闖紅燈、超速保費最高上浮15%

　　北京市保監局昨天宣佈，作為第三批試點地區，北京將於今年6月底前啟動商業車險改革工作，實現新舊條款費率的切換。新版費改條款中，更加強調“隨人因素”，駕駛習慣直接掛鉤車險保費，其中，闖紅燈、超速將導致保費最高上浮15%。

　　□亮點

　　車險費改掛鉤交通違法

　　北京保監局方面表示，北京商業車險改革後，車險保費將與交通違法次數掛鉤，確定闖紅燈3次，保險費率上浮5%，直至最高上浮15%；超速（未達50%）3次，保險費率上浮5%，直至最高上浮15%；超速（超過50%）1次及以上，保險費率上浮15%。

　　此外，北京地區將統一使用行業最新版示範條款，在純保費計算規則、附加費用率、自主核保系數、自主渠道系數等方面與全國保持一致，而對無賠款優待及上年賠款記錄系數（簡稱NCD系數）的取值範圍在全國的基礎上有所延伸，即繼續保留4年、5年不出險車輛享受0.5、0.4的優惠系數，即保費分別打五折和四折；一年出險10次及以上車輛的費率浮動系數為3，即保費的3倍。

　　2010年1月1日，北京地區率先實施商業車險費率浮動機制，將理賠次數與保險費率增減科學掛鉤。

　　□反應

　　險企 系統對接已完成

　　記者昨天從幾大保險公司了解到，此次費改主要是交管局與中保信平臺進行對接，當駕駛員出現闖紅燈、超速等違法行為後，保險公司核算保費時，可以在中信保平臺通過汽車牌照、車主身份證等資訊進行查證。

　　目前，保險公司與中信保平臺的對接工作已經完成驗收，除此之外，所有相關人員培訓也已經結束。某大型財險公司相關負責人表示：“6月初，保監局、保險行業協會等部門對保險公司挨家走訪，現場驗收，各家保險公司已經準備充分，將在6月底之前完成新老條款切換工作。”

　　車主 有利於文明駕駛

　　“我已經好幾年不出險了，我的保費現在是七折。”家住通州的王女士表示，她是保持良好駕駛習慣的受益者，由於北京地區2010年就開始將理賠次數與保險費率增減掛鉤，她的愛車投報時每年都能便宜幾百元。

　　與王女士有著同樣想法的車主不在少數，不少車主表示，現在遇到交通事故最擔心的就是影響來年保費。

　　在網際網路行業工作的徐先生坦言，新的車險費改實施後，好車主（駕駛風險低的車主）優惠大。新的費改實施後，加大宣傳，將有利於大家文明駕駛。

　　□影響

　　大多數車主基礎保費下降

　　根據此次車險費改政策，駕駛風險低的車主將直接享受優惠。“最惠保”創始人兼CEO陳文志表示：“用經濟手段來解決交通違法問題，是非常有效的。”

　　陳文志表示，有統計數據顯示，有一大部分交通事故與駕駛員違規駕駛有關，通過經濟手段，將交通違法與保費高低直接掛鉤，可以有效促進駕駛員規範駕駛。“雖然上浮30%，也許就幾百元，但可以預料到效果將十分明顯。”

　　此外，對於商業車險來説，保費由多個相關費率系數相乘，其中一個系數就是無賠款優待系數，它與車輛以往年度的理賠記錄密切相關。這次商業車險改革，對無賠款優待系數進行了調整，以往賠款次數少的車主可以享受更大幅度優惠，而出險率較高的車主面臨更大幅度的保費上漲。

　　此外，這次車險費改將保費確定方式由原來的新車購置價改為投保時的實際價值，從這個層面來説，大多數車主的基礎保費還是下降的。

　　引導理性消費和安全駕駛

　　統計數據顯示，保監會自2015年6月1日起，分兩批啟動了天津等18個省（市、區）的改革工作。今年一季度，在保障範圍明顯擴大的前提下，首批試點地區消費者支出的單均保費同比下降7.69%，第二批試點地區單均保費同比下降6.64%，商業車險費改以來消費者普遍獲益。

　　某大型財産保險公司相關負責人表示，推行商車費改主要是為了建立一個市場化的條款費率形成機制，讓商業車險費率水準與風險更加匹配，從而更好地保護廣大車險客戶的根本利益。

　　對於此次北京地區費改，北京保監局相關負責人提到，商業車險改革有利於強化消費者利益保護，促進費率公平。新的費率形成機制將使費率與風險更加匹配，眾多低風險車主得到更多費率優惠。在商業車險産品方面，豐富了商業車險産品的市場供給，擴大消費者選擇權。

　　商業車險改革還可以引導理性汽車消費和安全駕駛，促進汽車廠家不斷提升車輛的安全性和易維修性，提高道路交通安全水準。

　　大型險企綜合優勢更突出

　　費率改革最早的試點地區已經試點滿一年，從現有公開數據來看，險企經營結果差異比較明顯。

　　商車費改實施後，市場份額進一步集中于“老三家”財險公司。從費改後市場規模變化來看，今年一季度，前三家財産險公司人保、平安以及太保産險市場份額合計66.14%，相較去年同期增長0.5%。大型公司市場份額上升，而中小型公司市場份額下降。

　　有統計數據顯示，在經營車險業務的48家非上市險企中，有44家保險公司發生了不同程度的虧損，佔比超過90%，且車險承保合計虧損金額達到54億元。有保險公司在年報中直言，受車險費改因素影響，市場競爭加劇，業務發展不如預期。

　　記者了解到，商業車險費改實施以來為保險公司釋放了更大的空間。但在市場競爭中，大型險企體量大、網點多、服務完善，在競爭中優勢明顯。而中小型保險公司本身客戶數量少，無法實現規模化經營，賠付支出和手續費偏高，綜合成本控制力較弱，車險虧損難免。華泰證券在其研報中表示，從中長期來看，車險費改利好大險企，實施自主定價後，大型險企綜合優勢更為突出。

　　京華時報記者牛穎惠