信用卡餘額代償市場超百億

2016年07月12日09:29 中華工商時報

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　　1992年出生的小介，剛剛工作不久，每月的發薪日是小介的信用卡還款日，還完信用卡所剩的工資也只能滿足小介接下來的日常生活，但是年輕的小介還計劃著和朋友們出國旅行，又不想向父母尋求金錢支援。“中國有一大批這樣的年輕人，很少有金融機構為他們提供個性化的金融服務。”小贏理財首席風控官成少勇近日在接受採訪時表示。

　　為了滿足中國新生代的金融需求，一直致力於為中産階級提供多元化金融服務的小贏理財，推出了其信用卡餘額代償産品——小贏卡貸，旨在為30歲以下的年輕人提供信用卡餘額代償金融服務。在成少勇看來，“年輕一代消費觀念已經發生很大轉變，信用卡餘額代償産品的存在，為年輕用戶提供了更多元化的還款方式，更好地避免了因逾期還款而造成的信用受損。”

　　降低資金成本保護信用記錄

　　據了解，餘額代償(balance transfer)這種業務模式在美國、新加坡等金融業務開放的國家已經發展得非常成熟，通常是指用戶在獲較低利率之下通過A金融機構先行結清B銀行信用卡帳單，後還款至A金融機構的過程。

　　但是，國內信用卡餘額代償服務尚處於起步階段，能夠提供這種服務的機構非常少，只有省唄、卡卡貸幾家。目前我國銀行信用卡透支利率日息萬分之五，年化利率高達18.25%。現行的滯納金收費標準為最低還款額未還部分的5%，一旦發生逾期，持卡人需要承擔逾期的高昂費用。

　　而在全國1.5億左右的信用卡用戶中，大約有40%的客戶每月能按時全額還款，剩下的60%的客戶會因各種突發事件或原因導致不能按時還款，但其中大部分也是優質的信用卡客戶，只是因為缺乏更加靈活、低價的信貸産品服務，而導致信用留下污點。“信用卡餘額代償實際上起到了為消費者提供短期流動性，滿足消費需求，保護消費者信用，降低資金成本等功能。”成少勇介紹説。

　　3分鐘放款迅速恢復額度

　　我愛卡網發佈的《2015中國信用卡行業報告》顯示，2015年，全國累計發行信用卡4.55億張。全國每人平均持有信用卡0.34張，北京、上海信用卡每人平均擁有量仍遠高於全國平均水準，分別達到1.7張和1.33張。而《2015信用卡活躍用戶消費報告》顯示，20-30歲信用卡活躍用戶數量佔54.5%，每人平均年消費達5萬元，這批年輕人無疑是信用卡消費結構中的重要組成部分。

　　小贏卡貸産品經理朱雨科介紹，小贏卡貸服務的對象正是30歲以下的信用卡活躍用戶，依託小贏理財平臺匹配多元化資金，幫申請人直接償還信用卡，放款資金直接打入信用卡中，可以根據用戶的信用狀況在申請額度上提供個性化的服務，最高額度可到5萬。和其他借貸産品相比，小贏卡貸的優勢在於，資金直接打入用戶信用卡，恢復的額度可以用於購買數位産品、旅遊、培訓等不同場景。

　　而且，申請流程也非常簡潔，只需填寫身份證和聯繫人資訊即可完成申請。因為小贏卡貸聯接了海量外部數據，從提交申請到做出審核決定非常快捷，審批通過的用戶獲得借款最快僅需3分鐘。“同時，小贏卡貸提供了查詢中國人民銀行簡版徵信報告的服務，用戶可以方便快捷地查看自己的徵信報告，隨時掌握自己的徵信狀態。”朱雨科説。

　　金融機構級別風控

　　在小贏理財，成少勇所帶領的風控團隊來自匯豐、恒生、摩根大通、高盛等金融機構和騰訊、百度等一線網際網路企業。成少勇帶領小贏卡貸的整個團隊，在全國各個城市針對30歲以下的年輕白領進行了長達3個月的摸底調研，“我們的目標用戶，跟父輩的行為方式很不一樣，他們生活在網際網路時代，信用的觀念和意識很強，使用信用卡的頻率很高，有強烈優化生活的意願。我們上線以來，這些年輕的用戶貢獻了大量的意見和建議，我們也在不斷地對産品進行迭代升級，力爭給用戶提供方便、靈活、快捷的極致體驗。”

　　小贏卡貸從誕生的第一天起，就被定位為小贏理財的戰略型産品，“我們既有類似銀行卡中心的金融機構級別的風控系統，又有大數據模型，涵蓋了電商、社交、網路行為等各種類型的數據，這是我們風控能力的競爭優勢。我們有著天然的網際網路基因，更能服務好生活在移動網際網路時代的年輕人。我們的目標客群是比較優質的客戶，不是次貸，也不是信用卡套現。”成少勇對於小贏卡貸的未來充滿信心，“在中國，信用卡餘額代償市場理論上可以達到上百億人民幣，小贏卡貸一推出業務量就在成倍增長，月放款量很快會超過一億元人民幣。”

(責任編輯：羅伯特)

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