“十三五”規劃綱要強調，構建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行機構體系，擴大民間資本進入銀行業，發展普惠金融和多業態中小微金融組織。當前，隨著利率市場化進程的加快，以存貸利差收入為主的商業銀行傳統盈利模式將難以持續。而在這個過程中，私人銀行業務有望成為商業銀行業務轉型的重要突破口。

　　（一）

　　在利率市場化進程不斷加快的背景下，資産管理業務成為商業銀行中間業務收入的重要來源。私人銀行業務就是其中的一個內容。私人銀行服務講求專業性和私密性，開展此類業務，既要根據客戶需求量身定制投資理財産品，還要對客戶進行全方位財富管理服務。私人銀行業務在國外已有相當長的發展歷史，以其批量大、風險低、業務範圍廣、經營收入穩定等特點得到各家商業銀行的青睞。私人銀行業務在我國起步較晚，但自2007年首家中資銀行在國內開辦私人銀行至今，私人銀行業務在我國已取得了突破性的進展。

　　一方面，伴隨我國經濟的快速發展，富裕人群的數量在不斷增加，由此帶來的個人理財需求也開始增強，這為開展私人銀行業務提供了現實基礎和條件。2015年，按現價計算，我國每人平均GDP略高於7900美元，按購買力平價計算，折合11000國際元，私人財富也在不斷增加。在這樣的形勢下，普通銀行存款顯然已經無法滿足公眾更為多元的理財需求，需要不斷開闢投資理財渠道，全面提升個人財富保值增值能力，且人們希望獲得個性化、綜合化産品和服務的需求日益旺盛。可以説，我國私人銀行業的發展正處於機遇期。

　　另一方面，金融資産形式的增加，為銀行私人業務創造了廣闊的商機和市場空間。金融市場的發展使得投資渠道日益增加，債券、保險、股票、開放式基金逐漸進入融資市場，投資理財是一項專業性很強的活動，需要深厚的專業知識根底和豐富的實踐經驗。在我國，百姓金融知識還較為貧乏。這樣的現狀也給了銀行私人業務創造了廣闊的空間。而且，銀行做私人銀行業務有其天然的優勢，一方面有客戶基礎、聲譽好、投資者信賴；另一方面，銀行人才資源和風控體系已經較為成熟。相比於民間理財和P2P等網路平臺，銀行的專業性和對投資風險的控制明顯更強。

　　此外，大型商業銀行正在面臨轉型發展，輕型化將成為銀行未來轉型的一個重要方向。私人銀行可以通過專業化的資産管理服務、多元化的顧問諮詢、個性化的融資服務積極開拓新的業務增長點，可進一步提升銀行的中間業務收入，優化銀行的客戶和收入結構。在經濟新常態下，金融改革不斷加速、財富管理機構發展迅猛、高凈值人群需求旺盛、科技日新月異等，這些都將促推私人銀行業進入發展新時代，私人銀行業務有望成為商業銀行業務轉型的重要突破口。

　　（二）

　　私人銀行業務的拓展是一個包括經營理念、管理制度、技術手段、産品開發、市場行銷、人才培訓等在內的系統工程。只有採取科學的發展方略，才能在市場競爭中立於不敗之地。

　　第一，加大管理力度，保證業務健康發展。轉變觀念，將拓展私人銀行業務作為今後銀行業務發展的一個重點，在人、財、物等方面給予支援；借鑒國際經驗，研究制定私人銀行業務改革和發展的策略與計劃，採取積極有效措施大力拓展個人銀行業務；建立健全私人銀行業務管理制度，保證私人銀行業務在規範和低風險狀態下運作。

　　第二，加強産品研發，滿足客戶多元化需求。目前不同銀行設計銷售的理財産品大同小異，差異化競爭不明顯，銀行急需改變目前粗獷和同質化的發展模式，進入細分客戶市場的時代。從産品構架、理財規劃程式、理財服務流程等方面進行設計和完善，在充分收集客戶資訊，研究先進銀行業務産品類型的基礎上，結合本行實際，推出真正滿足投資者需求、節省投資者時間和成本的産品，以贏得客戶的信賴和長期的支援，滿足客戶多元化需求。

　　第三，提供綜合化、個性化的私人金融服務。服務是商業銀行的宗旨，也是信譽的保證。在激烈的金融競爭中，銀行生存和發展的根本就是客戶，只有立足於服務，才能充分了解客戶的新需求，從而不斷完善服務手段，創立新的服務方式，樹立統一的對外形象。需要看到的是，滿足不同客戶需求的個性化、定制化産品都孕育著創新發展空間，而追求差異化競爭優勢會促進財富管理機構的能力提升。私人銀行應該進行精細化管理，精耕市場，以差異化和細分市場取勝，真正為客戶提供優質的個性化的私人金融服務。

　　第四，加快人才建設，努力提高隊伍的整體素質。隨著私人銀行業務的進一步拓展，對從業人員素質的要求也越來越高，優秀的決策管理人員、優秀的市場行銷人員和優秀的一線操作人員是保證私人銀行業務持續、健康發展的重要條件。

　　與此同時，在當前新技術革命的形勢下，私人銀行要想進一步拓展，還應積極擁抱網際網路。私人銀行擁抱網際網路，不能僅是淺層次的利用網際網路技術，而應該是深層次的擁抱網際網路的思維，實現傳統行業的商業模式和價值觀更新。比如，可以借助專家平臺通過免費的專業服務獲取和維護客戶，併為客戶創造價值，從而真正為客戶提供個性化、定制化的服務。

　　（作者單位：工商銀行廊坊分行曙光支行）