編者按 《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》提出，到2020年，建立與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務和保障體系。《規劃》為發展普惠金融指明瞭方向。實際上，各地在普惠金融建設方面已有不少有益的探索。本版特推出“普惠金融在行動”專欄，對部分經驗和探索進行報道，敬請關注。

　　企業小，抵押少，急需用錢，怎麼辦？安徽靜百惠電子商務有限公司就遇到了這樣的難題。這家從事網路銷售的電子商務公司，主要在天貓網店銷售女裝自有品牌“軒騰”，日銷售額約13萬元。該公司與安慶市太諾服裝簽訂購衣合同，金額360萬元，急需流動資金週轉。但公司無抵押物，申貸金額又較大。為減少客戶融資成本，安慶農商行在了解情況後及時將該客戶推薦給安慶市融資集團擔保（集團）有限公司，擔保公司調查後出具了擔保函，隨後該行對該公司發放政銀擔貸款250萬元，解決了企業的燃眉之急。

　　這個政銀擔貸款模式，也稱“4321”新型政銀擔合作模式。該模式出自2014年底安徽省財政廳、省金融辦、人行合肥中支、安徽銀監局和安徽省擔保集團共同出臺的《安徽省政策性融資擔保風險分擔和代償補償試點方案》。方案的核心內容是，對小微企業擔保貸款出現的代償，由省再擔保機構參股的政策性融資擔保機構分擔40%，中央和省財政代償補償專項資金承擔30%，政銀擔合作風險分擔試點銀行承擔20%，小微企業所在地本級財政分擔10%。

　　有了風險分擔，小微企業的貸款難問題有了很大改觀。安徽省從2014年開始“4321”新型政銀擔合作模式。截至2015年底，全省通過政銀擔合作模式已為小微企業發放貸款281.87億元，惠及服務企業5542戶，戶均貸款508.6萬元，涉及全省119家銀行，全省115家擔保機構加入政銀擔合作體系，覆蓋全省16個地市、94個縣區。

　　自政銀擔業務啟動以來，取得了“四增兩降”的良好效果。即受保企業新增利潤、新增稅收、新增就業、小微企業貸款獲得率均呈現明顯的上升趨勢；企業年化保費、擔保體系成員代償率有所下降，有效控制了企業融資成本和風險。2015年底，全省政銀擔風險分擔貸款餘額較2015年6月末增長486%，均未出現不良。各銀行機構與省擔保集團紛紛達成新型銀政擔合作協議，徽商銀行計劃在3年內政銀擔合作業務規模達到100億元。

　　在簡化審批手續方面，巢湖銀行業金融機構開闢了政銀擔貸款業務審查、審批、放款的“快速綠色通道”，優化信貸流程、縮短審批時間，對急需客戶，實行特事特辦，幫助企業及時獲得融資。郵儲銀行安徽省分行對政銀擔貸款在風險可控的前提下實行“優先受理調查、優先審查審批、優先放款發放”的“三優先”原則。探索推行平行作業模式，適當前置風險審查審批關口，實現11個工作日內完成從業務受理到落實放款的全部工作。

　　在搭建合作平臺實現批量行銷方面，銀行一方面整合政府部門、擔保機構提供的“軟資訊”，提高企業透明度，降低銀企間資訊不對稱風險，壓低貸款前期調查成本；另一方面，和擔保機構通過相互推介客戶，資源共用，共同開展客戶盡職調查、貸後管理，實現優勢互補，進而實現政銀擔業務批量化行銷，提高了授信效率。

　　此外，銀行機構在開展政銀擔合作業務時，還通過減費讓利等舉措有效減輕小微企業的財務負擔，擔保費率最高不超過1.5%，與原有擔保模式相比，降低0.5—1.5個百分點。巢湖銀行業金融機構對屬於國家重點支援的産業、行業客戶還給予利率優惠，利率上浮幅度原則上不超過基準利率的30%。

　　安徽省“4321”新型政銀擔合作模式還在深入推進中。隨著流程更合理，協調更順暢，來貸款的客戶將享受到更大的便捷。