□本報記者 殷鵬

　　信用類借款是當下網際網路金融中的一個重要細分領域，説得簡單些，這類借款無須借款人提供房産、汽車作為抵押或質押物。隨著技術不斷完善，這類主打“信用”的網際網路金融平臺，無論是借款人還是投資人都可以體驗到人性化服務。

　　如今通過手機APP借款已經到了“刷臉”時代。記者日前體驗了一款名為飛貸的手機貸款APP，其喊出的口號是“五分鐘四個步驟，貸款到手”。

　　“五分鐘”最核心的兩步是借款人將手機攝像頭對著身份證和自己的臉分別掃描，只要二者匹配即OK，後臺就會計算出借款人的授信額度。其亮點是隨時隨地，一次授信，終身使用。隨時隨地是指，用戶可以全程在手機上操作完成貸款申請，無須親臨網點，無須提供紙質資料。隨借隨還是指，用戶可以按自己的資金實際情況，任意延長還款期限、縮短還款期限、提前部分還款、提前全部還款，不需要支付額外費用。此外，用戶申請一次，獲批的貸款額度可終身使用。

　　與傳統貸款相比，這款APP的優勢在於幫助用戶節約了時間成本：人們不再需要多次前往營業廳、無需提交大量材料之後再等待半個多月批款、再次貸款也不需要重新提交材料……飛貸金融CEO唐俠説，“這些傳統貸款的繁雜程式破壞了用戶體驗。做到極致的用戶體驗，靠的是高超的科技水準。”

　　不過，信用類貸款沒有房産、汽車等作為還款保障，投資人不免對此類平臺望而卻步。今年7月，央行聯合10部委出臺了《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》，該指導意見明確表示，P2P網貸平臺要明確資訊仲介性質，不得提供增信服務。同時，明確鼓勵網際網路企業與保險公司合作，提升網際網路金融企業風險抵禦能力。隨後，《網際網路保險監管業務監管暫行辦法》頒發，進一步促使網際網路金融與保險公司有更多突破與創新合作模式。近期網際網路金融平臺小馬金融與天安財險合作就頗具創新代表性。

　　天安財險與小馬金融合作的保險類型，是對投資人提供資金安全保障的履約保證保險。所謂履約保證保險是指保險公司向履約保證保險的受益人承諾，如果被保險人不按照合同約定或法律的規定履行義務，則由該保險公司承擔賠償責任的一種保險形式。

　　雖然此前已有多家P2P平臺與保險公司合作，但擔保內容主要針對充值、提現、投資以及贖回等流程的安全，而涉及到P2P核心風險的履約保證保險，則罕有合作。

　　天安財險副總裁張宇生表示，能夠真正為P2P平臺投資者提供安全保障的險種只有“履約保證保險”。此類保險由來已久，一直以來應用於銀行貸款、信託計劃等金融産品中。目前，並非所有平臺都具備和保險公司達成這一合作的能力。一般保險公司需要嚴格挑選P2P平臺，並測算認定P2P公司信用評級較高，才會開展後續的産品合作事宜。據了解，小馬金融主打信用類借款，該平臺工作人員表示，投資人在平臺上購買“天馬系列新産品”，如果投標項目出現逾期或者壞賬，平臺將先用風險金進行償付；當風險保障金不足以賠付時，天安財險將對投資人風險全額保障。