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　　□ 本報記者 王榮

　　支付寶的一舉一動總是市場的風向標。就在其高調宣佈正式上線人臉登錄功能，用戶可以用“刷臉”取代賬號密碼登錄支付寶後，A股人臉識別技術公司如漢王科技等，股價便開始出現異動。

　　人臉識別已廣泛應用於社交，但金融領域才是其發揮作用的熱土。支付寶依靠龐大的活躍用戶基數及支付工具屬性，將對人臉識別在金融領域的快速應用推波助瀾。

　　此前人臉識別技術雖已取得顯著突破，但在金融領域的推廣面臨重重壓力，如今支付寶開始規模應用，加之我國首臺可人臉識別ATM機通過驗收及各大商業銀行的嘗試。種種跡象表明，人臉識別功能的融入有望深刻改變使用密碼進行身份認證的傳統用戶習慣，奠定以人臉識別為代表的生物特徵識別大規模推廣的基礎。

　　用戶培育全面開啟

　　今年年初，阿里巴巴集團董事局主席馬雲在德國漢諾威展上展出刷臉支付，就掀起一波人臉識別熱潮。只不過當時，馬雲只是暢想，並非真正在支付寶上應用。

　　近日，支付寶正式上線人臉登錄功能，用戶可以用“刷臉”取代賬號密碼，來登錄支付寶。該功能上線之初，僅限iOS和部分安卓機型。12月16日，記者從支付寶方面獲悉，在灰度運作兩周後，數據顯示刷臉驗證識別成功率已達90%以上。因此，該功能有望在年內向用戶全面放開。

　　相比其他驗證方式，人臉識別顯然更為便捷。因為用戶有可能不記得自己的一些個人資訊，比如密碼、身份證號、銀行卡資訊，也有可能因為各種原因，收不到校驗碼等驗證資訊；而人臉識別既不需用戶記憶任何資訊，也不需額外攜帶什麼東西，只需對著手機攝像頭刷一下臉即可。

　　“很多人覺得新技術往往安全性不夠，其實不然。”螞蟻專職研發生物識別技術團隊陳繼東表示，現在，個人資訊盜用，在網路上時有發生，而人臉、指紋等，是每個人的生物特徵，盜用難度反而很高。所以，生物識別在提供便捷的同時，也能有效增加安全性。目前，人臉識別已作為高安全級別驗證方式在支付寶各種身份驗證場景中廣泛應用。

　　陳繼東指出，生物識別取代傳統密碼驗證是一個行業趨勢，人臉識別技術於今年7月開始，逐步在支付寶實名認證、重置密碼、換綁手機、風險支付校驗等功能中應用，現在擴大到登錄這個主流場景中。實踐證明，真實應用場景下的識別成功率已在90%以上。

　　目前支付寶客戶端只能支援刷臉登錄。支付寶人士表示，未來會上線刷臉支付，但時間表還沒有確定。且刷臉功能也存在一定短板，比如，人臉識別準確率很高，但採集時可能會受到光線等拍攝環境影響。

　　支付寶方面透露，螞蟻金服會著力研發多重因子驗證方式。其中，聲紋技術由於採集設備的硬體成本低廉（普通麥克風即可）、偽造難度高，很可能成為繼指紋、人臉之後，在支付寶、螞蟻聚寶等旗下産品中得到實際應用的其他生物識別技術。

　　有望成為金融標配

　　就在網際網路金融廣泛應用人臉支付之際，由清華大學與梓昆科技公司等聯合研發的我國首臺可人臉識別的ATM機通過驗收， 這也是全球首臺具有人臉識別功能的ATM機。

　　業內人士指出，ATM作為用戶滲透率和使用頻率最高的金融基礎設施，人臉識別功能的融入有望深刻改變使用密碼進行身份認證的傳統用戶習慣，奠定以人臉識別為代表的生物特徵識別大規模推廣的基礎。

　　螞蟻作為網際網路金融領軍企業，ATM作為用戶滲透率和使用頻率最高的金融基礎設施，其規模化運用或使得人臉識別成為金融領域標配。

　　此前人臉識別技術雖已取得顯著突破，但在金融領域的推廣面臨重重壓力，大多銀行持觀望態度，技術也僅停留在測試階段。此次人臉識別ATM機通過驗收標誌著人臉識別在金融行業的應用向正式實用邁出關鍵一步。

　　此前，已有招商銀行手機客戶端推出刷臉轉賬功能，該行部分地區分行還有“ATM刷臉取款”。而平安銀行日前也表示，要在信用卡業務上大力推廣人臉識別技術，目前平安銀行信用卡直銷團隊已實現PAD申請全應用，並將推廣至全國所有分中心。

　　在2014年底中國結算發佈的《非現場開戶實施辦法(修訂稿)》(徵求意見稿)中，已將單向視頻見證和人臉識別技術作為網上開戶手段之一。今年5月，根據華林證券總裁助理雷傑介紹，目前華林、長城等券商已獲得開展人臉識別應用試點相關批文，這也意味著證券開戶流程將邁入刷臉時代。

　　根據試點情況來看，採用人臉識別技術至少可以省去70%以上審核工作量。近幾月網上開戶佔開戶量總和的70%以上，部分券商則高達90%左右，人臉識別應用於券商網上開戶將面臨歷史性機遇。

　　分析人士表示，人臉識別等生物識別和圖像識別技術的規模化商業應用已初見端倪，人工智慧行業産業化進程進入加速發展階段，應用人工智慧技術産品將呈現井噴之勢。

　　“人臉數據”價值凸顯

　　由於金融與數據有著天然聯繫，人臉識別大規模應用也將産生大量“人臉數據”。

　　ATM機將與銀行、公安等系統聯網，持卡人取款採集到的人臉圖像與身份證登記圖像不符，就不能進行取款操作，未來擁有海量全面、權威的人臉數據來進行機器學習，將成為提升人臉識別準確率及商業可用性的關鍵點，也是今後業內廠商核心競爭力的體現。

　　今年4月14日騰訊旗下財付通宣佈，與公民身份證查詢中心合作以獲得權威身份證圖像數據，而佳都科技投資的雲從科技也通過採集超1500萬張包括採集渠道和環境人臉數據，構築業界最全面的大規模跨場景結構化數據庫。

　　人臉識別和金融系統的技術聯姻對金融生態影響深遠，例如金融遠端自助身份認證系統，通過智慧終端辦理相關業務進行預設的人臉數據身份鑒權驗證，可替代線下網點或後臺人工驗證身份，極大地提升遠端業務辦理的安全性、時效性，使銀行服務更加精細化、專業化，且也簡化人工認證的程式，不但降低人眼識別失誤率，同時也可以大幅度節約人力成本，讓銀行運作管理更加有效和便捷。

　　在金融反欺詐及信用評級領域，構建更強大的風險防控堡壘已成為業內共識。作為大數據時代的産物，人臉識別應用從反恐安全、調查取證、刑事偵查等軍用和警用範疇逐漸延伸到金融、經濟甚至到日常生活領域。

　　業內人士表示，人臉識別技術可以在1秒內迅速識別，誤識率十萬分之一條件下做到98%以上的識別通過率，大大高於人類肉眼識別準確率。在國家鼓勵金融創新、技術創新的當下，誰能在行業內率先啟用大數據與人臉識別技術，誰將在行業率先擁有一席之地，也能極大地促進普惠金融發展。

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