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不良貸款考驗銀行“風控”能力

2016年07月12日02:29 浙江日報

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　　今天，我們該如何看待銀行不良貸款“雙升”的風險？

　　不可否認，經濟新常態下，部分企業還貸能力下降。因此，銀行家的“風險控制”能力更要在經濟逆週期時顯現，滄海橫流方顯“風控”本色。如果銀行的“風控”能力特別強，“風控”機制也完善有效，那麼在經濟新常態下照樣能有效防範和化解風險。譬如，近15年來，農行嘉興分行新發放貸款不良率一直保持在0.5%以下，至今年6月底不良貸款餘額、不良貸款率持續實現“雙降”，不良貸款餘額比年初下降1.87億元，不良率0.47%，比年初下降0.29個百分點。同處於經濟新常態下，該行憑藉完善的“風控”機制、高超的“風控”能力和責任心，創造了銀行貸款高品質的神奇，在建黨95週年大會上被黨中央授予全國基層先進黨組織。可見，不良貸款持續“雙升”，如果不從銀行“風控”上找原因，而是以其他因素作擋箭牌，這對全面認識不良貸款“雙升”的成因、遏制不良貸款“雙升”勢頭、提高風險駕馭能力有害無益。

　　不良貸款持續“雙升”，不僅要看到表像，更要看清表像的背後。這裡應悟出兩層意思：一是銀行業的不良貸款還沒觸底，風險沒有完全釋放，比如一些原來風險系數較小的國企債務、地方政府擔保的信用債也可能爆發風險。加上銀行在新增信貸的投向上面臨著有效信貸需求不足，新增信貸缺乏“安全區”，不良貸款率難以稀釋。二是銀行業未來利差持續收窄、網際網路金融快速發展對傳統銀行業的衝擊和擠壓，銀行業經營更加艱難。

　　面對技術發展和網際網路金融的衝擊，目前商業銀行已經開始了“網際網路+”的趨勢，需要注意的是，數字化設備並不代表數字化的經營能力。商業銀行需要構建數據核心的生態體系，發揮數字化經營平臺的倍增效應，提升數字化經營管理的能力。同時也要借助網際網路工具提高“風控”能力，新時期要抓緊建立與輕資本、輕資産以及科創型企業特點相適應的新型風險管控體系，更好地利用移動互聯、大數據、雲計算等現代科技手段。

　　正確認識不良貸款“雙升”，根本在於針對其成因，切實提高風險駕馭的能力。近年來，不良貸款反彈，共性原因在於銀行內部還沒有形成成熟的“風控”文化，風險防控、激勵和問責長效機制的缺損，當然也不排除五級分類中銀行出於某種目的人為地暴露不良貸款，及不良貸款處置滯後。對於已經形成的不良貸款，需要分門別類根據不同情況採用不同方式處理，可採取司法訴訟、打包轉讓、呆賬核銷、資産證券化等處置措施，及時盤活信貸資源。

　　當然，風險控制的需求和服務實體經濟的目標是不變的前提，根本上在於加大金融支援實體經濟的力度。要深刻認識金融服務業的本質屬性，堅持與實體經濟共生共建共榮，不能掉入“脫實入虛”、自娛自樂的陷阱。需要始終牢記金融是提供信用、經營風險的行業這一基本實際。

　　實體經濟不發展是銀行貸款最大的風險，只有實體經濟健康發展，銀行貸款風險才可得到根本性防範。所以，銀行應採取積極的風險管理，精準匹配企業真實融資需求，優化信貸資源配置，繼續加大對中小企業、“三農”、新興産業、國家重點産業等領域的信貸支援力度，銀企合力，以貸款力量推動經濟增長，以經濟增長實現信貸品質的穩步提升。

(責任編輯：羅伯特)

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