記者 于潔婧

　　“我明明買的是‘全險’啊，怎麼理賠起來這不賠那不賠的啊！”小石抱怨道。

　　車險理賠，可能是我們生活中遇到的最日常的保險理賠事件了。而類似小石這樣，認為自己買的“全險”夠全了，但出險了之後保險公司卻以種種無可辯駁的理由拒賠，著實讓車主們怨聲載道又困惑重重。

　　顯然，所謂“全險”只是某些業務人員為了方便行銷的説法，它只是一種保障力度較全、涵蓋範圍較廣的“險種套餐”。平安産險浙江分公司個車産品經理張李麗説，“所謂‘全險’，是一種對車險産品的錯誤理解。如果消費者能提前了解哪些情況是保險免責不會賠付的，就可以提前避免，減少損失。”

　　消費者案例:

　　“全險”不賠“雷區”多

　　責任免除難“全賠”

　　家住杭州的小石，之前颱風天就遭遇過涉水行駛而導致發動機死火，加之杭州暴雨每年都有，所以小石又購買了涉水險。在補充涉水險時，經不住銷售人員的遊説，他又一口氣補齊了玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險，加上之前的交強險、車損險、第三者責任險、全車盜搶險、車上人員責任險，用銷售人員的話説就是，“這下您的愛車車險上‘全’了，以後沒後顧之憂了。”

　　可滿心以為“全險”必定能全賠的小石，已經栽了兩次跟頭了。上次，小石駕車通過積水路段時發動機熄火了，小石再三嘗試發動，發動機依然死火，最後保險公司勘查發現，小石的強行多次啟動發動機，造成了發動機進水損壞。實際上，第一次發動機死火是啟動了自我保護功能，而人為因素造成的發動機進水損害，涉水險是不予賠付的。

　　前幾天，小石去銀行辦事便把車停靠在路邊，出來後發現車前保險杠有損壞，路人説是剛路過一輛電動車撞的，但是那人撞完就跑了。小石馬上找到保險公司報案，對方卻表示小石的車是在停放期間受損且沒法找到第三方，根據合同條款是有30%絕對免賠率的，所以只賠付車損的70%。

　　記者調查：“全險”是個偽命題 免責條款、絕對免賠額務必看清

　　“明明買的是全險，為什麼賠付卻到處碰壁？難道是我購買的時候被騙了？”小石不解。

　　當記者把小石的案例反映給業內人士時，他們也紛紛表示這的確是在消費者購買車險時經常會碰到的問題。所謂的“全險”、“全賠”，其實都是銷售誤導。

　　張李麗告訴記者，任何一款保險産品保障的範圍都是有邊界的，每個險種都有不同的保障範圍，也會規定其免責條款。對於免責的情況，保險公司是不負責賠償的。賠償處理時，指定的情況存在絕對免賠率、責任免賠率，所以也不存在絕對“全賠”。“責任免除條款和絕對免賠額等內容，在保險合同上都有呈現，並且一般都是用加粗來著重體現的。”

　　所以，即便消費者買了市面上所有的車險，仍然存在不賠的情況。那麼，這樣的情況有哪些？記者了解到，但凡是違法行為，例如酒後駕車、無照駕駛，行駛證、駕照沒年檢不賠等，保險公司是不負責賠償的。此外，地震、 修理期間出事故造成的損失、零件單獨損壞、車輛撞到被保人家庭成員、漬水路段拋錨時人為因素導致的發動機損壞等情況也是不賠的。

　　顧問團解讀：購買車險按需“定制” 車險改革後承包範圍更大

　　在購買車險時，消費者都希望給自己的愛車最週全的保障，而部分保險機構銷售人員為了迎合這種心理，就違規採用了“全險”概念。但面對銷售人員的誘導，消費者要如何見招拆招呢？

　　“消費者在投保時，不要輕易地相信‘全險’、‘全賠’的宣傳，”張李麗説，“保險合同、免費條款務必要看仔細，既要了解買的車險能保障什麼，更要了解産品不保什麼。另外，要多與業務人員溝通，看不明白的條款可以請其作出説明和解釋。”

　　另外，張李麗還指出，消費者在了解當下的市場情況時，不僅僅關注繳納的保費，還要關注選擇的險別、承保範圍、保額，以及服務，根據愛車的具體情況以及需求來決定險別。張李麗舉了個例子，“比方説，第三者責任險，隨著現在豪車越來越多、醫療費用也高了起來，以前保額50萬的可能也需要升級至100萬，實際上體現在保費上增加的金額僅三五百元，但對於車主本人或路人而言，都是更大的保障。”

　　而在小石的案例中，由於無法找到事故責任人，所以有30%的絕對免賠額，張李麗告訴記者，在商業車險改革後會新增無法找到第三方特約險的附加險種，這個險種可解決這個客戶需求。“車險改革後，一些條款會有所調整，承保範圍也會變化。而出險對價格影響的級差也更大，好車主保費會降低，常出險的車主保費也會有提升。”

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