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以房養老試點2年全國才59戶投保

2016年05月31日08:31 福州晚報 作者：佚名

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　　■一財

　　在中國保監會推出試點近2年後，以房養老在全國四個試點城市的成績尚難言明顯。近日，上海保監局副局長李峰説，到5月20日，全國相關投保人共78人59戶，辦完所有流程的是47人38戶。其中北京18人12戶，上海13人11戶，廣州14人11戶。

　　對於為何以房養老試點的數量比較少，李峰解釋説，以房養老是一個創新業務，從外部環境來説既有優勢又有劣勢，從行業來講同樣既有有利的方面，也有不利的方面。從外部環境來講，以上海為例，李峰説，上海居民住房自有率比較高，達90%以上，遠超過其他國家的水準。而且上海本地人一般都有兩三套住房，隨著房地産價格上升，房産佔整個財富收入的比重較高，所以有條件來推進以房養老。

　　房産凈值是中國家庭財富最重要的一個組成部分。在全國家庭財富當中，房産凈值佔比達65.61%。其中，城鎮家庭財富中，房地産凈值佔比為67.62%，農村家庭中房地産凈值佔比57.6%，顯現出明顯的城鄉差異。李峰説，一般來講，經濟越發達的地區，房價越高，家庭財富中房産凈值的佔比也就越高。目前上海的十幾個案例當中，李峰説，大部分都選擇年金給付而非一次性給付，“而且金額很高，都是1萬元以上。”

　　李峰説，保監會做的一組調查顯示，大多數人對60歲以後收入的預期都不是很好，33.28%的人預計60 歲以後收入會下降30%，60%以上的人認為60歲以後收入要降低50%。

　　但從外部環境來看，目前推進以房養老還存在三大劣勢。首先是以房養老需要面對社會觀念和傳統倫理的挑戰。李峰説，中國是反哺式的養老方式，養兒防老，老人的房子由兒女繼承也是天經地義的，要打破這個倫理觀念很難。其次，以房養老目前的協調溝通成本較高。比如房産登記要做相應的變更，但比較繁瑣。此外，房屋抵押的期限、金額怎麼設定，抵押到期後如何處置房屋，也還需要一些法律上的協調。最後，目前推進以房養老的交易運營成本比較高。過程中有很多評估、公證的環節，還有方方面面需要仲介機構去完成的環節。“整個程式下來，如果説你要拿20年的養老金給付，有兩年要給到仲介公司，相對來説成本比較高。”李峰説。

　　而從行業角度來説，以房養老同樣既有機遇，又有風險。李峰説，機遇首先在於傳統養老模式已經難以為繼了，建立多元化的養老渠道是發展的趨勢。其次，中國家庭供養結構特殊，“421”的模式明顯，傳統依靠家庭互助養老的模式，會逐步讓位於市場化養老，未來需求會越來越多。

　　但從保險公司角度來講，以房養老業務也存在相應的風險。首先是業務固有的風險，主要是貸款利率變化和被保險人的長壽風險。其次，對於保險公司來説，也面臨房産價值大幅度波動的風險。

　　李峰説，保險公司做以房養老業務，是長期資産負債的匹配，精算基礎是房産價格穩定或穩中有升。如果房價下跌，風險如何應對，這對保險公司來講也是一個很大的挑戰。

(責任編輯：羅伯特)