近幾年，網際網路金融行業由於乘著“網際網路＋”的風口，以野蠻之勢快速崛起。然而，在行業快速發展的過程中，也出現越來越多不和諧的現象。究其根本，還是在於網際網路金融作為新興業態，監管政策仍未正式落地，同時相應的法律法規也處於空白地帶。

　　不過，在一系列擾亂金融秩序的事件頻發後，監管層也開始高度關注互金行業的發展。與此同時，一系列監管政策逐漸出臺，行業最高規格的自律組織——中國網際網路金融行業協會成立。而在近日，國務院已牽頭多部委聯合召開會議，針對網際網路金融制定了分領域、分地區條塊結合的專項整治方案，按照業務形態，打造不同監管機構聯合地方政府及相關金融監管部門的“多合”整治體系。

　　監管已處箭在弦上

　　2015年下半年開始，在網際網路金融風險不斷釋放的過程中，監管部門相繼出臺了一系列監管細則，包括《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》《網路借貸資訊仲介機構業務活動管理暫行辦法(徵求意見稿)》等，讓一度處於野蠻生長的網際網路金融行業迎來了監管時代。

　　相關數據顯示，截止到2015年，全國P2P平臺共有3858家，其中問題平臺為1263家，僅12月份，全國P2P就新增問題平臺106家，其中“跑路”占問題平臺比例高達52.83%。進入2016年，行業負面消息仍在不斷爆發。

　　4月14日，國務院組織14個部委召開電視會議，從現在起到2017年3月份將在全國範圍內開啟為期一年的有關網際網路金融領域的專項整治，近期整治的目標之一即扭轉部分業態偏離正確創新方向的局面，扼制網際網路金融案件高發頻發勢頭。當天由央行牽頭聯合各金融監管部門成立了專項整治小組，並且出臺了《網際網路金融風險專項整治工作實施方案》，以穿透式監管的方式分清業務本質落實到不同的監管歸口，改變不發牌照就不負責任的狀況。

　　同時，公安機關將與有關部門展開密切合作，集中整治網際網路金融風險，一場嚴厲的網際網路金融監管風暴箭在弦上。業內人士紛紛表示，隨著監管政策的不斷完善和收緊，網際網路金融行業洗牌已出現提速跡象，監管風暴即將來襲，2016年勢必將成為“網際網路金融治理年”。

　　對此，善林金融認為，網際網路金融本身存在的意義就在於承載國家普惠金融的使命，因此在運營過程中就必須堅持小額、分散，堅持服務於傳統金融體系尚無法覆蓋到的人群，合規合法成長。由於網際網路金融行業沒有太高的門檻，整個行業魚龍混雜，不免存在濫竽充數的不正規企業。實質上，這些都不是真正意義上的網際網路金融企業，只有堅持普惠金融的導向，才能真正解決網際網路金融行業目前面臨的風險與挑戰，促進行業規範健康發展。

　　包括網路借貸（P2P）、網際網路支付、網際網路保險、股權眾籌等多種形式皆為網際網路金融，業務形態多元化，也推出了眾多創新型跨界金融産品和綜合金融服務等。這就導致現在的分業監管模式，難以有效監管其中一些從業人員和機構從事的違規甚至違法經營手段。

　　善林金融認為，對於網際網路金融，“穿透式”監管尤為重要，即透過網際網路金融産品的表面形態看清業務實質，將資金來源、中間環節與最終投向穿透聯接起來，按照“實質重於形式”的原則甄別業務性質，根據業務功能和法律屬性明確監管規則。

　　期盼網際網路思維監管

　　值得注意的是，2014年，網際網路金融首次被寫入《政府工作報告》，提及“促進網際網路金融健康發展，完善金融監管協調機制”，2015年《政府工作報告》中兩次提到網際網路金融，提及“《促進網際網路金融健康發展》”。而在2016年《政府工作報告》中，對網際網路金融已由“促進發展”變為“規範發展”。

　　對此，善林金融表示，隨著網際網路金融蓬勃發展，在提高金融服務效率，降低交易成本，滿足多元化投融資需求等方面發揮著積極的作用。同時，博鰲亞洲論壇發佈的《網際網路金融報告2016》也指出，傳統金融與新興金融相互融合是大勢所趨。因此，政府一方面是在繼續支援行業健康發展，同時也注意到行業在野蠻發展過程中出現的一系列負面現象。可以預見的是，在監管政策正式落地實施後，行業內勢必會迎來大洗牌，也會出現一大批平臺最終被淘汰。

　　同時，善林金融還表示，在邁入規範發展後，平臺轉型也將成為新時期網際網路金融行業發展的重要趨勢。一方面，平臺要強調網路借貸回歸資訊仲介屬性；另一方面，平臺提供網際網路金融交易綜合服務，串聯起從資産、資金、支付、徵信、風控、法律等環節，以自身為中心形成一個完整閉環，以此來確保平臺的高效和安全。

　　3月25日，由中國人民銀行牽頭，各金融監管部門、網際網路金融平臺參與籌建的首個國家級網際網路金融協會在上海正式掛牌成立。善林金融認為，互金協會成立之意義在於制定行業規則，強化網際網路金融監管，同時積極促進行業自律，引導和支援網際網路金融從業機構完善管理、守法經營，這是行業規範發展的里程碑式大事件，為互金行業注入了正能量，有力提振行業信心。此外，傳統金融的轉型升級以及網際網路金融的發展是相互促進的，中國網際網路金融協會成立後，也能為雙方融合創新搭建良好的平臺，有利於二者的融合發展。

　　對於網際網路金融的監管，善林金融認為，網際網路金融具有跨行業、跨市場、跨地域的特點，且創新發展變化非常快，在鼓勵創新的同時明確要求注重防範風險，促進健康發展。同時，監管政策一定要適應網際網路發展的要求，監管層還應融入更多網際網路思維。比如，傳統的金融監管，更多強調資質、牌照，採取現場檢查和非現場檢查的方式，但這並不完全適用新金融業態。與之相對應的，可以採取考察新金融的技術門檻的方式，包括大數據分析技術、風險控制技術以及數據基礎設施等方面，從而避免一些違法人員通過網際網路從事非法行為，進行監管套利。

　　産品創新突圍行業2.0

　　去年7月，央行等十部委聯合發佈的《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》中提出“鼓勵保險公司與網際網路金融企業合作，提升網際網路金融企業風險抵禦能力”，加之近年來，網際網路新業務模式的不斷出現為傳統銀行與網際網路金融諮詢服務平臺創造了廣闊的合作空間。這些合作能有效提高網際網路金融財富管理模式的安全性、完善審核流程、加強風險管理、降低風險及出借損失，對網際網路金融行業整體規範、促進行業健康發展具有深遠的影響和意義。

　　善林金融方面表示，公司線上平臺善林寶在《指導意見》出臺後就與中國人民財産保險股份有限公司達成戰略合作。隨著網際網路金融受到越來越多的投資者青睞，線上投資的資金安全成為投資者們最為關注的焦點，善林寶與PICC的聯手，旨在提高用戶的賬戶安全保障度，進一步提升並完善用戶體驗度，從而真正做到滿足用戶對於財富管理的多樣化需求。

　　伴隨著網際網路金融業務模式從金融産品銷售與導購向金融交易服務和産品服務方向發展，業內人士認為網際網路金融發展已經進入2.0時代，那麼在“新金融2.0時代”，平臺究竟該如何突圍成為關鍵。

　　善林金融表示，2016年對網際網路金融行業而言，規範化發展是大勢所趨，而“産品創新”將成為新金融2.0時代的競爭利器。公司目前在全國率先研發出金融櫃檯整合化方案，即“智慧自助終端機”，使得金融行業營業場所環境安全、整潔、規範、美觀，將徹底改變傳統金融行業櫃檯式密碼輸入，人員管理複雜、辦公環境零亂等弊端。自助終端機涉及生物識別模組、語音提醒模組、人機交互模組、數據加密模組、電源管控模組、業務資訊列印模組、程式控制模組、故障報警模組等8大智慧先進模組，通過採用最先進的國際生物識別認證標準綁定用戶的個人資訊進行仔細甄別判定，保證用戶的資訊安全，為用戶提供全方位全天侯的自助金融服務。

　　據介紹，智慧自助終端機的研發和測試工作目前已全部完成，即將投産上市。在佈局戰略上，善林金融表示，希望先由全國各地的高校開始，向學生提供低息貸款，為其繳納學費及其他日常生活開銷，學校布點成熟後，逐漸向三四線城市布點，布點以商城、超市為主，待三四線城市布點完善後，逐步向一二線城市全面開放。近年來，普惠金融已成為國際社會普遍認同的金融發展戰略，在“大眾創業、萬眾創新”的新時代，相信網際網路金融將更好地服務於普惠金融體系。