中新網2月25日電早在三年前，全球最大的管理諮詢機構埃森哲(Accenture)，發佈了一份預測報告《2016年的銀行業》，其中對銀行做出這樣一番暢想：“當你走進銀行營業廳時，大堂的顯示屏就會出現專門針對你個人的歡迎語；同一時間，你的客戶經理早已拿著移動Pad等候你的到來，不僅對你的金融狀況瞭如指掌，而且還配備好了多種可能的投資方案功能參考；甚至你在走動過程中經過大廳內廣告牌時，螢幕上便會出現與你極具關聯性的個性化廣告內容……

　　看到這段暢想之後，讓我想起火車發明之初，馬車夫們還在幻想著如何把發動機安裝到馬車上以對抗火車的顛覆。就算你把銀行營業大廳裝扮得再智慧、再人性化，那也只不過是安裝了發動機的馬車，它終究不是火車。那銀行未來的形態是什麼樣的？那就是沒有銀行。

　　英國青年創業家西蒙•迪克森，是一位積極的銀行業改革者，他一貫倡導新技術與新金融的結合。他認為，我們正生活在“免費”的債務陷阱中，顛覆性技術的誕生，讓我們處於一個史無前例的免費的時代。而以網際網路、數字貨幣、社交網路、眾籌、P2P借貸、微型金融平臺、智慧手機為代表的這七項創新，將會創造人類史上最輝煌的時期。他在最近出版的《沒有銀行的世界》一書中，反思了現代貨幣金融體系，對金融業的未來作了大膽暢想，為人們“擘畫”了一個不受銀行約束的開放而自由的經濟社會。

　　招商銀行正在將櫃檯裝進手機

　　暢想歸暢想，回到現實世界，路還是要一步一個腳印地去走。懷抱經濟自由、金融創新的理想追求，最近幾年來，招商銀行在通向“未來銀行”的路上做出了眾多創新，在業界可謂風生水起、一枝獨秀。

　　近日，招商銀行手機銀行4.0上線，以實時互聯、智慧服務、自然交互為核心能力，實現了在體系架構、功能創新、用戶體驗等方面的跨越式發展。這一次升級推進了手機銀行從交易型APP向基於運營的B2C自銷售平臺轉變，重新定義市場對手機銀行認知，同時也是招商銀行關於“外接流量、內建平臺、流量經營”的移動金融戰略的全新實踐。

　　過去的5年，是中國移動互聯網發跡並爆發的5年，也正好是招商銀行手機銀行不斷迭代的5年。1.0版本時，招商銀行在業內第一個提出不登錄也能使用的手機銀行；2.0時，率先構建移動金融生活一站式平臺；3.0時，發佈“一閃通”，實現了不受時間、地點限制的線上線下一體化的綜合移動金融服務。

　　截至2015年底，招商銀行手機銀行累計下載客戶近3000萬，活躍客戶近2000萬，月登錄量近2億次。手機銀行持續鞏固了招商銀行零售第一大和最活躍的流量入口地位，為零售金融的輕型獲客與經營提供了全新的解決方案。

　　 從場景入手，打造極致的“財富管理服務”

　　以上都是飄飄然的暢想和硬邦邦的數據，下面我們打開招商銀行的“手機銀行”和“掌上生活”兩個APP，來看一看，真正可實現、可操作的未來銀行到底應該是什麼樣子？

　　場景這個詞，在最近幾年被各大網際網路金融機構頻頻提起，馬化騰、馬雲等也在不同場合提到場景支付、場景消費等話題。通過手機銀行4.0可以看出，招商銀行關於場景的理解，正是源於對用戶痛點的深度理解。

　　手機銀行4.0力爭把招商銀行專業的財富管理服務，以一個非常簡單的使用流程呈現在用戶面前，這是一條明晰且有效的全流程財富管理服務：資訊、權威觀點、個性化解讀、産品精選、線上理財顧問(購買)、售後服務，從前到後，一一展現。

　　專業的資訊團隊為用戶蒐羅每天最重要的新聞，並邀請國內頂尖投資專家以及我行的投資顧問團隊為用戶提供權威觀點，以後只需要一個手機銀行就可以獲得全面、專業、專屬的財經資訊服務。

　　通過大數據分析用戶資産配置情況，並按照用戶的風險偏好、投資市場風險情況形成多種資産配置方案，並定期進行資産配置方案更新，用戶通過手機銀行，只需兩步即可進行線上財富體檢，享受專業的財富體檢服務，為後續資産配置提供依據。

　　招商銀行專業的投資顧問團隊根據市場熱點、客戶需求、風險偏好提供各種投資組合及熱點套餐，並將根據客戶屬性提供個性化的精選産品、專屬理財産品、基金五星之選推薦，對於喜歡自助理財的用戶，招商銀行開放幾千隻基金和理財産品供用戶自由比較、選擇，找到最適合自己的産品。

　　為用戶提供場景化的智慧理財顧問服務，當用戶購買産品遇到問題時，可隨時聯繫智慧理財顧問，結合大數據為用戶自動提供最佳解決方案，並可線上聯繫具備專業理財資格認證的空中理財顧問，線上進行産品諮詢和溝通，提供更準確的産品建議。

　　不僅如此，招商銀行手機銀行4.0中，還正式啟用“一網通”開放用戶體系。無論是否為招商銀行的持卡客戶，只要使用自己的手機號碼即可輕鬆註冊，並在手機銀行中設置手勢密碼，就再也不需要為記冗長卡號和多個銀行卡密碼煩惱。

　　説實話，這才是真正開放的心態，一網通以“人”為中心重構頂層設計，允許用戶添加多張銀行卡，包括招行一卡通、信用卡及他行銀行卡，辦理查詢、理財等多種業務。同時，用戶可通過一網通享受更加簡單、快捷的支付方式，在手機銀行、掌上生活以及其他更多場景，憑一網通支付密碼就可以進行市面上主流銀行卡的支付，不需要記住每張銀行卡的卡號和密碼，告別繁瑣的支付過程。同時，手機銀行4.0還重點針對轉賬、貸款、生活繳費等功能進行全面升級和完善。

　　“掌上生活”引領銀行業的開放之路

　　除了“手機銀行”之外，招商銀行還有一個同樣重量級的APP“掌上生活”，這招商銀行信用卡官方APP。

　　全新升級的“掌上生活”5.0版本秉承了招商銀行真正的開放心態，將“招商銀行持卡人專享”擴展到了“全民共用”，實行開放用戶體系，中、工、建、交、光大、興業等多家銀行借記卡、貸記卡持卡人都能綁定和使用“掌上生活”App，體驗全方位的生活、消費和金融服務。招商銀行信用卡對於開放平臺的探索，積極改變傳統消費金融的業務模式，為打造“普惠”金融服務樹立典範，引領了網際網路時代的銀行業“開放之路”。

　　打開“掌上生活”你會發現，它可以支援多家銀行持卡人的註冊和使用；支援基於“手機號+登錄密碼”的極簡註冊模式；全面升級“電商+工具”的産品內容，滿足用戶查賬還款、生活繳費、電影選座、美食選購、積分兌換、機酒預訂、簽證辦理、金融分期等生活、消費、金融需求；新增“掌上理財”板塊，豐富、穩健的理財産品可供用戶選擇；提供基於“一招過”混合支付技術及“一閃通•雲閃付”近場支付技術的全面支付解決方案，讓手機變身信用卡。官方數據顯示，截至2015年10月，“掌上生活”App綁定用戶近1900萬，日均活躍用戶突破300萬，在移動端平臺再次領先同業。

　　講到這裡，我們不得不提一個時下網際網路圈比較時髦的詞語——生態。做個手機要講生態，做個電視要講生態，做個視頻網站都要講生態。那麼，真正的生態應該是什麼樣子的呢？不可否認，在這場時代變革之中，參與者真正有動力走向開放和共用的驅動力，是用戶需求的多元化和企業資源有限之間的矛盾，這也是各大企業紛紛打造所謂“生態”概念的根本原因。以往，各大銀行之間跨界合作還停留在跨行轉賬、取款之類的低維合作，招商銀行手機銀行中“一網通”，以及“掌上生活”開放註冊，則是實現了不受時間、地點限制的線上線下一體化的綜合移動金融服務，拉動整個産業鏈各方通力合作，這種遠見與胸懷，正是順應了時代發展的潮流。

　　我們正在經歷一個網際網路改造一切的時代，改變來的總是讓人猝不及防，就像鮑勃•迪倫的歌詞：“現在緩慢的，瞬間就變快；現在存在的，瞬間就消失；現在的秩序，正飛快瓦解；最前面的，轉眼就落後；時代正在改變……”

　　送給大轉型時代的銀行業。