□本報記者 殷鵬

　　説到網際網路公司，BAT(百度、阿裏、騰訊)在國內可謂無人不曉，三者分別在搜索、電商和社交方面擁有穩固的網際網路領軍地位。不過在網際網路金融尤其是移動金融領域，從綜合實力、品牌影響力和用戶認可度看，前三位的巨頭已經“換角”，他們是JAT（京東、阿裏和騰訊)，這三家分別利用自身産業鏈優勢在小貸、支付、理財、徵信、眾籌、保險等開展了全面佈局。

　　目前，網際網路金融呈現百花齊放、大小玩家齊爭鳴的格局。創業公司由於其資本、資源等限制，雖然數量不少，但規模有限；傳統大型金融公司旗下如陸金所、開鑫貸等平臺，都將網際網路金融作為其業務補充，往往聚焦于P2P理財等垂直領域。綜合來看，涉及細分領域最多、規模最大、産品最全的公司，當屬螞蟻金服、騰訊及京東金融。

　　對於阿裏、騰訊、京東這樣的網際網路金融綜合性巨頭而言，典型特點就是業務領域不局限在某一兩個細分模式，而是通過旗下豐富的電商和社交基礎進行多元化的業務和産品開拓，就拿阿裏金融和京東金融而言，這是目前國內兩個資源優勢最為集中的平臺。他們匯集了大量基礎數據和用戶行為痕跡，並且各自擁有支付工具，因此做這種電商基礎之上的消費貸款、供應鏈金融、線上理財、支付數據與徵信、眾籌等細分業務模式的時候就有很好的場景依託和數據支撐。

　　《2015中國網際網路金融發展格局研究報告》顯示，目前國內用戶對理財的認知存在以下三個特點：首先，從環境上看，需求旺盛；其次，從金融機構方面看，産品複雜；最後，從用戶方面看，對理財的認知較少，風險承受能力較差。用戶在網路理財方面的需求非常明確，即需求強烈、要求簡單。因此，界面簡單、操作便捷、體驗良好的移動端理財逐漸取代了PC端，成為了巨頭佈局的重點。在主要的網際網路金融巨頭紛紛開始佈局移動端的趨勢中，如何利用自身數據、風控和底層架構的優勢來搭建一個移動端的綜合性場景化平臺，並提高各個産品之間的匹配度，形成一個對外開放，對內産品之間閉環的服務，是很多平臺不得不考慮的問題。就目前來看，JAT在這一方面有獨到優勢。

　　在JAT中，各自有自身的優勢資源，阿裏目前在逐步將理財交易功能轉移到螞蟻聚寶上，騰訊目前主要依託于微信理財通以及後續的微眾銀行APP，當然這兩家目前在場景化匹配和移動端的産品豐富性上都尚在完善中。單從移動端的角度而言，京東目前走的步子較快，日前發佈其APP3.0版本，定位為一站式金融生活移動平臺，主打理財＋消費，意在借助其在眾籌、信用支付的地位，與理財業務聯動發展。京東金融副總裁姚乃勝表示，一款僅僅能滿足客戶理財需求的APP是不夠的，消費相較于理財是更高頻次的需求，“做好移動端戰略部署是差異於行業同類平臺的關鍵因素。”