2015年9月，螞蟻金服從財富事業群中獨立出保險業務板塊，正式成立保險事業部。同時，原中國人壽財險公司副總裁尹銘開始挂帥螞蟻金服保險事業部總經理，此後又吸引了有著多年在傳統大型財險公司工作經歷的李冠如加入，擔任資深産品總監。

　　目前來看，螞蟻金服網際網路保險保單數量在所有第三方網路平台中佔比高達97%，保費規模佔比為43.98%，阿里巴巴給其帶來的不僅僅是簡單的流量，其數據積累與IT支撐，也讓一般第三方平臺難以企及。俗話説，“背靠大樹好乘涼”，那麼依託著“淘係”生態圈，螞蟻金服保險未來會有哪些“大動作”？

　　保險為4億多支付寶用戶提供了什麼價值

　　南方日報：螞蟻金服保險要做什麼？在整個螞蟻金服的生態體系裏，保險要起到什麼作用？

　　李冠如：從整個部門，包括公司高層，大家一直在討論這個問題，螞蟻金服保險是什麼？包括馬老師（阿里巴巴董事局主席馬雲）今年初專門也到保險事業部跟大家聊，在整個螞蟻生態體系裏，保險要起什麼作用，保險為4億多支付寶用戶提供了什麼價值，和這個行業、跟消費者之間是什麼關係。對此我們作了長時間討論。

　　我們把保險事業部分為三個層次：第一是業務，相比較于傳統保險公司一條一條業務線，我們把前端業務架構劃分為兩大塊：場景保險、平臺保險；第二個層次是數據能力；第三個層次是IT支援能力。

　　那我們希望最終實現什麼呢？成為這個行業的“助推器”。對保險行業，我們持完全開放的心態，包括業務合作、數據合作的開放。對於消費者，我們希望中國能夠出現一個真正幸福的“保民”團隊。截至目前，螞蟻金服保險事業部無論從PC端到移動端，從場景保險到平臺保險，已經進入了76家保險機構，量級非常大，主流的保險公司都已出現在我們平臺上。

　　場景保險將覆蓋四大領域

　　南方日報：場景化一直是網際網路保險關注的焦點，但目前市面上真正叫好叫座的場景保險屈指可數。您認為什麼才是一個真正有價值的場景保險？

　　李冠如：拿我們來説，面對的最大的“場景方”是“淘係”，即阿里巴巴的淘寶、天貓，而我們想要的場景是對用戶、對保險、對平臺都有價值的。對用戶而言，要讓客戶有安全感，能夠促進場景中的交易；對平臺來説，在促進交易的同時，還可以實現體驗的順滑和增信，通過增加一個保障，讓客戶和平臺雙方的信任度都提高；對保險公司，除了提升其對網際網路的感知能力，還可以幫助其提升品牌（知名度）和産品（銷售）規模。

　　南方日報：那怎麼樣才能“生産”出一個好的場景保險呢？

　　李冠如：首先我們會針對不同類目的，發現不同客戶的痛點，這個痛點要很細，很真實，很貼近保險業務。第二要利用數據優化産品。剛開始新推出一個創新産品，大家心裏都很忐忑，因為沒有任何經營數據，它到底賺錢還是會虧錢，保險公司能不能接受？但在摸索的過程中，我們會利用網際網路大數據，利用新的演算法，利用更多前沿技術，包括架構、演算法上的突破，來改進承保體驗或者理賠的風險管控。其實，我們發現，基於大數據雲計算的應用，在同樣一件事情、很多不同維度上，都可以體現風險成本的差異。除了常規的風險定價應該貼合風險以外，還可以通過大數據發現黑色産業鏈，發現需要打假的東西。

　　當我們在場景中發現了痛點，也用數據分析和優化了産品，然後就需要和保險公司共創産品，其中不只是指條款、費率，還包括承保和理賠兩個方面。此外，會引入多個合作夥伴實現共贏，包括多家保險公司，還有第三方的合作夥伴；最終實現最優客戶的體驗。

　　未來關於保險場景+行業解決方案，我們會嘗試探索的方向有電商、O2O、農村和旅行四大領域，這是我們保險産品希望覆蓋的重要方向。

　　會在車險、健康險、小微企業保險方面做嘗試

　　南方日報：在平臺保險方面，螞蟻金服保險有何計劃？

　　李冠如：未來一段時間平臺保險是非常重要的發展方向，是一個更廣闊的領域，我們希望場景、平臺保險能齊頭並進。

　　在平臺方面，我們首先會遇到這樣的問題：對用戶來説，他可以在多種渠道購買保險，為什麼要到螞蟻金服上面買？所以怎麼樣實現對用戶的便捷和貼心？對於保險公司，有自己的官網和電商平臺，為什麼要放到螞蟻金服平臺上來賣呢？對於監管來説，一個第三方平臺，是一種新的監管形式，合規怎麼保障？怎麼來和行業共鳴，這些問題需要我們思考，只有把這三方面關係梳理好了，網際網路保險才能發展下去。

　　目前在我們網際網路渠道中，PC平臺上已有超過2000多個産品，但是這並不是好的，因為産品是堆砌上去的，對客戶的觸達效果並不好。未來我們還能做什麼？三個方面：場景式交叉推薦，打通會員權益，做數據分析的工具。在這些方面，無論是在模型架構、數據演算法上的研究，我們都已積累了大量的數據和資源，所以可以做到。同時，淘寶、“阿裏”再加上螞蟻體系內有很多會員權益的內容，希望未來能夠跟保險産品之間實現共用。

　　在移動端上，網際網路+理賠，個性化推薦，以及交叉推薦，是我們未來想去做的。比如當用戶開車出險時，拿出手機就可以報案、拍照、辦理線上理賠；包括意外險、財險等，都可以通過網際網路+理賠來解決等待、交互等煩瑣的流程。在個性化推薦方面，我們研究團隊通過大數據還發現，在移動端，很多消費者買健康險是發生在半夜12時—淩晨2時之間，購買車險的多是在上班時間，那我們要做的就是按照消費者最習慣的模式，讓保險産品在需要的時候出現在其面前。

　　在交叉推薦領域也同樣可以，比如金融産品之間、金融和非金融産品之間的交叉，其實非常多，基於對客戶的理解，我們未來會在車險、健康險、小微企業保險這些方面，嘗試在平臺上做一些嘗試。

　　南方日報記者 郭家軒