些消費金融業務時會讓他們看一些書籍。在理論性書籍方面，金融知識是基礎。更多地會讓大家多看一些行為學或者消費行為學、消費心理學的書籍，因為任何一個人的選擇有兩個東西在影響，一個是人性的，一個是法律層面的。這兩個會影響到任何京東消費金融産品的設計、流程和制度的設計過程。京東金融要做消費金融裏面的快消品，大家買一部蘋果手機的時候很多人不猶豫，因為對它的品牌有感知，品質有保證，對服務能力有信心。大家去買一瓶洗髮水的時候，也不會覺得這是快消品，快速獲得和服務於某種特別的需求。所以，消費行為在未來會越來越快，團隊天天在研究場景化的消費服務業。

　　“由於場景化和一些內容在不斷地産生，大家在消費的時候不只是單純看消費品的本身，更看重於這個消費品對非客觀之外一些主觀的感受和影響。比如很多時候大家看一篇文章裏面，這個東西提得不錯，因為受那篇文章文字影響和那篇文章某個作者的影響，非常下意識地去買一個産品。這種消費的産生和消費的結束是很快的。如果消費金融還用原來傳統模式在做，你還跟得上這個消費的結構嗎？這是我們在反覆思考的問題，我們覺得是跟不上的，所以我們非常堅決地在一年多以前就提出，要做消費金融裏面的快消品，品牌要持續領先這個市場，要讓用戶感知到我們産品的服務能力。做好金融快銷品的關鍵是要解決場景融入、産品體驗和科技風控能力。”許淩表示。