民生微貸：一站式標準化服務微型商戶

　　最高可貸50萬 無需擔保抵押 期限最長3年

　　近日，一項針對微型商戶貸款市場的調查顯示，近9成商戶遇到過資金短缺的情況，主要通過“找親朋借錢”、“信用卡取現”、“借高利貸”、“向小貸機構借款”、“典當行換取現金”等方式來化解燃眉之急。

　　“微型商戶數量眾多，分佈廣泛，對促進社會穩定發展具有重要作用。”民生銀行小微金融部相關負責人表示，該行在多年來堅定推進小微戰略的同時，不斷下沉服務重心，並於2012年推出經營性微型貸款，為傳統商品交易市場、居民服務行業、産業鏈上下游商戶，以及電子商務平臺、區域特色集群商戶提供“小金額、高效率、無擔保”貸款服務，大大拓寬了小微金融服務的覆蓋面。

　　幾年來，民生銀行微貸業務實現快速健康發展。截至4月末，該行微貸餘額達107.89億元，其中“網樂貸”餘額22.55億元；全行微貸客戶11.5萬戶，其中"網樂貸"客戶數1.45萬戶。一站式、全流程標準化的微貸業務，豐富了民生銀行小微金融産品體系，滿足了越來越多微型商戶的資金需求。

　　■持續優化的作業方式

　　“微貸屬於小微信用貸款，額度最高為50萬元，單筆貸款最長3年。”民生銀行小微金融部有關人士表示，該行微貸業務自2012年正式啟動以來，經歷了三個發展階段，受到越來越多的微型商戶青睞。

　　一是“微貸1.0版”階段，採用“人工調查+評分卡輔助人工判斷”的模式，即授信額度以“微型貸款評分”為基礎，輔助以人工判斷確定。“微貸1.0版”重點圍繞商圈、商業街區商戶、超市及核心企業供應商客戶，大力推廣流水貸、運單貸、稅單貸、收銀貸、銷量貸等微貸産品。

　　二是“微貸2.0版”階段，于2013年啟動，採用“小微寶+櫃檯”受理的模式。2013年8月上線的“小微寶”，是一個以手持移動終端（iPad）為載體，集行銷管理、産品培訓、學習提升等於一體的多功能平臺。“小微寶”實現了小微貸款全流程無紙化作業，從客戶申請到審批放款2小時內完成，小微貸款全流程也縮減一半，成本降低一半，效率提升了兩倍。另外，“小微寶”還搭載了小微電子地圖、銷售工單、績效查詢等輔助功能。

　　“‘微貸2.0版’的優勢在於提高了流程便利程度。”民生銀行小微金融部相關負責人表示，微貸業務逐步實現了IT技術和數據挖掘技術輔助，貸款申請資料進一步簡化，給客戶帶來更好的服務體驗。

　　三是“網樂貸”階段，採用“主動授信+白名單+線上自助”的模式。2014年，民生銀行啟動“網樂貸1.0”，通過調用內部數據平臺資訊，篩選行記憶體量小微客戶群，以主動授信方式發放不超過50萬元的經營類信用貸款。2015年，“網樂貸2.0”上線，主要通過網際網路渠道，為符合條件的微型商戶發放不超過30萬元的信用貸款。

　　隨著“網樂貸”的迅速推廣，民生微貸實現了“商戶通過指定的網際網路渠道自助申請貸款、系統自動審批、商戶自助簽約放款”的自動化貸款辦理模式，實現了高效快捷、標準化、自動化的信貸處理流程，不僅降低了人工成本，還可通過系統自動監測，實時進行風險識別、監測及管控。

　　■超前佈局新優勢

　　為了更好地開展微貸業務，2015年，民生銀行開發了“小微之家”平臺，商戶可通過網站、微信、手機銀行等直接註冊申請“網樂貸”，同時由風險模型核定額度，手機銀行隨時提款，全部實現了線上非人工授信流程。

　　“民生銀行將加大‘小微之家’的推廣力度，製造場景式入口，開展社交網路傳播，進行網際網路跨界聯合促銷。”民生銀行有關小微金融專家表示，該行將以“網際網路+平臺”為入口，以線下網點為依託，以金融服務為核心的O2O服務模式，全力打造小微金融新生態。

　　為此，民生銀行通過四個渠道推廣“小微之家”：一是通過95568空中行銷、財富圈APP等平臺的導流進行推廣；二是通過微信、直銷銀行、手機銀行等線上渠道進行推廣；三是O2O渠道，由總行篩選白名單，分行地面確認，空中行銷跟進；四是第三方渠道，與支付機構、保險公司、數據公司等開展合作。

　　特別是針對廣大新客戶，民生銀行將大力推廣“網樂貸2.0”，通過“小微之家”申請、開放式獲客，而重點就是開展微眾稅銀和銀聯項目，為客戶最高提供30萬元授信，額度有效期為2年。

　　具體而言，微眾稅銀項目是以微眾稅銀作為數據源，實現批量開發。該項目的獲客來源主要分三類：一是由微眾稅銀協助行銷推廣，客戶通過登錄微眾稅銀時的入口授權，直接連結至“小微之家”申請貸款；二是分行線下自主行銷推廣，地面對接符合準入條件的客戶，引導其登錄“小微之家”申請貸款；三是客戶在知曉相關資訊後，自主登錄“小微之家”申請貸款。

　　在銀聯項目中，採用的數據源為銀聯，目前正在多家分行試運作，戶均審批額度為11.75萬元。從開發情況來看，該項目主要面向銀聯分公司、大型支付機構、中小支付機構、外包機構等，最終可供開發的客戶數量可達130萬戶。

　　（張彤星）